县域银行机构数字化转型的探索与思考
——以 C县为例

郑彰彰

作者简介：
郑彰彰（1991—），女，浙江苍南人，硕士，苍南县金融工作服务中心，中级经济师，研究方向：银行业金融

【摘要】随着经济社会发展，传统的金融服务已经难以全面覆盖银行客户群体的金融需求。当前，从中央到地方都在积极倡导金融领域数字化转型。对于县域银行业金融机构而言，如何通过数字化转型更好丰富金融产品、创新金融工具、拓宽融资渠道，是值得深入探究与思考的问题。本文以 C县为例，阐述了当前 C县银行机构数字化转型的现状，剖析当前存在科技力量较薄弱、部门协同不紧密、服务定位不精准等难点，提出了完善数字金融人才机制、加强部门协同优化数据治理、鼓励数字领域延伸扩面、关注特殊群体需求等举措建议，以求深入推进县域银行数字化转型。
【关键词】县域银行；数字化转型；金融科技；普惠金融

    一、引言
    根据人民银行 C县支行统计的《普惠金融指标体系数据表》，受访对象中，2022年通过线上方式获得银行贷款的成年人比例仅达 16.88%，相较 2021年提升了 5.34个百分点。其中农村地区通过线上方式获得银行贷款的成年人比例仅为 16.28%，虽然相较 2021年 3.33%的比率提升了 12.95个百分点，但仍低于该项指标全县平均水平 0.6个百分点。不难发现，当前 C县居民依旧保持传统的线下获贷惯性，该县银行机构数字化转型之路依然任重道远。依托金融科技，可提升居民线上渠道获贷率，避免繁琐的线下办贷流程，降低银行服务成本，提升资金使用效率，弥补传统普惠金融服务的短板。

    二、C县银行机构数字化转型现状
    1.数字化稳步推进，转型初见成效
    一是数字普惠金融体系初步建立。自 W市金融综合服务平台上线以来，除 1家政策性银行和 1家社区银行外，C县 17家商业银行全部进驻该平台并上架特色金融产品。二是数字化支付迅猛发展。2021、2022年，C县受调研对象中使用数字支付的成年人比例分别为 94.62%、96.88%，数字支付实现高度覆盖且仍在进一步提升。三是数字金融产品与渠道日渐丰富。例如，C县农商银行联合 C县民政局、大数据中心打造“数字门牌”，工商银行 C县支行因地制宜推出特色产业链贷款“番茄贷”，邮储银行 C县支行针对科创型成长企业推出“科创 E贷”等。
    2.独立法人优势凸显，农商行“一枝独秀”
    得益于独立法人机构的自主性，C县农商银行在 C县大数据中心、县金融中心的联合指导下，会同县数发公司、县联通公司、安恒公司等企业，经过一年多的公共数据开发利用探索，成立“公共大数据实验室”，在数据迭代、人才储备、场景探索等方面积累了丰富的经验与成果。该行创新开发“精英白领贷”“资产便利贷”“扩中提低贷”“普惠小微贷”等 4种金融授信模型，截至 2023年末，新增客户 1702户，新增贷款金额 6.86亿元。其中，“扩中提低贷”新增客户 2394户，贷款金额 2.07亿元，利率较原先的 7.4%降至3.8%，为每户扩中家庭节约支出 5000元以上，实现发展数字普惠新服务的有力突破。C县农商银行依托信息采集和大数据支撑开展“无感授信”，无须农户主动申请、无须提供担保、无须跑网点，给予每一位诚实守信的农户一定额度的贷款授信，享受便捷的普惠金融服务。截至 2023年末，该行累计无感授信 48.95万户，较年初增 23.44万户，授信率84.96%，较年初新增42.69%。
    3.以考核导向为重，存在“两张皮”现象
    近年来，C县在 W市牵头的“金融综合服务平台新增融资”指标（该数据的统计口径包含了“浙里金融”与人行“贷款码”数据）市对县考核中成绩突出，但从实际调研情况看，群众线上信贷获得感并不高。一方面，2021、2022年 C县在“金融综合服务平台新增融资”指标市对县考核中，任务完成率均远超 100%。2023年末，该平台数据显示，C县 17家商业银行全年共线上撮合融资订单 1896笔，涉及授信金额 86.8亿元。部分银行机构在受访中表示，为了更出色地完成各条线的考核任务，有时会采取将线下受理的贷款业务录入线上平台系统的办法。此举一定程度上掩盖了几大线上融资渠道的数据真实性。另一方面，根据人行 C县支行的调研，2022年全县居民通过线上方式获得银行贷款、购买投资理财产品的成年人比例分别为16.88%、43.75%，一定程度反映出 C县银行机构通过线上渠道发放贷款、营销理财的水平与层次还不够高，C县居民“线上得贷”与“线上理财”的能力有所欠缺。前述两方面的数据反映出当前 C县银行机构数字化转型还存在考核导向下的“两张皮”现象。

