经济新常态下银行如何支持实体经济发展
张建华
作者简介：张建华（1985—），男，山东滨州人，汉族，硕士研究生，北京银行股份有限公司济南分行，中级经济师，研究方向：数据挖掘
    【摘要】在经济新常态背景下，银行业需要为实体经济发展提供覆盖面更广、适配度更高、便捷度更强的金融服务支持。但银行也面临着后疫情时代经济复苏不及预期、实体企业生命周期缩短、大量中小企业信用风险频发等新的挑战，迫使银行需要在经济新形势下加强政策调整，强化服务力度，正视发展短板，不断追求创新，注重协同合作，促进长期稳定发展。从授信政策优化、信贷产品创新、场景金融服务提升等多角度为实体经济发展提供全方位支持。
    【关键词】经济新常态；银行；实体经济
    一、引言
    经济新常态，代表经济发展进入到结构相对平衡、发展相对稳定但增速放缓的状态。在此背景下，银行应积极适应新的发展环境，克服自身发展中存在的困难和问题，通过加强政策调整，协同多方力量，及时解决问题，补足现有短板，重点做好风险防控和支持实体企业融资的平衡问题，为有力支持实体经济发展提供坚定保障。
    二、经济新常态对银行业发展的影响
    当前的经济新常态，对银行业的发展提出了新要求，需要银行更加精准明确自身定位，在追求经济利益和履行社会责任两方面做好平衡之道。首先对实体经济要加大政策倾斜力度和信贷支持力度，实现金融与实体经济协同发展的良性互动，同时也要把握好增长速度指标，保持资产规模增长和利润增长的稳定性。要着重避免信贷资金在央国企内部空转，不能直接下沉至实体企业的问题，切实推进金融活水精准灌溉实体经济，实现协同发展的目标。其次，在银行业的常规业务开展过程中，部分银行在经济发展的前期阶段，未能摆正自身位置，未能清晰地认知为实体经济提供服务与自身获取经济效益之间的关系。在发展过程中，过于重视经济效益，将盈利规模、盈利增速作为银行发展的侧重点来抓。力求通过快速做大理财业务、扩大经营发展规模，保持盈利高速增长。这种发展状态都会给实体经济带来直接影响，引发实体企业融资困难、融资成本高等一系列问题。在经济发展进入新常态阶段后，银行应当及时适应经济新常态发展模式，注重风险管理，注重创新与服务。积极在新经济发展环境下，寻求可持续发展的科学路径。由此可见，在经济新常态背景下，银行业既要面临其发展过程中存在的基础性问题，又需要适应新常态背景转变对实体经济的影响，及时支持实体经济发展，为实体经济发展提供优质服务。在这种情况下，银行业更应当细化分析自身存在的问题，面临的挑战。以便寻求支持实体经济形成协同发展共赢模式的科学路径。
    三、经济新常态背景下银行业发展面临的具体挑战
    1. 实体经济发展带来的影响
    经济发展的新常态是经济稳步持续增长的状态，据最新的2022 年国民经济与社会发展统计公报数据显示，2022 年度我国全年GDP 超1,210,000 亿元，较上年同期增长3.0%。其中，第一产业的增长值达到88345 亿元，比上年同期增长4.1%，第二产业增加值483164 亿元，比上年同期增长3.8%，第三产业增加值达到638698 亿元，较上年同期增长2.3%。全年人均国内生产总值达85698 元，比上年同期增长3.0%，国民总收入为1197215 亿元，比上年增长2.8%，全员劳动生产率达到152977 元/ 人，较之上年同期提高4.2%。这种持续稳步增长的状态，正反映着我国经济发展处于新常态阶段，各项指标均处在增长状态下。而实体经济发展在新常态背景下，也对银行业的发展造成了一定的影响。具体表现为以下几个方面：一是企业的有效信贷需求与资金需求逐步增长，银行经营过程中的这方面压力有所增大。