基于粤港澳大湾区视角
——数字人民币跨境交易的应用前景

何松霖　李广析　尹静文　秦思琦

作者单位：广东金融学院

【摘要】随着全球化进程的不断推进，数字人民币在跨境支付领域的应用也在逐步拓展。粤港澳大湾区的独特区域优势，有利于构建数字人民币跨境支付体系，提升人民币国际地位的战略部署。本文基于粤港澳大湾区视角，结合粤港澳大湾区数字人民币应用现况，从两个方面分析数字人民币在粤港澳大湾区的应用优势，表明数字人民币具有广阔的发展前景，探讨其未来发展可能面临的挑战与对策，最终得出粤港澳大湾区对构建数字人民币跨境支付体系起着关键作用。
【关键词】数字人民币；粤港澳大湾区；跨境交易；应用前景

    一、引言
    粤港澳大湾区不仅是人才、技术、资金和信息的汇聚地，更是科技创新、现代产业的高效平台。随着数字经济发展的浪潮在全球展开，数字经济成为促进高质量发展的动力之一。数字人民币作为我国数字经济发展的重要一环，为粤港澳大湾区带来了机遇的同时也伴随着挑战。因此本文主要对粤港澳大湾区数字人民币应用现况进行分析，而后立足粤港澳大湾区视角，对数字人民币在粤港澳大湾区跨境贸易领域的发展前景进行研究，指出未来可能面临的挑战。

    二、粤港澳大湾区数字人民币应用现况
    由于粤港澳大湾区具备数字经济发展的基本战略与全方位的跨境金融合作模型，因此数字人民币在粤港澳大湾区构建数字人民币跨境支付体系具有坚定的实践基础，主要体现在以下两个方面：
    第一个方面是跨境人民币结算。2009年 7月，在广州、深圳、珠海、东莞等城市启动第一批中国跨境人民币结算试点工作。
    第二个方面是数字人民币业务试点。2020年 8月，深圳被列为首批启动数字人民币试点工作的城市。2022年 4月广州加入了第三批数字人民币试点工作的城市。

    三、粤港澳大湾区发展数字人民币跨境交易的发展前景
    在数字经济背景下，粤港澳大湾区发展数字人民币跨境交易对实现国家金融普惠、维护中国货币主权、助力人民币国际化，具有重要价值。
    1.应用优势
    数字人民币在粤港澳大湾区进行跨境交易在国家政策、区域制度等多个方面均具有应用优势。以下从外部优势与内部优势进行分析。
    （1）外部优势
    ①国家政策扶持优势
    近年来，粤港澳三地政府先后发布多项政策文件，以推进数字人民币赋能粤港澳大湾区跨境金融合作，为扩大数字人民币跨境交易应用场景打下基础。

    ②粤港澳大湾区区域优势
    粤港澳大湾区是国内率先发展和创新数字经济的试验区，具有丰富及全面的数据资源。粤港澳大湾区是我国数字经济发展的高地，为大湾区建设新型支付体系提供了坚实基础。粤港澳三地相近，经济实力雄厚并协同合作，基本形成世界级城市群。因此其先进与开放程度，接纳新事物的能力相较国内其他地区更优。
    （2）内部优势
    ①支付应用领域优势
    在费用方面，数字人民币能够降低印刷、流通等成本。由于数字人民币原子交易及外汇同步交收的模式，不需要中间商清算，从而降低外汇成本。
    在效率方面，数字人民币具有非单一集中性清算体系，能够实时结算，通过云计算及点对点交易，缩短传统跨境支付交易链，降低时间成本，提高结算效率。
    在安全性方面，数字人民币是由稳定的国家信用背书，波动稳定，相较于私人数字货币更加安全可靠，且数字人民币具有可控匿名性，能够保障用户信息安全。
    综上，推出数字人民币跨境电子钱包进行跨境交易有利于促进粤港澳大湾区金融协调发展，提升我国在货币体系的话语权，推动数字人民币国际化发展。
    ②拓宽普惠群体优势
    在线下跨境交易时，用户可以确保不受网络信号的限制，利用数字人民币双离线的支付功能进行支付。同时，数字人民币可以打破港澳地区同内地地区银行账户不同的限制，解决没有银行账户人群的跨境支付问题，直接进行点对点交易。因此数字人民币具有极高的普惠性，能够兼容不同法管辖区、不同推进速度下跨境支付。
    2.发展前景
    粤港澳大湾区具有“一国两制”的独特优势，同时基于“三种货币、三种法律制度、三种社会制度”，粤港澳大湾区既由中央政府统一管辖，又具有跨境性质，为今后发展数字人民币世界跨境交易打基础。
    （1）为数字人民币跨境应用提供广阔空间
    大湾区市场一体化的建设为数字人民币在跨境应用的发展提供机遇，内陆与澳门、香港的密切贸易往来与经济深化开放，为数字人民币跨境应用提供了广阔空间。
    ①银行跨境支付结算效率大幅度提高
    区块链技术使得使用数字人民币进行跨境交易可以全天候同步接收，从而减少跨境支付中结算与汇款的时间。
    粤港澳大湾区内居民在跨境支付使用传统货币时，将面临汇率换算、兑换货币等问题。而数字人民币提供聚合支付，解决了区域内人员日常出境遇到的多币种支付问题，有利于促进大湾区市场一体化发展。
    ②简化跨境融资流程，提供业务透明度
    数字人民币“信息不可篡改”“可溯源”“相对匿名性”等特点，使得加强了跨境供应链流程的可追溯性和透明度。因此银行可以为跨境供应链中的中小微企业与供应链核心企业，提供一站式解决方案，实现精准化、快速化处理。
    ③提高跨境资产管理效率
    数字人民币的“匿名可追溯性”，为大湾区内合资机构与个人进行跨境资产管理产品投资时提供便利，提高了银行销售的跨境类互联互通产品的效率。
    （2）推动人民币国际化发展
    人民币在国际贸易和投资中被广泛使用是人民币国际化的重要含义，人民币国际化提升主要由以下两个条件决定。
    ①数字人民币有利于促进中国在数字贸易领域的发展
    由于传统人民币的局限性，数字人民币的出现打破了传统人民币在国际市场上发展的僵局。数字人民币通过NFC技术实现“双离线”支付，从而为大陆居民、港澳居民往返两地进行交易提供了极大的便利性，为港澳地区与大陆的贸易的密切往来提供帮助。
    ②数字人民币有利于激发中国在数字贸易领域的发展活力
数字人民具有的区块链技术，可以使得数字类的产品收费及用途透明化。交易透明化水平提升，有利于拓宽资金来源渠道，提升交易者积极性，从而进一步激发我国数字交付国际贸易的发展活力。

