金融科技破解小微企业金融服务困局研究

刘　柯

作者简介：刘柯（1986—），女，河南焦作人，汉族，硕士研究生，中国建设银行股份有限公司焦作分行，中级经济师，研究方向：普惠金融

    【摘要】小微企业作为经济社会发展的重要组成部分，在创造就业机会、促进经济增长等方面发挥着重要作用。然而，由于其规模小、信用状况相对较弱等特点，小微企业在获取金融服务方面面临着一系列困境。传统金融机构在面对小微企业时常常存在融资难、服务不足等问题，导致小微企业难以得到有效支持和发展。随着金融科技的发展，技术的应用为破解小微企业金融服务困局提供了新的机遇。本文首先对小微企业的定义和特点以及小微企业金融需求的特点进行阐述，其次介绍了金融科技的概念和发展，指出了其对金融服务领域的革新和影响，接着分析了目前小微企业金融服务所面临的困境，并阐述了金融科技对小微企业金融服务的积极影响，最后，提出了金融科技在破解小微企业金融服务困局中的具体措施，以进一步推动金融科技在小微企业金融服务领域的应用和发展具有重要意义。
    【关键词】小微企业；金融科技；金融服务

    一、小微企业的定义和特点
    小微企业是指在经营规模、注册资本、年销售额等方面相对较小的企业，通常具有以下特点，规模小，小微企业的员工人数较少，经营规模相对较小。注册资本少，小微企业的注册资本一般较低，通常只需满足法定最低限额。融资困难，由于规模小、信用记录有限等因素，小微企业在获得传统金融机构的融资支持上面临较大困难。高度依赖自有资金，小微企业通常依赖自身积累的资金进行运营和发展，对外部资金的依赖程度较低。经营风险高，由于市场竞争激烈、资源有限等因素，小微企业的经营风险相对较高。信息不对称，小微企业在信息获取和披露方面相对不足，与金融机构之间存在信息不对称的问题。创新活力强，小微企业通常灵活、敏捷，具有较强的创新意识和适应能力。

    二、小微企业金融需求的特点
    小微企业金融需求的特点如下，小额度需求，小微企业通常需要相对较小的贷款金额，这是因为它们的规模较小，经营范围有限，所需资金也较少。这种小额度需求对金融服务提供商来说可能不太具有吸引力，因为它们可能更倾向于为大型企业提供高额度的贷款。灵活性和快速性需求，小微企业通常需要灵活和快速的金融服务。它们可能需要随时调整资金流动，应对突发需求或机遇。因此，它们更倾向于能够快速批准贷款申请、提供快速资金到账的金融服务。简化的申请和审批流程，小微企业通常没有庞大的行政团队或专门的财务部门来处理繁琐的贷款申请和审批流程。因此，它们更倾向于简化和便捷的申请和审批流程，减少时间和精力成本。综合金融服务需求，除了贷款，小微企业还可能需要其他金融服务，如支付服务、结算服务、保险等。这些服务的整合和提供对小微企业来说往往更具吸引力，因为它们可以从一个平台或提供商处满足多个需求。高风险特征，小微企业通常面临较高的风险，包括市场风险、经营风险和信用风险等。因此，它们可能需要金融服务提供商能够理解并有效管理这些风险的能力，提供风险评估和管理工具。

    三、金融科技的概念和发展
    金融科技指的是通过运用先进的科技手段和创新的商业模式，为金融行业提供高效、智能、便捷的金融产品和服务。金融科技融合了金融业务和科技创新，通过应用人工智能、大数据分析、区块链、云计算等技术，改进金融服务的效率、降低成本、提升用户体验。金融科技的发展经历了以下几个阶段，基础设施阶段，主要集中在金融基础设施的现代化改造，包括支付系统的电子化、互联网金融平台的兴起等。应用创新阶段，涌现出一系列金融科技创业公司，通过技术创新和商业模式创新，推出了诸如P2P 借贷、在线支付、智能投顾等新型金融服务。产业整合阶段，传统金融机构开始意识到金融科技的潜力，并与科技企业展开合作，共同推动金融科技的发展。此阶段还出现了大数据分析、人工智能在风控、反欺诈等领域的应用。生态建设阶段，金融科技与其他行业的融合加深，形成了金融科技生态系统。如共享经济、互联网保险、区块链等领域的发展，进一步推动了金融科技的创新与应用。金融科技的发展为小微企业金融服务带来了新的机遇和挑战。通过创新的金融科技解决方案，可以提升小微企业金融服务的效率、降低成本，促进其可持续发展。

    四、目前小微企业金融服务面临的困境
    目前小微企业金融服务面临的困境主要包括，融资难题，小微企业往往由于规模小、信用记录不足等原因，难以获得传统金融机构的融资支持。缺乏有效的融资渠道限制了它们的发展和扩张能力。高利率和高成本，由于缺乏信用背书和抵押品，小微企业在获得贷款时往往面临高利率和高额的贷款成本，增加了企业经营的负担。不对等的信息，小微企业在与金融机构交互时往往面临信息不对等的问题，难以提供足够的信息来证明自身的信用和还款能
力，从而导致融资困难。缺乏定制化服务，传统金融机构更倾向于为大型企业提供金融服务，而对于小微企业，缺乏针对其特定需求的定制化金融产品和服务。风险管理挑战，小微企业的经营风险较高，金融机构往往担心其还款能力和信用风险，导致审批流程繁琐、审核严格，进一步加大了融资难度。缺乏金融知识和技能，部分小微企业主缺乏金融知识和技能，对于金融产品的理解和运用存在困难，限制了其获得适合自身需求的金融服务。