    三、C县银行机构数字化转型的难点
    1.科技力量较薄弱，缺少科技金融人才
    一是当前 C县银行机构科技力量薄弱。银行业存在数据来源不足、信贷评估业务不准确、金融服务无法精准扶持“末梢”客户的现状。为解决问题，各银行机构迫切需要运用安全可信的前沿技术、计算模式与各类数据进行结合、催化、碰撞，打造出金融领域的应用场景。国有银行县域支行尽管能依托上级行层面进行部分数据回流，但数据的时效性、完整性有所欠缺。二是技术短板源于人才缺乏。相较省市层面，县域科技金融人才尤显匮乏。县域银行机构数字化转型亟须壮大精通大数据、云计算、AI等技术的人才队伍。相较省分行、市分行具备较为丰富的数字化转型人才，县域银行机构受薪资待遇、职业前景等因素影响，对相关人才的吸引力不足；此外，县级支行大部分不具备招聘权限，校招、社招大多由省行、市行统一组织进行，岗位专业及编制数设定的自主权有限，即便县级支行吸纳少量的科技金融人才储备，也很难像农商行一样设置科技部，可凝聚团队力量不断纵向深化科技金融服务精细化水平。
    2.部门协同不紧密，缺乏数据互联互通
    一是缺乏整合相关行业的数据平台。C县塑编业、棉纺业、矿山井巷业等传统产业即县域支柱产业，银行机构迫切需要这些细分行业的企业信息，依托数字科技精准获客，提升运营与风控能力。以塑编业为例，C县政府曾于2022年拟计划进行塑编行业创新综合体建设，建立“集采”公司；由“集采”公司有偿向银行机构提供塑编企业生产经营情况信息，包含原材料订单、用电情况等信息，为银行向塑编企业进行信贷投放提供智能化、数字化依据；政银企三方合力打造塑编产业供应链融资。但该项目因银行需求的数据无法实现互联互通，未能最终落地。二是数据治理亟待进一步提升。当前 C县金融领域涉及的相关数据归集、清洗、治理工作，还未形成覆盖面广、可信度高的数据专题库和数据产品；公共数据利用开发处于起步阶段，数据审查、数据安全、公共数据授权运行域（隐私计算平台）项目的投资立项等机制仍不成熟。三是数据治理与数据回流具有时滞性。部分公共数据提供部门一年才统计回流一次数据，不能实现实时获取数据接入普惠金融大数据系统，数据更新不及时无法满足银行机构授信与风控的需求。
    3.服务定位不精准，偏离客户中心理念
    2021、2022年，C县调查样本中的成年人在银行以外的机构、平台获取线上借款的比例分别达到 14.62%、12.50%，而这些数据在农村地区的对应值则分别是 20%、13.95%。这表明，相较于全县总体情况，农村居民更倾向于选择线上非银行业的融资途径。原因有三点：第一，县域金融机构在数字化转型过程中，有可能因为对产品的设计规划不足或宣传教育不够到位等问题，部分不擅长使用线上工具的人群被排斥在外，尤其是老年人群体及贫困区域、乡村地带存在着数字能力欠缺的问题，可能导致新的数字化鸿沟产生。第二，面对激烈的市场竞争压力，某些银行机构并未根据市场的实际需要，调整自身的服务方向，仍然没有深入了解并充分把握客户的核心诉求，过度关注产品本身，忽视了客户体验的重要性，从而降低了客户的金融满意度。第三，其他互联网平台对农村地区客户的资金使用门槛相对较低，填补了大量农村金融服务的空白；农户向银行机构融资仍受到多方因素的限制，银行融资“遥不可及”。