    四、挑战及对策
    1.监管风险
    目前，我国数字人民币在粤港澳大湾区的推广及运用仍处于试点阶段，以下是其在推广及运用中可能面临的监管风险及对策。
在发行货币方面，由于数字人民币去中心化的货币发行方式，弱化了中央银行的调控货币供应量的能力，导致货币价格上下浮动大，数字货币体系不稳定性加剧等问题；在流通监管方面，数字人民币监管主体较为单一，中央银行在流通过程中承担监管责任，当数字人民币的流通速度加快，央行可能面临一定的监管压力。综上，可以通过数字人民币流通过程中监管主体的多元化，适当引入金融监管部门及机构来有效提高监管效率。
    数字人民币自身去中心化和匿名的特性，在跨境交易中为洗钱行为创造了便利环境，监管者难以掌握交易对象的真实信息，导致跨境洗钱行为的追踪抓捕行动难度增加。同时，由于广东地区及港澳地区的监管部门具有信息不对称等壁垒的独特性，无法及时追踪来源给予处罚。因此，需要构建完善的数字人民币反洗钱风险控制管理机制，有效识别洗钱行为，评估交易风险。
    2.技术风险
    我国数字人民币技术尚未成熟，主要是由于区块链技术本身及数字人民币的应用标准缺口造成的。区块链技术虽然实现了在匿名条件下的可追溯、去中心化的便捷管理方式，但是存在同步时间长、容易遭受算法攻击等问题。越来越多人使用数字人民币，将会对区块链的安全性提出更高的要求。因此需要开展多方机构合作，对区块链的底层技术进行深度研究创新，提高区块链技术的安全性。对此，国家需要综合考虑效率、安全、风险等因素而制订出谨慎的数字人民币应用标准及技术标准，助力数字人民币技术的创新与突破。
    3.法律风险
    数字人民币作为一种新兴产品，我国现有的关于数字人民币跨境流动方面的法律研究较为欠缺，当下的相关法律并不能直接适用于与数字人民币跨境交易，因而数字人民币跨境交易方面的相关行为存在巨大的法律风险。对此法律部门需要立足我国实际情况及国际形势，制定出数字人民币跨境交易的法律法规及规范政策，为数字人民币的跨境交易营造健康的发展环境。

    五、结语
    数字人民币在跨境交易领域的应用场景不断丰富，为人民币的发展提供更广阔空间。粤港澳大湾区凭借自身雄厚的人才、资金、设施以及卓越的科学研发、技术应用优势，在推动数字人民币跨境交易方面发挥重大作用，能够促进数字人民币跨境支付体系的建立，进而推进人民币国际化。在此基础上，对现有的监管、技术以及法律提出了新的要求，并制定相应对策。未来，数字人民币将在跨境支付不断发展，利用粤港澳大湾区的独特优势，助力人民币实现国际化进程。

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