我国商业银行数字化转型问题与对策分析

邵　杨

作者单位：北京林业大学经济管理学院

【摘要】数字化转型是商业银行未来发展的重要方向。利用数字化转型，商业银行可以对现有服务流程进行优化和再造，提高客户的满意度及商业银行经营效率。本文在数字经济背景下，首先探讨了商业银行数字化转型的内涵、我国商业银行数字化转型的动因及银行数字化转型支持盈利增长的内在逻辑。其次，从产品服务、银行客户精细化管理等方面对我国商业银行业务数字化转型存在问题进行了深入分析，并结合我国商业银行的实际，提出了优化我国商业银行业务数字化转型的对策。
【关键词】数字经济；商业银行；数字化转型
数字化转型是企业在数字化背景下融合与发展的一种新的态势。同时，积极推进数字经济建设，加快数字产业化进程，促进实体经济与数字经济的深度融合，也是我国未来经济发展的关键之一。
    目前，我国的商业银行正处在数字化转型的进程中，并取得了一定的成果。但是，在我国商业银行数字化转型的过程中，也存在着一些问题。因此，商业银行应结合数字化转型存在的问题，采取多种措施，优化数字化转型，以更好满足数字经济发展的要求，不断提高商业银行的金融服务能力和市场竞争能力。

    一、商业银行数字化转型的内涵
    对于一般的企业而言，数字化转型是建立在数字化转换、数字化升级的基础上，运用各种高新技术收集、分析各类数据，打通数据壁垒，进而串联企业内部各个层级的数据，提高企业营运效率的过程。数字化转型属于以新建一种商业模式为目标的高层次转型。
    商业银行的数字化转型则是在数字经济的背景下，借助与金融相关的各类高新技术，推动商业银行的数字进化，帮助商业银行构建智慧金融基础设施和金融服务平台，并在此基础上创新商业银行的经营观念和服务模式的过程。

    二、我国商业银行业务数字化转型的动因
    1.利用数字化转型适应商业银行外部环境的变化
    互联网的普及创造出大量的互联网金融企业，这些互联网金融企业往往拥有大量的客户群体。同时，互联网金融企业广泛地利用互联网平台开展支付结算、借贷、基金理财等金融业务，分流了商业银行的客户和资金，对商业银行产生了一定的威胁。由于商业银行的业务主要是传统的线下业务，面临着较大的成本压力，商业银行线下业务的开展，需要较高的分支机构的场地、人力费用和机器资源维护费用。此外，商业银行线下网点业务流程相对复杂且效率不高，增加了银行客户的时间成本、精力成本和体力成本，降低了客户的体验感。
    2.利用数字化转型满足商业银行内部增长的需要
    从总体上看，我国商业银行发展的历史较为短暂，同国外实力较强的大型银行相比，我国商业银行创新能力较弱，难以满足参与银行业竞争的需要。目前，我国商业银行推出的金融产品和金融服务主要为模仿国外规模较大银行的同类产品。由于在金融产品和金融服务方面的创新能力不足，我国商业银行推出的金融产品和金融服务出现同质化的倾向。
    同时，由于互联网金融企业非常重视金融产品和金融服务的创新，利用互联网平台和技术，不断推出创新的金融产品和金融服务，有效地激发了客户购买的金融产品和金融服务的需求，也给商业银行带来了较大的压力。在这种情况下，我国商业银行必须进行数字化转型，利用数字化转型，加快金融产品和金融服务的步伐，帮助商业银行获取更多的经营利润，满足商业银行内部增长的需要。

    三、我国商业银行数字化转型支持盈利增长的内在逻辑
    1.数字化转型畅通商业银行线上线下场景
    对于我国的商业银行来说，利用数字化转型，可以进一步畅通融合线上线下场景，促进商业银行盈利的增长。一方面，利用数字化转型，可以使商业银行各项服务实现场景化和线上化。利用场景化，可以有效提高用户体验，降低客户成本。另一方面，利用数字化转型，商业银行可以将金融产品及金融服务模块化和插件化。利用不同模块和插件的组合满足客户在不同场景的金融需求，实现将金融服务和金融产品全方位融入银行客户的需求场景，让需求各异的各类客户更方便地获得相应的金融产品和金融服务。
    2.数字化转型帮助商业银行精准定位客户群体
    数字化转型可以帮助商业银行精准定位客户群体，精准地获得有金融产品和服务需求的客户群体。同时，具有金融产品和服务需求的客户群体也可以更准确地找到有能力提供相应的金融产品和金融服务的金融企业。借助于数字化转型，可以使商业银行与客户之间实现精准的对接，在更好满足客户需求的基础上，实现商业银行利润的进一步增长。
    银行可利用数字化转型对现有客户进行精准分层并分类，优化现有客户的金融服务和金融产品的供给。对于商业银行的新增客户，在分析新增客户特征的基础上，延伸、创新金融服务、金融产品的类别和内容。商业银行需要积极设计并开发出一系列不同功能的金融产品与服务，以更好满足新增客户的需要。
    3.数字化转型促进商业银行优化服务流程
    一是对现有服务流程进行优化和再造，实现从我国商业银行由部门银行向流程银行的转变。在降低商业银行成本的同时，应保证以较短的时间满足客户对金融产品和金融服务的需求。同时，需要有效解决商业银行内部各个部门之间可能出现的冲突，降低商业银行的运营费用，提高商业银行的工作效率。
    二是有效推进我国的商业银行服务流程全链条优化，在降低运营成本的同时，提高经营效率。利用数字化转型不但可以有效赋能我国的商业银行外部的客户信用评估、资产定价等各个环节，也可以有效赋能我国的商业银行内部的财务管理、考核评价等各个方面，从而推进我国的商业银行服务流程全链条的优化。

