商业银行金融服务农民农村共同富裕的路径
孙安刚
作者简介：孙安刚（1987—），男，甘肃高台人，汉族，本科，甘肃高台农村商业银行股份有限公司，中级经济师，研究方向：办公室工作、
党建工作
    【摘要】推动农民与农村地区实现共同富裕，是中国特色社会主义发展蓝图中不可或缺的一环，同时也是乡村振兴战略的核心议题。商业银行作为金融服务的核心供给者，其地位举足轻重，在加速实现共同富裕方面具有不可替代的作用。本文将从商业银行服务农民农村共同富裕的现状、面临的问题出发，探讨可行的路径和策略，旨在为商业银行更好地服务乡村振兴与农民共同富裕提供理论支持和实践指导。
    【关键词】商业银行；农民农村共同富裕；农村金融
    一、引言
    共同富裕是中国特色社会主义的本质要求，也是中国共产党人的不懈追求。党的十九大明确提出，要“实施乡村振兴战略”，并强调“扎实推动共同富裕”。作为金融体系中的重要组成部分，商业银行应紧跟国家政策导向，响应国家号召，通过对金融服务和产品的创新，为农民农村共同富裕提供有力的金融支持。本文旨在深入剖析商业银行在促进农民农村共同富裕的路径和策略，以期为实现这一目标贡献力量。
    二、商业银行服务农民农村共同富裕的现状
    1. 政策支持与战略导向
    在政策层面，国家对商业银行服务农民农村共同富裕给予了高度的重视和全方位的支持。近年来，政府出台了一系列政策文件，如《关于金融服务乡村振兴的指导意见》《乡村振兴战略规划（2018—2022 年）》等，明确提出了金融服务乡村振兴的总体要求、主要任务和保障措施。这些政策不仅为商业银行在农村地区开展金融服务提供了法律保障和制度支持，还通过财政补贴、税收优惠、风险补偿等多种方式激励商业银行加大对农民农村的金融投入。同时，各级政府和监管机构也加强了对商业银行服务乡村振兴的指导和监督，确保其业务发展与国家战略方向相一致，有效促进农民农村的共同富裕。在这样的政策背景下，商业银行积极响应号召，将服务乡村振兴和农民共同富裕纳入自身发展战略，不断探索创新金融产品和服务模式，以满足农村经济发展的多元化金融需求。
    2. 金融服务覆盖面逐步扩大
    商业银行在农民农村的金融服务覆盖面呈现出显著的扩大趋势，这一变化不仅体现在物理网点的增设上，更体现在金融服务的广泛渗透和深度融合。商业银行通过增设乡村支行、金融服务站、ATM 机、POS 机等物理设施，将金融服务直接送达农村地区的田间地头，使农民能够就近享受到便捷的金融服务。同时，随着互联网技术的普及和移动支付的兴起，商业银行积极推进线上金融渠道，包括网上银行、手机银行等，突破了地域和线下的限制，让农民无论身处何地都能轻松办理转账汇款、缴费支付、贷款申请等金融业务。此外，在与其他金融以及非金融机构的合作下，商业银行构建了多层次的农村金融服务体系，进一步拓宽了金融服务的覆盖面和深度。
    3. 金融产品与服务不断创新
    针对农村地区的特点，商业银行设计了多样化的金融产品，如“三农”贷款、农村小额信贷、农业保险等，以满足农民生产经营、生活消费、风险保障等多方面的金融需求。同时，商业银行还积极探索供应链金融、绿色金融等新型服务模式，通过整合产业链资源、支持绿色农业发展等方式，注入农村发展新活力。随着金融科技的进步，商业银行还可以利用大数据、人工智能等技术手段，提升金融服务的智能化水平，为农民提供更加个性化、便捷化的金融服务体验。这些创新举措不仅丰富了农村金融市场，也有效提升了金融服务的质量和效率。
    三、商业银行服务农民农村共同富裕面临的问题
    1. 金融服务供给不足
    尽管商业银行在扩大金融服务覆盖面方面取得了一定的成效，但金融服务供给不足的问题仍然突出，尤其是在偏远和经济欠发达的农村地区。一方面，这些地区经济基础薄弱，金融生态环境相对较差，商业银行在设立物理网点、投放信贷资金等方面面临较高的成本和风险，导致服务供给不足。另一方面，农民对金融知识的了解有限，金融需求表达不够明确，也制约了金融服务的有效供给。此外，部分金融机构在产品设计和服务模式上未能充分考虑农村地区的实际情况，导致金融产品与农民需求脱节，难以满足其多元化、个性化的金融需求。
    2. 金融风险防控难度大
    农村地区金融生态环境相对脆弱，信息不对称现象严重，使得金融机构难以准确评估贷款项目的真实情况，增加了信贷违约的风险。农民普遍缺乏金融知识和风险意识，对金融产品的特性和潜在风险认识不足，容易盲目投资或借贷，从而引发金融风险。农村经济结构单一，受自然灾害、市场波动等因素影响大，一旦遭受冲击，将直接影响农民的还款能力，进而加剧金融机构的不良贷款率。此外，农村地区的金融监管体系相对滞后，监管手段和技术水平有限，难以有效应对复杂多变的金融风险。因此，加强农村金融风险防控，不仅需要提升农民的金融素养和风险意识，还需要金融机构加强风险管理能力，完善信贷审批和贷后管理机制，同时政府也应加大监管力度，推动构建完善的农村金融风险防控体系。