    四、C县银行机构数字化转型的建议
    1.完善银行机构数字金融人才机制
    第一，培育县域机构数字金融人才库，打造“本土化+专业化”有机结合的人才梯队，以培育当地人才为主，吸引外来人才为辅，可通过定向培养本地户籍大学生、研究生等返乡就业，通过本地人乡韵乡情的纽带维系，更好发挥就业优势，使数字金融人才“留下来”且“留得住”。第二，完善县域银行机构数字化领域考核激励，通过加大职称职级晋升倾斜力度，设立专项考核绩效奖金，优先给予进修培训机会等鼓励措施，吸引既懂科技又懂金融的复合型人才。第三，上级行给予县域网点金融人才政策支持。充分调研县域机构对数字金融人才的需求，为县域支行的校招、社招设置金融科技、互联网金融、计算机等相关专业的岗位，鼓励上述行为符合条件的县域机构增设科技部门，增设管理岗、专技岗等编制数，促进金融人才向县域流动。
    2.加强部门协同优化数据治理
    积极推进“建数”“管数”“供数”“用数”全生命周期的数据治理体系建设。其一，跨部门协同，实现多方数据互通。银行机构对目标客群进行全流程画像洞察时，基于专区完成精准的数据查询与调用。各职能部门根据行业细分，加强数据治理，配合大数据中心完成数据回流。其二，应高度重视数据安全，防范隐私数据泄露等数据安全风险产生，保障公共数据安全，切实保护个人信息。应坚守数据安全这一基本前提，依法合规、安全可控、统筹规划、稳慎有序地推进公共授权运营。
    3.鼓励银行机构数字领域延伸扩面
    针对数据要素市场化应用需求，C县金融中心对全县17家银行业金融机构进行调研。除 C县农商银行作为地方法人机构在县域层面，就授信模型的建模、开发等应用拥有自主决定权，其他银行机构目前暂无模型建立开发等权限，相关权限均在其总行或省分行。各银行机构应主动谋划，积极参与，把握公共数据授权运营前期 C县公共数据探究给予优惠政策的契机，深度挖掘各项金融业务对县级层面公共数据可获得性、便捷性、高效性的需求，从需求侧出发积极向上级行争取相关权限，积极参与数据要素市场化配置改革，探索数据要素应用场景。如建设银行C县支行，通过多次与上级行沟通，计划基于 C县公共数据实验室，通过“数据安全岛”隐私计算平台，结合现有大数据中心的数据字段，利用开发针对不同客户群体的应用模型，目前计划建立授信模型 2个，分别为“抵押快贷+”和“紫菜贷”。
    4.缓解特殊群体数字化转型“阵痛”
    数字支付、“数据得贷”推进过程中，要尤为关注老年人、低学历、低收入、退休人员、农村地区群体的困境，加强数字化转型的业务指导与宣讲。在数字化产品服务设计过程中，应综合考虑上述特殊群体的信息化能力差异，充分感知该类客群的实际体验，不断进行产品测试，优化改进线上服务。可针对此类用户推出精简版 App，突出使用频率高的功能模块，通过字体放大等模式提升老龄用户金融服务便捷性。同时，也要依托片区网格走访宣传、金融进文化礼堂等载体，帮助这些居民在学习与使用数字金融工具的过程中避免上当受骗，保障资金使用安全。

    五、结语
    金融领域的数字化与普惠性密不可分、相互作用。传统的客户识别、信用评估、风险管控以人工手段为主。县域银行机构要加强人才队伍建设，深挖客户需求，联合大数据等部门加强隐私计算技术的运用，通过数字化转型为县域居民提供平台可信任、数据可溯源、融资更便捷的金融服务，充分挖掘数据资源的潜在价值，降低银行机构获取数据的成本与风险，为破解融资难融资贵问题提供新的方向与指引。

参考文献
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