    四、我国商业银行业务数字化转型存在问题分析
    1.复合型数字化金融人才匮乏
    在数字化转型的社会大背景要求商业银行从业人员必须掌握一定的跨学科知识，具备一定的跨学科的技能。目前，我国的大多数商业银行中，老员工复合型数字化能力较弱。而招聘的新员工中，有相当比例的新员工是金融学专业或计算机专业的高校毕业生。尽管这些高校毕业生掌握了一定的金融、计算机知识，具备一定的能力，但是仅仅具备某一单一领域的知识和技能，并不能完全满足商业银行数字化转型需求。另外，在我国的大多数商业银行中，由于对现有技术人员的培养重视不够，技术人员的技术技能与商业银行数字化转型的要求匹配度不够。
    2.金融产品、金融服务同质化现象较为严重
    由于我国的大部分商业银行在资金、技术上的不足，使得商业银行的金融产品、金融服务的创新能力不足，只能模仿甚至抄袭头部企业的金融产品及金融服务。即使有少数商业银行推出了创新的金融产品或金融服务，也很容易引起其他银行模仿。这些情况都导致商业银行金融产品及金融服务同质化现象较为严重。
    同时，数字化转型进一步加大了商业银行金融产品、金融服务同质化程度。我国商业银行目前在各种业务上的转型和提升，都还处于初级阶段。数字化转型过程中，金融产品、金融服务的创新需要商业银行拥有更雄厚的资金、更先进的技术。但实际上，我国的很多商业银行受到资金、技术等方面的约束，金融产品、金融服务的创新较弱，难 以满足客户日益增长和多样化的需求，并形成自己的专有优势。
    3.客户精细化管理水平较低
    目前，我国大多数商业银行的客户精细化管理水平较低。大多数商业银行仍然采用传统的方式对客户数据进行获取和分析。通过传统的方式虽然会获取一定量的客户信息，但是从总体上看，获取到的客户信息较为简单，导致银行很难利用有限的数据对客户进行精准的分析，难以准确判断客户的特征，更遑论制定更具针对性的营销策略，为客户提供个性化服务。
    同时，在客户管理的模式方面，我国的大多数商业银行也比较粗略，只是简单地按照客户资产的情况对客户进行划分，没有将客户的学历、年龄、职业等因素进行量化，并纳入客户精细化管理过程。粗略管理的模式导致商业银行对客户的维护、分析、管理不到位，往往是花费了大量的精力和时间，却没有取得较好的效果。

    五、优化我国商业银行业务数字化转型的对策
    1.加快复合型数字化金融人才培养
    数字经济是一种以数字技术为基础的新的经济形态，对经济、社会的发展产生了深刻的影响。当前，金融行业的经营领域日益拓展，业务越来越多样化，金融企业的企业边界也越发模糊不清。这种情况对金融行业从业人员的知识结构、知识水平、能力结构及能力水平提出了更高的要求。
对于我国的商业银行来说，要加快复合型数字化金融人才培养，利用复合型数字化金融人才培养，增强了商业银行的内生竞争力。应在加快对现有复合型数字化金融人才培养的基础上，进一步加大复合型数字化金融人才的引进力度。对于引进的复合型数字化金融人才，应重点强化金融科技的培育和考核，给予引进的复合型数字化金融人才充分的激励及自我孵化。应激发引进的复合型数字化金融人才的学习力，为商业银行数字化转型及未来发展打下坚实基础。
    2.提高金融产品及金融服务的创新能力
    金融产品、金融服务同质化也是我国商业银行在数字化转型的过程中面临的一个重大问题，在一定程度上制约了我国商业银行的发展。目前，银行业竞争日益激烈，对金融产品、金融服务提出了更高的要求。
    对于我国的商业银行来说，应结合商业银行自身的资源、能力及未来的发展方向，提高金融产品及金融服务的创新能力。为客户提供差异化的金融产品和金融服务，快速响应客户个性化、场景化需求，满足客户个性化、场景化的需求。具体可以根据客户资产和风险偏好以及保值增值的需求，通过区块链、人工智能、大数据等新兴技术，加大推出虚拟信用卡、消费信贷产品等，为客户提供个性化的服务，提高商业银行获得客户、满足客户、留住客户的能力。
    3.实施精细化客户管理
    客户不但是商业银行获取盈利的来源，也是商业银行生存和发展的重要基础。伴随着世界经济一体化进程的加快，商业银行之间的竞争也日益激烈。商业银行之间的竞争已经由以往的产品、价格的竞争，转变为以客户为中心的竞争。谁拥有了客户，谁就可以获得更多的利润。因此，对于商业银行来说，必须做好客户精细化管理工作。
    客户精细化管理可以使商业银行有效识别关键客户群，帮助商业银行了解客户偏好和客户行为。我国的商业银行重点要改变现有的客户管理的方式，利用大数据、人工智能等手段分析客户需求并进行精细化管理。可以考虑建立客户多维分类体系，通过大数据整合客户信息。在客户评估方面，可以采用历史和现实水平相结合的方式进行再评估。通过数据和算法，设计差异化的金融产品和金融服务，开展精细化营销，做好精细化客户管理。

    六、结语
    通过本文的研究，可以发现，我国商业银行业务数字化转型存在问题主要包括复合型数字化金融人才匮乏、金融产品、金融服务同质化现象较为严重、客户精细化管理水平较低等几个方面。我国商业银行应采取有力措施，如加快复合型数字化金融人才培养、提高金融产品及金融服务的创新能力等，不断优化数字化转型，提高商业银行的竞争能力。

参考文献
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