    3. 金融服务与农村经济发展不匹配
    当前农村经济发展呈现出多元化、特色化的趋势，但金融服务往往滞后于这一变化，难以提供贴合农民实际需求的金融产品与服务。随着农业现代化的推进，农民对农业机械化、智能化等方面的资金需求日益增长，传统金融服务难以满足这些新兴需求。农村金融服务的覆盖面虽然有所扩大，但服务深度和质量仍有待提升。部分农村地区仍然面临金融服务空白或不足的问题，影响了农村经济的均衡发展。此外，金融服务与农村产业结构升级、农村社会治理等方面的融合不够深入，未能充分发挥金融服务在推动农村经济发展中的积极作用。因此，解决金融服务与农村经济发展不匹配的问题，需要金融机构深入调研农村市场需求，创新金融产品和服务模式，同时加强与地方政府、农业企业等各方的合作，共同推动农村金融服务的优化升级。
    四、商业银行服务农民农村共同富裕的路径与策略
    1. 加大信贷投放力度，支持农村经济高质量发展
    为有效推动农村经济高质量发展，商业银行应进一步加大信贷投放力度，精准对接农村经济发展的多元化需求。具体而言，商业银行应深入调研农村地区的产业结构、资源禀赋和市场潜力，量身定制符合当地实际的信贷产品和政策。在支持传统农业稳定发展的同时，应重点关注农业现代化、农村产业升级、乡村旅游、农村电商等新兴领域，通过提供长期、低息、便捷的信贷支持，促进这些领域的快速崛起。此外，商业银行还应加强与政府、农业担保机构、保险公司等的合作，构建多方共担风险的信贷机制，降低农民和农业企业的融资门槛和成本。同时，加强信贷风险管理，确保信贷资金的安全有效使用，为农村经济的高质量发展提供坚实的金融支撑。通过这些措施，不仅能够满足农村经济发展的资金需求，还能促进农村金融生态的良性循环，推动农村经济持续健康发展。
    2. 强化风险管理，保障金融服务安全稳健
    在支持农村经济高质量发展的过程中，强化风险管理是确保金融服务安全稳健的关键。商业银行应建立健全风险管理体系，将风险管理贯穿于信贷投放、资金运作、产品创新等各个环节。首先要完善信贷风险评估机制，运用大数据、人工智能等技术，对借款人的信用状况、还款能力进行全面、精准的评估，确保信贷资金的安全投放。要加强贷后管理，建立定期回访、风险预警和应急处理机制，及时发现并解决潜在风险问题，防止风险扩大。其次要注重风险分散，通过多元化投资、保险保障等方式，降低单一项目或行业风险对整体金融服务的影响。再次，商业银行还应加强内部管理和员工培训，增强员工的风险意识和专业素养，确保风险管理工作的有效执行。通过这些措施，商业银行能够更好地应对复杂多变的农村金融市场环境，保障金融服务的安全稳健，为农村经济高质量发展提供可靠的金融保障。
    3. 拓宽金融服务覆盖面，提升金融服务水平
    为了进一步促进农村经济的发展，商业银行需要持续拓宽金融服务覆盖面，并着力提升金融服务水平。首先要优化物理网点布局，不仅要在传统农村地区增设服务网点，更要利用金融科技手段，如移动银行、互联网银行等，将金融服务延伸至偏远和交通不便的地区，确保金融服务无死角覆盖。其次要丰富金融产品体系，针对农村地区的特色和需求，创新推出适合农民和小微企业的金融产品及服务，如定制化贷款、农业保险、移动支付等，满足不同层次的金融需求。再次加强金融知识普及和宣传，增强农民的金融素养和风险意识，帮助他们更好地利用金融工具改善生活、发展生产。最后，商业银行还应积极与政府、社区、企业等各方合作，共同搭建金融服务平台，整合资源，形成合力，推动金融服务水平全面提升。通过这些措施，商业银行能够更好地服务于广大农民和农村经济，为乡村振兴贡献力量。
    4. 创新金融服务模式，推动乡村振兴战略深入实施
    创新金融服务模式可以从以下几个方面入手：一是加强金融科技的应用，通过大数据、人工智能等技术手段，提升金融服务的智能化水平，为农民提供更加便捷、高效的金融服务；二是优化信贷产品，根据农村经济的特点和需求，推出更多符合实际的信贷产品，满足农民生产、经营、消费等多方面的资金需求；三是完善农村支付结算体系，推动移动支付、电子银行等业务在农村地区的普及和应用，提高农村经济的资金流转效率；四是强化保险服务，针对农村地区的风险特点，开发适合的农业保险产品，降低生产风险。
    五、结语
    实现农民农村共同富裕是中国特色社会主义的重要目标，也是乡村振兴战略的核心内容。商业银行作为金融服务的重要提供者，应积极响应国家号召通过创新金融产品和服务方式，为农民和农村提供有力的金融支持。本文深入剖析了商业银行在促进农民农村共同富裕中的现状、面临的问题以及可行的路径和策略，同时结合农商银行的实践案例，为商业银行更好地服务乡村振兴和农民共同富裕提供了理论支持和实践指导。展望未来，随着乡村振兴战略的深入实施和农民农村金融需求的不断增长，商业银行在服务农民农村共同富裕方面将发挥更加重要的作用。
参考文献
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