地方征信企业参与数据交易研究

陈智超

作者简介：
陈智超（1983—），男，福建莆田人，汉族，博士，福建省金服云征信有限责任公司，研究方向：经济管理、风险合规

【摘要】地方征信企业作为信用信息的重要源头，因应“断直连”的行业监管要求，参与数据交易，可以在提供征信报告之外，创新商业模式，促进信息的有效利用，拓宽营收来源，促进金融创新，强化风险管理。然而，地方征信企业参与数据交易也面临着数据安全和隐私保护、数据伙伴选择等挑战。针对这些挑战，本文提出了加强法律和监管支持、建设安全可靠的数据平台、拓展数据伙伴关系、提供差异化的数据服务等实施策略。
【关键词】地方征信企业；参与；数据交易；策略

    一、引言
    随着信息技术的快速发展和信用经济的兴起，地方征信企业作为信用信息的重要收集和整理机构，越来越受到人们的关注。然而，地方征信企业要实现做强做优做大，仅仅是收集和整理信用数据、提供基础征信报告查询服务还不够。如何有效利用这些数据，为用户提供更有价值的服务，是当前亟待解决的问题。我国在全世界范围内率先创新性地提出将数据作为生产要素，数据交易作为一种新兴的商业模式，给地方征信企业提供了一个机会，通过交易、共享或提供数据服务等方式，将信用数据转化为经济价值、创造营收。为此，本文旨在研究地方征信企业参与数据交易的实施策略，希望能够为地方征信企业参与数据交易提供一些借鉴和启发，促进地方征信产业的健康发展，推动信用体系的完善和创新。

    二、地方征信企业的定义和功能
    2021年 8月，中国人民银行办公厅出台了《关于进一步推动地方征信平台建设的指导意见》，指导分支机构主动与地方政府对接，配合地方政府建设地方征信平台。截至 2023年 10月，除河南、内蒙古之外，我国各省、自治区及直辖市均已设立省级地方征信平台，共计 29家，全部为国有控股企业，其中已经有 22家获得企业征信机构备案，17家隶属于各省市级地方金控。
    据此，地方征信企业主要是指由地方政府主导成立的机构，承担着在本地区范围内开展征信服务的职责。具体而言，有以下几点：其一，信息采集与整理。地方征信企业通过与公共数据开放平台、各类金融机构、大数据互联网企业、数据交易所等合作，获取企业的信用信息。其二，信用评估与风险评估。地方征信企业基于收集到的信用信息，对企业进行信用评估，评估其信用状况、还款能力和风险，并为金融机构、企业乃至雇主提供参考。其三，信用报告查询。地方征信企业根据评估结果，向服务对象提供企业的信用报告，帮助服务对象了解企业信用状况、经营发展、供应链合作等事项。其四，不良信息记录与处理。地方征信企业数据中台可以记录企业的相关不良信用信息，为金融机构提供违约预警和风险控制参考，并协助相关机构对不良信用行为进行处置。其五，咨询服务。地方征信企业提供个人和企业信用相关的咨询服务，帮助解答信用问题、了解信用政策和法规，并提供信用修复和管理建议等。

    三、地方征信企业参与数据交易的意义
    地方征信企业参与数据交易有以下几层意义：其一，可以促进信息资源的有效利用。地方征信企业作为收集和整理信用信息的重要节点，拥有大量的信用数据资源。通过持有、加工、交易数据，可以将这些数据资源进行合理的流通和利用，提高信息资源的利用效率，实现大数据“边际递增”效应，避免信息孤岛局面的出现。其二，能够拓宽经营收入来源。地方征信企业参与数据交易，可以通过出售、共享或提供数据服务等方式获取经济利益，拓宽了其经营收入来源，增加了企业盈利能力，从而更好地维持和发展自身的运营。其三，促进金融创新和风险管理。数据交易可以帮助地方征信企业打造数据伙伴圈，更好地理解各类客户的信用状况和风险特征，提供更准确的信用评估和风险预警服务。同时，通过与其他金融机构进行数据交流，推动金融创新，提升金融行业整体风控水平。其四，能够支持政府监管和决策。地方征信企业作为政府主导的机构，参与数据交易可以为政府部门提供更准确、全面的信用信息和市场状况反馈。这对于政府进行监管、制定信用政策、推动公共资源配置等方面具有重要意义。其五，促进企业的信用建设。数据交易可以帮助地方征信企业积累更多的信用数据，并为企业提供更准确的信用报告和评估服务。这有助于增强企业的信用意识，促进信用行为的形成，推动整个社会的信用建设。