    五、金融科技对小微企业金融服务的影响
    金融科技对小微企业金融服务的影响包括，提供便利的融资渠道，金融科技通过在线平台和数字化流程，提供了便捷的融资渠道，使小微企业能够更方便地获取资金支持，包括P2P 借贷、众筹平台、供应链金融等。创新的金融产品和服务，金融科技创新出许多针对小微企业的金融产品和服务，例如小额贷款、灵活还款方式、数字化账户管理等，满足了小微企业不同的融资和支付需求。大数据风控和评估，通过大数据分析和智能算法，金融科技可以更准确地评估小微企业的信用风险和还款能力，提供更精细化的风险管理和决策支持，增加了金融机构对小微企业的信任度。提升用户体验和效率，金融科技的应用使得小微企业能够更快速、高效地完成金融交易和服务申请，减少了繁琐的手续和等待时间，提升了用户体验和效率。金融知识普及和培训，金融科技平台通过在线教育和培训，为小微企业主提供金融知识和技能的普及，提高了他们的金融素养，使其更好地理解和运用金融产品和服务。促进金融包容性，金融科技打破了传统金融机构对于小微企业的门槛和限制，为更多的小微企业提供了金融服务的机会，促进了金融包容性的发展。

    六、金融科技对小微企业金融服务困局的破解
    1. 提升小微企业金融服务的便利性
    为了解决小微企业金融服务困局，金融科技可以采取以下措施来提升小微企业金融服务的便利性，在线申请和快速审批，金融科技平台可以提供在线申请和快速审批的服务，简化了融资过程，使小微企业能够更方便地申请贷款或其他金融产品。移动支付和电子商务，金融科技推动了移动支付和电子商务的发展，小微企业可以利用移动支付平台和电子商务平台进行在线收款、支付和销售，降低了支付和结算的成本和复杂度。数字化账户管理，金融科技提供了数字化账户管理工具，小微企业可以随时查看和管理自己的财务状况，包括账户余额、交易记录、资金流动等，提高了企业财务管理的便捷性和实时性。自助服务和智能客服，金融科技平台提供自助服务功能，小微企业可以通过自助系统完成各类金融操作，如查询余额、申请贷款、办理业务等。智能客服技术也能提供及时的问题解答和支持，为企业提供更快捷的服务。数据整合和接口对接，金融科技平台可以与小微企业的其他管理系统进行数据整合和接口对接，实现信息共享和自动化处理，提高了企业的操作效率和数据分析能力。供应链金融和区块链技术，金融科技通过供应链金融和区块链技术的应用，为小微企业提供更便利的融资和结算服务，加速了货物流转和资金流动，降低了交易成本和风险。
    2. 降低小微企业金融服务的成本
    为了解决小微企业金融服务困局，金融科技可以采取以下措施来降低小微企业金融服务的成本，自动化和智能化，金融科技通过自动化和智能化技术，降低了金融服务的人力成本。自动化的审批流程和智能风控系统可以减少人工审核的时间和成本。大数据分析和风险评估，金融科技利用大数据分析和智能算法，能够更准确地评估小微企业的信用风险和还款能力，降低了金融机构的风险，从而减少了融资的成本。供应链金融和电子发票，金融科技应用于供应链金融，可以实现对小微企业的供应链流程的数字化管理，包括订单、发票、物流等，降低了企业运营的成本。共享经济和众包平台，金融科技推动了共享经济和众包平台的发展，小微企业可以通过共享资源和外包服务来降低运营成本，例如共享办公空间、物流配送服务等。虚拟银行和支付机构，金融科技的发展催生了虚拟银行和支付机构，它们通常具有较低的运营成本，并且通过创新的商业模式和数字化支付方式为小微企业提供更具竞争力的金融服务。区块链技术和智能合约，金融科技中的区块链技术可以提供去中心化的信任机制，降低了交易和结算的成本，并通过智能合约实现自动化的合同执行，减少了相关的人工和纸质文件处理成本。
    3. 改善小微企业金融服务的质量
    为了解决小微企业金融服务困局，金融科技可以采取以下措施来改善小微企业金融服务的质量，提供个性化的金融解决方案，金融科技可以利用大数据和人工智能技术分析小微企业的数据，了解其经营状况和需求，从而提供个性化的金融解决方案。通过定制化的产品和服务，满足小微企业的特定需求，提高金融服务的质量和适应性。加强金融教育和咨询支持，金融科技平台可以提供金融教育和咨询支持，帮助小微企业主提升金融知识和技能，提高他们对金融产品和服务的理解和运用能力。这样可以增加小微企业主的自主决策能力，提高金融服务的质量和效果。强化风险管理和信用评估，金融科技可以通过引入更先进的风险管理和信用评估模型，提高对小微企业的风险识别和评估能力。这有助于减少不良贷款和违约风险，提高金融服务的可靠性和质量。提升客户体验和服务效率，金融科技可以提供更便捷、高效的客户体验和服务流程。通过优化用户界面、简化申请流程、提供多渠道的服务等方式，提升小微企业使用金融服务的便利性和满意度，改善服务的质量。加强监管和合规措施，金融科技平台应加强自身的监管和合规措施，确保金融服务的安全性和合法性。

    七、结语
    综上所述，小微企业作为社会经济中不可缺少的核心，面对当前小微企业所面临的金融服务困境，要有一个全面的认识，要注重金融科技对小微企业所面临的金融服务困境的破解能力和关键作用。通过金融科技的应用，可以有效解决小微企业在金融服务中所面临的问题，为其发展提供更好的支持。然而，实施金融科技在小微企业金融服务中仍然面临挑战，技术创新、数据安全、监管合规等方面。因此，需要政府、金融机构和科技企业之间的紧密合作，共同推动金融科技的发展和规范，为小微企业提供可靠的金融服务环境。

参考文献
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