农村金融供给与乡村振兴的协调发展研究
刘琨
（中共辽宁省委党校，辽宁 沈阳 110004）

      摘要：随着我国乡村振兴战略的推进，农村地区对金融服务的需求不断增加，但现有金融供给体系仍存在较多不足，难以全面满足农村地区的实际需求。因此，本文围绕农村金融供给与乡村振兴的协同发展，从农村金融供给的现状、存在的问题入手，分析了金融对乡村经济发展的推动作用，并提出通过金融创新、优化服务等手段提升农村金融供给水平，以促进乡村振兴的路径和对策。研究结果为政策制定者与金融机构提供了宝贵的实践参考。
      关键词：农村金融；乡村振兴；金融供给；区域协调发展；金融创新
引言
      随着我国城镇化进程的加快和城乡差距的持续存在，乡村振兴战略成为缩小城乡差距、推动农村经济发展的关键政策。然而，农村经济的发展离不开金融的支持，金融作为现代经济的核心要素，在资源配置、资本流动和经济结构优化中发挥着至关重要的作用。在乡村振兴过程中，农业现代化、农村基础设施建设，以及农民生活水平的提高，都需要金融体系的支持。但长期以来，我国农村金融体系相对薄弱，金融服务覆盖面不足，供给结构单一，难以有效满足农村经济发展多元化的需求。因此，如何优化农村金融供给，推动农村金融与乡村振兴的协调发展，成为当前需要解决的重要问题。
一、农村金融供给现状与存在问题的原因
（一）农村金融市场发展现状
      近年来，我国农村金融市场规模有所扩大，但与城市地区相比，发展仍然滞后。金融机构对农村的关注度有限，导致资金流入不足。尤其在偏远和经济落后地区，金融网点稀少。大部分农村地区仍以传统存贷款业务为主，缺乏互联网金融、普惠金融等创新产品，难以满足农民和农村企业的多元化需求。现阶段，农村金融供给主要通过政策性银行和商业银行贷款。政策性银行贷款多用于大型农业基础设施，而商业银行贷款主要流向农业产业化龙头企业。普通农户和小微企业贷款难度依然较大。
（二）农村金融供给不足的原因
      城乡金融资源分布不均是导致农村金融供给不足的主要原因。大多数金融机构集中在城市，农村金融资源相对匮乏。农村金融基础设施薄弱，金融网点分布不均，限制了农民获得便捷金融服务的机会 [1]。同时，农村金融信息化滞后，阻碍了新型金融服务模式的推广。并且由于农村经济结构单一，收入不稳定，导致农户和中小企业信用风险高。此外，农村居民信用记录不健全，征信体系不完善，增加了贷款风险。
二、农村金融供给对乡村振兴的作用机制
（一）农村金融在乡村振兴中的角色与功能
      农村金融供给对乡村振兴的首要作用体现在为农业现代化和基础设施建设提供资金支持上。农业是乡村经济的核心，现代化的农业生产方式需要大量资金投入，包括农业机械化、智能化生产、农产品加工等方面 [2]。金融机构通过提供长期低息贷款、农业专项基金等方式，为农户、合作社及农业企业提供资金支持，帮助他们提升生产效率，推动农业现代化发展。同时，农村基础设施的建设与改善，如交通、通信、水利等，也需要金融支持才能得以顺利进行，金融供给能够通过政府主导的政策性资金支持或社会资本的引入，推动乡村基础设施的升级。除了农业，乡村振兴还包括农村产业结构的多元化和经济的转型发展。金融供给能够为农村产业的升级提供资金保障和技术支持，推动农村从单一的农业经济向多元化的产业结构转型。例如，农村金融机构可以为新兴的乡村旅游、农村电商、生态农业等产业提供信贷支持，促进农村第二、第三产业的快速发展。
      金融供给不仅服务于农村经济发展，还直接影响农民的生活水平。通过提供多样化的金融产品和服务，金融机构可以帮助农民获得更多的消费信贷、住房贷款等，以提高农民的生活质量。同时，金融供给的完善能够刺激农村消费需求，特别是在大宗消费品和服务领域，促进农村经济的内生增长动力。例如，通过金融贷款，农民可以改善居住条件、购置家电和汽车等耐用品，这些消费行为不仅提高了生活质量，还拉动了农村经济的增长。
（二）金融供给对农村经济发展的影响路径
      金融供给能够为农村经济带来大量资本，促进农村创业和就业。资金的注入使得农村的资源配置更加高效，金融机构可以通过创新型信贷产品，如创业贷款、农村发展基金等，为有创业需求的农民、返乡创业者和新型农业经营主体提供金融支持，推动农村经济的活力与创新能力 [3]。同时，金融供给还可以通过直接投放资金，支持农村中小企业的发展。这些企业的发展将进一步创造就业机会，吸纳更多农村劳动力，缓解农村地区的就业压力。金融供给的杠杆作用能够显著提高农业生产效益。在传统的农业生产中，农户资金短缺、生产规模小，难以形成规模效益，限制了农业现代化的进程。通过金融杠杆，农民可以借助贷款和融资手段，扩大生产规模，引进先进的生产技术，购买现代化农机设备，进而提升农业生产效率。
      金融供给对于增强农村经济的抗风险能力具有重要作用。农业生产受到自然灾害、市场波动等多种不确定因素的影响，金融机构通过提供保险产品、灾害救助基金等方式，能够帮助农户分散风险，减少经济损失。近年来，农业保险已成为农村金融的重要组成部分，保险公司与银行等金融机构合作，推出了多种农业保险产品，如农作物保险、畜牧保险、农机保险等。这些保险产品不仅降低了农业生产中的不确定性，还为农民提供了稳定的经济保障，增强了农村经济的抗风险能力。