实体经济发展中传统产业产能过剩的问题较为突出，而且这种过剩在不同的地区不同的企业中，又有相对更为复杂多样的表现。但同时，行业内部也出现了供不应求的问题，这些产品的市场前景仍然可观。这种部分产能过剩，部分产品有一定市场价值的现象，导致企业有效信贷需求量不足，银行的信贷资金也无法发挥作用。二是高端制造业、科技创新企业和新兴产业的成长发展，需要银行信贷资金的集中支持。这些行业领域的资金需求量大。三是一个信贷资金的需求周期也相对更长。但从实际出发来讲，由于上述企业的创新性，在研发技术方面容易遇到瓶颈，创新成果稳定性不足，成果转化应用也需要较高的时间成本，银行机构正是基于这些因素的影响，通常不会轻易介入其中，信贷资金无法出手。四是部分传统实体企业由于持续出现产能过剩的问题，银行在处置这部分企业时，这会给银行信贷风险防控带来新的压力。大部分产能过剩持续存在的企业有很多影响因素，也存在多样化的历史遗留问题。例如，亏损严重、资金链断裂、存在大范围的债务链等问题，都会给银行处置这类企业时带来一定的影响。
    2. 银行自身因素带来的影响
    银行自身因素带来的影响要表现在以下三个方面：一是银行体系的服务惠普领域发展力度不足。现阶段尽管银行体系的总体发展状态保持稳定且持续增长的状态，但银行体系的适应性竞争力和普惠性仍然有待进一步提升，服务新经济、新模式、新业态的过程中遇到了新的问题以服务普惠领域发展深入性不足为典型代表。二是银行发展过程中，面临的金融风险管理压力逐步增大的问题。经济新常态背景下，金融风险的发生率也有所提升，金融风险管理工作在落实时，会受到多方面因素的影响。风险管理过程中，市场风险、信用风险、资金资源流动性风险、汇率风险，都会导致银行面临不良贷款或资本损失的典型问题。另外，随着金融市场的发展，金融产品的复杂性和多样性也有所增加，这也会给银行自身管理好金融风险带来一定的困难。三是金融科技发展的新型模式，给银行自身的发展以及支持实体经济发展的工作落实带来了一定的挑战。金融科技的发展主要表现为移动支付方式的普及应用，互联网金融平台的构建，以及区块链等新技术的不断出现。新的技术与传统银行业务开展模式存在一定的矛盾冲突，银行业务模式和服务模式需实现不断创新优化。虽然在新时期，银行面临的新机遇也逐步增多，但如何利用新的技术平台，降低成本，提高服务效率仍然是亟待解决的重要问题。
    四、经济新常态下银行支持实体经济发展的有效策略
    1. 转变思想观念，强化服务力度
    经济新常态背景下，银行为支持实体经济发展，需首先转变思想观念，增强服务力度。具体来说，银行方面应当对产业政策调整的趋势和政策要求做到正确解读，顺应政策调整和企业转型升级的新要求转换经营理念，挖掘潜在客户以及潜在业务增长点，提升服务的前瞻性、有效性和全局性。引入差异化经营理念，以最大化满足客户需求为目标，落实银行经营管理工作。其次，还应当结合不同客户的需求，推出具有针对性且类型丰富、功能齐全的特色产品与服务，提升银行客户黏性，为寻求新的利益增长点不断努力。具体来说，在新常态背景下，银行能够为实体经济提供的金融产品和服务包括以下几种类型：一是科技金融产品，针对科技型企业的特点和需求，银行可提供科技金融的专属品牌。例如，现阶段比较典型的科创汇融至2.0 版等，就属于包含了科技信用贷、科技开发贷、科技押品贷等多种金融服务的综合性产品。能够帮助企业及时解决融资困难、投资成本高的问题。二是一些绿色金融产品也是新经济常态背景下，银行对实体经济进行支持的重要手段。具体来说，银行可通过发行绿色信贷、支持绿色债券等绿色金融产品，为企业实现可持续发展落实生态文明建设任务提供支持。三是供应链金融产品也是银行支持实体经济时，可推出的典型产品，包括供应链金融、供应链票据、供应链保理等。能够有效帮助实体企业解决供应链资金缺口、融资难的问题。