    四、推动地方征信企业参与数据交易的实施策略
    1.加强法律和监管支持
    建立完善的法律法规和监管机制，明确地方征信企业的数据交易权限、责任和义务。制定相关政策，鼓励并规范地方征信企业的数据交易行为，保护数据安全。
    第一，完善征信数据交易制度。制定和完善地方征信企业参与数据交易的相关法律法规，明确数据交易的权限、责任和义务。规范数据交易的合法性和合规性，对数据隐私、数据安全、数据持有、数据加工、数据交易等问题进行明确规定，切实保护数据交易参与方的权益。另外，要平衡信息主体利益和数据持有者利益，对符合规定和标准的数据持有、加工和交易行为予以鼓励，促进数据流通。
    第二，促进信息共享和合作。适应数据资产入表和数据交易发展趋势，推动地方征信企业与其他相关机构开展数据共享和合作。鼓励公共数据资源共享平台、金融机构、企事业单位等提供合法合规的信用数据，支持地方征信企业进行数据交易。同时，加强地方征信企业与相关行政部门、行业协会等的沟通与合作，提高数据交易的透明度和规范性。
    第三，优化监管机制。建立定期检查和评估制度，对地方征信企业的数据交易行为进行监督和评估。对于违反法律法规、不正当竞争、泄露个人隐私等不良行为，要及时采取惩罚措施，维护数据交易市场的秩序和公平竞争环境。
    2.建设安全可靠的数据平台
    通过建设安全可靠的数据平台，地方征信企业能够更好地保护数据安全和隐私，为数据交易提供可信的基础设施，增加用户的参与意愿和信任度。同时，这也为地方征信企业的可持续发展提供了保障。
    第一，注重等级保护认证。将安全保护等级提高到非银机构的最高等级，通过“三级等保”认证，采用先进的网络安全防护、系统安全监控、反病毒和入侵检测等技术手段，以及数据的备份、恢复和灾备等措施，保障数据的可靠性和连续性，建设高效、安全、稳定的数据平台。同时，建立严格的数据隐私保护机制，确保信息主体的信息安全。包括用户授权管理、匿名化处理、脱敏技术等措施，保障企业信息不被泄露和滥用。
    第二，引入先进技术。区块链平台可记载海量的交易信息、信用信息，保证数据的全面性，如果链上的单个节点被攻击，其他节点也不会受到影响。区块链可追溯机制能够保障源头信息的真实性，防范数据滥用行为。区块链的非对称算法可以确保数据在传输过程中的完整性、准确性、隐私性，满足网络通信中的保密要求。因此，引入区块链技术，有利于发挥其去中心化、可追溯、不可篡改等优势，提高征信替代数据的真实性、合规性、安全性。
    3.拓展合作伙伴关系
    通过拓展合作伙伴关系，地方征信企业可以借助各方的数据资源和专业能力，提供更丰富、准确的数据产品和服务，满足不同用户的需求，推动数据交易的发展和创新，提升企业的竞争力和市场地位。
    第一，加强与金融机构合作。与银行、消费金融公司等金融机构建立合作关系，共享双方的信用数据和风险评估模型。通过与金融机构的合作，地方征信企业可以获取更全面、准确的信用信息，为数据交易提供更有价值的数 据产品和服务。
    第二，与企业单位合作。与各类企事业单位开展合作，获取他们的业务数据和信用信息。例如，与电商平台、物流公司、科技企业等建立数据共享机制，为企业提供更准确的信用评估和风险管理服务。同时，深化与公共数据资源汇聚共享平台的合作关系，共享政府数据资源和公共数据。例如，与人口、税务、公安等部门进行数据对接，增加企业的信用信息来源，丰富数据交易的内容和广度。另外，与专业的数据交易所、数据服务机构、数据分析公司等建立合作伙伴关系，共同开展数据交易相关的项目和业务。借助专业机构的技术和经验，提升地方征信企业数据分析和处理能力，提供更高质量的数据产品和服务。