（三）金融供给与政策支持的协同作用
      政府在推动农村金融供给过程中发挥着重要的引导作用。为了促进农村金融的发展，国家通过一系列的政策措施对金融机构进行引导和支持。例如，政府通过设立农业发展基金、提供贷款贴息等手段，鼓励金融机构向农村经济领域投放资金。同时，政府还推动金融创新，如建立农村信用体系、鼓励互联网金融在农村地区的普及等，帮助金融机构更好地服务农村经济发展。农村金融供给的政策支持与国家乡村振兴战略有着紧密的联系。金融政策在乡村振兴战略中的定位，强调通过政策性金融支持、普惠金融发展等方式，为乡村经济注入资金活力 [4]。例如，在乡村振兴中，国家推出了针对性金融支持政策，包括鼓励金融机构为贫困地区和欠发达地区提供低息贷款、风险补偿机制等。
      这些政策的推出，为农村金融供给提供了制度保障，确保了金融资源能够真正流向需要它们的农村地区。金融扶贫政策是农村金融供给的重要组成部分，在乡村振兴战略中得到了延续和拓展。通过金融扶贫政策，国家鼓励金融机构为贫困地区提供资金支持，帮助其发展特色农业、旅游业、农村电商等新兴产业，实现经济自我造血功能。金融扶贫不仅帮助贫困地区脱贫，还为这些地区的持续发展奠定了基础。在乡村振兴战略中，这些金融扶贫政策继续发挥着重要作用，帮助欠发达地区更好地融入国家经济发展大局。
三、优化农村金融供给与促进乡村振兴的对策建议
（一）创新农村金融产品与服务
      传统金融产品难以满足农村多样化需求，金融机构应根据农村经济特点，设计符合农户生产周期和收入的贷款产品，如“订单农业贷款”“农机贷款”等，帮助农户灵活获得资金支持。此外，还应发展储蓄和保险等综合性金融产品，帮助农户规避生产经营中的风险。数字技术的发展为农村金融服务提供了新途径。通过互联网金融，偏远地区的农户可以更便捷地获得金融支持，如移动支付、互联网小额贷款等，减少物理网点不足的问题。大数据和人工智能还能帮助金融机构评估信用，提升贷款审批效率与安全性。应建立集信息共享、信用评估为一体的农村金融服务平台，帮助农户快速获取金融服务信息，并为金融机构提供农户信用数据，降低贷款风险 [5]。通过整合多方力量，提升普惠金融覆盖率，特别是对低收入人群和边远地区的支持。
（二）提升农村金融服务的可及性
      政府和金融机构应加强对农村金融基础设施的建设，增加服务点，设立自助银行终端或移动银行，降低农村金融服务的门槛。同时，要加强与邮政储蓄等常见农村金融机构的合作，提高服务水平。金融机构应根据农村的地理条件和经济发展情况，优化网点布局，通过设立联合金融服务点，提供多种金融服务，缩减农村居民获取服务的成本和时间。
（三）加强对农村金融供给的政策支持
      为促进农村金融的发展，政府应提供更多的政策支持。首先，政府可以提供补贴和税收减免政策，降低金融机构在农村运营的成本，提高其在农村市场开展业务的动力。政府可以设立专项资金，用于扶持新兴金融技术的推广与农村产业贷款，尤其是面向小微企业和普通农户的信贷支持，创造更加有利的政策环境，促进金融创新和可持续发展。其次，政府应积极推动农村合作社和农户互助组织的发展，通过这些组织集结农户的经济力量，增强金融机构对农户的信心，并通过民间借贷、联合担保等创新的融资方式，形成一个多层次、多元化的金融支持体系，满足不同层次农户和农村企业的资金需求。最后，政府应加强对农户信用意识的教育，鼓励农户积极建立并维护良好的信用记录，逐步形成以诚信为核心的农村信用文化，从根本上改善农村金融环境，促进农村经济的健康发展。四、结语
      农村金融供给是实现乡村振兴战略的关键支撑之一，其发展水平直接关系到农村经济的现代化进程。通过分析农村金融供给现状、金融对乡村振兴的作用机制及其面临的问题，可以看到提升农村金融供给的效率需要从金融产品创新、金融服务可及性提升以及政策支持等多个方面着手。政府与金融机构的紧密合作、金融技术的广泛应用以及多层次的金融支持体系建设，将有效推动农村金融市场的完善和可持续发展。在未来，进一步优化农村金融供给，不仅有助于实现乡村经济的高质量发展，也将为全面实现乡村振兴提供强有力的保障。
参考文献
[1] 欧阳文杰, 陆岷峰.金融强国战略目标下农村金融供给侧结构性改革、优化与高质量发展研究[J].金融教育研究, 2024, 37(3):22-34.
[2] 郑雁升, 陆岷峰.共同富裕与富民金融:金融强国战略下金融驱动乡村振兴战略路径新选择[J].宝鸡文理学院学报(社会科学版), 2024, 44(1):35-45, 56.
[3] 韩凯欣.乡村振兴背景下政策性金融支持农村经济发展问题研究[D].石家庄:河北经贸大学, 2023.
[4] 刘贵博.提高农民收入的农村金融供给研究[D].长沙:湖南大学, 2023.
[5] 欧阳文杰, 陆岷峰.乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择[J].西南金融, 2023(1):56-70.