    2. 注重协同合作，促进长期稳定发展
    为了支持实体经济发展，银行还应当突破原有的经营思路，进一步提高专业服务跟进能力，强化提升金融中介的桥梁纽带作用。引入多主体参与合作，形成经营发展的联动机制，为实体经济企业提供多元服务平台。具体来说，银行可首先与政府达成合作。协助中小企业突破融资环节的瓶颈，成新的贷款模式。其次，与信托、保险、证券担保资产管理小额贷款机构实现合作，形成多样化的产品，提高产品安全性和适配性。最后，银行方面还应当与金融租赁公司、融资租赁公司加大合作力度，分别从城市基础建设、轨道交通工程建设、重大技术装备、工业强基工程建设等方面入手，发挥出金融服务的积极作用，为促进技术产品更新换代，提升设备应用性能，促进企业新技术改造，企业实现产业升级转型提供重要支持。而网络环境下，更需要银行充分利用大数据技术和信息化平台，构建能够降低融资成本，推进技术革命延伸服务渠道的新型发展路径。采取一系列服务优化措施，提升银行服务工作质量，提高金融服务项目换挡升级效率。
    3. 加强内部控制，注重风险应对
    加强内部控制需完善内部控制体系。首先，银行应当结合内部业务的标准操作流程和风险控制要求，构建相对应的内部控制体系。保障银行内部业务顺利开展，确保业务操作流程和风险防控策略合理有效。其次，应当重视风险评估与风险管理工作。作为银行方面，应当对不同类型的风险进行评估和管理，具体来说，银行在支持实体经济发展的过程中容易遇到市场环境风险、信用风险、流动性风险和操作风险等，需银行结合实际情况做好风险容忍度分析，明确风险控制指标，并且以此为基础，制定风险应对策略。再次银行应当加强内部监督审计力度，建立全面的内部审计体系，定期对银行内部的各项业务开展状态进行审查监督。若发现问题，需及时采取整改措施，保证内部控制和风险管理的及时性与有效性。最后应当推进业务创新与转型。银行方面应当结合新常态背景下实体经济发展的需求，实现业务创新与转型，优化内部资产结构，达到降低成本、可持续发展的最终目标。
    4. 正视发展短板，不断追求创新
    发挥出支持实体经济发展的作用。银行方面应当全面推动银行业与互联网平台联动的纵深发展。积极利用互联网先进技术平台的优势作用，推进大数据技术、云计算技术在银行业中广泛应用。及时弥补传统银行业经营发展中的短板，为促进实体经济发展提供重要动力。具体从实践的角度上来讲，为更大力度更加精准地支持实体经济的发展，银行方面应当大力发展绿色信贷业务，密切关注宏观经济政策法律法规、行业指数标准等约束条件。对申贷项目加强审查，杜绝环保审核不达标的项目投入建设。除此之外，银行方面还应当整合物理网点，利用多媒体辅助设备和技术，对网银、手机银行、互联网金融的各个在线端口进行统筹融合。畅通各平台的互动交流，拓宽线上合作渠道，实现全流程支付融资体系构建目标。
    五、结语
    通过本文分析可知，经济新常态背景下，银行支持实体经济的发展需要克服实体经济和银行自身两方面带来的问题和困难。在支持实体经济发展时，也应当明确目标。转变思想观念，促进协同合作，不断加强内部控制，积极弥补短板不足。从多角度入手适应经济发展新常态的市场环境、经营发展环境变化，为实体经济和实体企业的发展提供更加有力的服务与支持。
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