    第三，加强行业协会合作。与行业协会、商会等建立紧密的合作关系，共同推动数据交易相关政策和标准的制定和实施。通过行业协会的平台，扩大地方征信企业的影响力和知名度，促进行业内的资源共享和协同发展。
    4.提供差异化的数据服务
    通过提供差异化的数据服务，地方征信企业可以满足不同用户的需求，增加数据产品的价值和竞争力。同时，这也有助于拓展用户群体，吸引更多的用户参与数据交易，推动数据交易市场的发展和壮大。
    第一，定制化信用评估报告。根据不同用户的需求，地方征信企业可以提供定制化的信用评估报告。例如，针对企业用户可以提供企业信用报告、经营状况分析等服务。同时，针对特定行业的需求，地方征信企业可以提供行业特定的信用数据产品。例如，针对房地产行业可以提供房地产开发商信用评估报告；针对供应链行业可以提供供应商信用评级服务等。
    第二，强化风险预警和监测服务。地方征信企业可以提供风险预警和监测服务，帮助用户及时了解企业的风险情况。通过实时监控和分析数据，提供企业的风险评估和预警信息，增强用户的风险意识和决策能力。
    第三，注重数据分析和洞察服务。地方征信企业可以通过数据分析和挖掘技术，提供深入的数据洞察和分析服务。例如，基于企业的信用数据和行为模式，提供消费者画像和市场需求分析报告，帮助金融机构进行市场定位和产品创新。
    第四，提供信用修复和管理建议。地方征信企业可以提供企业信用修复和管理建议的服务。根据用户的信用问题，提供相关的建议和改进方案，帮助用户改善个人或企业的信用状况，并有效管理自身信用风险。
    5.强化数据安全和隐私保护
    通过强化数据安全和隐私保护，地方征信企业可以提升用户对其数据交易服务的信心和信任度，吸引更多用户参与数据交易，推动数据交易市场的发展和繁荣。同时，也能够更好地满足用户的数据安全需求，维护数据主体的合法权益。
    第一，建立数据治理和合规制度。建立完善的数据治理机制，包括数据的采集、治理、持有、加工、使用、交易、传输等方面的规范和流程，确保数据交易的合规性和规范性。定期开展内部审计和风险评估，强化对数据交易活动的监控和管理。
    第二，制定数据安全管理制度。制定和落实完善的数据安全管理制度，确保数据在整个生命周期中的安全性和可控性。明确数据使用的目的和范围，只允许在符合法律法规和授权要求的情况下使用数据。建立用户授权和同意的机制，确保用户的个人隐私权得到充分尊重和保护。另外，与可信赖的技术合作伙伴合作，选择具备安全保障能力和良好信誉的第三方服务提供商。严格审查合作伙伴的技术能力、安全管理水平和合规性，签署明确的数据安全协议，并进行定期的风险评估和监督。
    第三，加强员工培训和管理。加强员工对数据安全和隐私保护意识的培训，确保员工熟悉并遵守相关的安全政策和操作流程。建立严格的权限管理制度，限制员工对数据的访问权限，防止内部数据泄露和滥用。

    五、结语
    综上所述，地方征信企业参与数据交易是一个备受关注的话题，它对于金融行业和个人信用体系的发展具有重要意义。通过数据交易，地方征信企业可以获取更多高质量的数据资源，提升信用评估的准确性和全面性，为金融机构提供更可靠的信用信息。

参考文献
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