我国渔业保险发展现状分析及对策研究
董凯琦　王晓通
作者简介：董凯琦（1992—），女，硕士，主要研究方向为渔业发展、渔业保险。
（鲁东大学农学院，山东 烟台 264000）
    摘要：伴随国内渔业产业的迅猛进步，渔业生产过程中面临的自然灾害和市场风险日益严峻。因此，渔业保险，作为一种关键的风险管理工具，正逐渐受到广泛重视。本文深入剖析国内渔业保险当前的状况，揭示了当前渔业保险产品种类单一、渔民参与度低以及保险意识普遍缺失等关键问题。为解决上述问题，本文针对性地提出了一系列策略，包括提高渔民对保险的认知度、开发更多样化的保险产品、优化保险补贴政策等。实施这些举措，将能有效扩大渔业保险的覆盖范围，提升其保障程度，从而加强渔民对风险的防御能力，进一步推动渔业产业的持久健康发展。
    关键词：渔业；保险；对策
    引言
    我国是渔业大国，渔业产值占农业产值的11%，水产品产量占全球渔获物的1/3。同时我国也是全球最大的水产品贸易大国，水产品贸易额占全国农产品进出口贸易额的1/4。但随着近年来水资源的日渐减少，捕捞难度越来越大，捕捞人员的死亡率日渐上升，给渔民及相关管理机构带来了较大负担，导致我国沿海渔区目前处于极不稳定的状态。因而未来我国要逐步改善渔业保险现状，改善渔民的生活，保障我国渔业恒久发展。
    一、我国渔业保险发展现状
    现阶段，我国渔业保险体系以政府为主导，地方政府在风险分担方面扮演着重要角色[1]。以渔船保险和渔业养殖保险为例，政府通过提供财政补贴和奖励政策，有效减轻了渔民购买保险的经济负担，从而降低了他们面临的风险压力。同时，随着水产养殖技术的不断进步和渔业生产模式的日益多样化，渔业保险产品也呈现出多样化的趋势，特别是以大宗渔业品种如鱼类、贝类等为主要保障对象的养殖保险和渔船保险，正逐渐受到广大渔民的认可和欢迎。
    尽管我国渔业保险近年来有所发展，但与全球渔业生产大国的地位相比，其覆盖广度和深度仍有提升空间。特别是在中央“一号文件”再次强调鼓励发展渔业保险的背景下，渔业保险的发展迎来了新的春天。一方面，许多地区的渔业保险产品仍显得较为单一，设计思路多局限于对渔船和养殖品种的传统保障，而在渔民生计保障、生产设备保险等关键领域的保护力度则相对不足。另一方面，受地方经济发展水平限制，部分渔民对渔业保险的认知程度和参与度有待提高。
    二、我国渔业保险优化的必要性
    （一）不断优化提高渔业风险管理能力的需求
    诸如台风、暴雨、赤潮、海啸等自然灾害接踵而至，对渔业领域造成了重创，致使渔民的生产活动遭受重创，财产损失惨重。全球气候变化加剧，极端天气频发，海洋生态环境变幻莫测，使得渔业风险愈发复杂多样。此外，海洋污染、生物疾病传播等问题也给渔业生产带来严重挑战，突发性疾病对水产养殖业的冲击尤为剧烈，渔民的生产活动因此变得更加脆弱和不确定。在这样的大背景下，渔民个体往往难以承受这些风险带来的经济损失[2]。
    渔业保险作为一种有效的风险管理工具，能够转移风险、分散损失，为渔民提供经济保障。当渔民遭遇灾害或意外时，保险能够提供及时的资金补偿，助力他们迅速恢复生产，减轻经济负担。然而，令人遗憾的是，我国当前的渔业保险体系仍存在着保障范围狭窄、保险产品缺乏多样性、理赔流程冗长复杂、赔偿金额不足以弥补损失等诸多问题。现有的渔业保险主要集中在基础财产保险上，对于自然灾害、市场价格波动等风险的保障力度明显不足。
    因此，亟须从扩大保障范围、简化理赔流程、提高保险金额等方面入手，全面优化渔业保险体系，从而提升渔民的风险管理能力，增强他们的抗风险能力，为渔业的可持续发展保驾护航。
    （二）缓解渔业生产和金融机构间的矛盾
    渔业生产面临高风险，使得渔民融资之路尤为艰难，特别是中小渔民，因抵押资产匮乏，这一问题更显突出。生产周期不确定、渔获量及市场价格波动、自然灾害等，均使渔民偿债能力受限，增加了其贷款压力。金融机构鉴于渔业贷款的高度不确定性，往往采取提高利率或要求高额抵押等措施，这无疑增加了渔民的融资成本。风险管理工具不足，使金融机构对渔业放贷持谨慎态度，渔民资金获取难，制约了渔业规模与技术进步。
    优化渔业保险，可为金融机构提供更强的风险管理手段，提升其渔业贷款积极性。保险能分担贷款风险，为因灾亏损渔民提供赔付，保障其偿债能力，降低金融机构坏账风险[3]。同时，应推出贷款险、收入险等，为受灾渔民提供经济支持，减轻其还款压力。如此，保险在渔业融资与风险管理之间架起桥梁，金融机构可基于风险分担提供更多资金，渔民则以更低成本获得发展资金，缓和了双方矛盾。优化渔业保险服务，将促使金融机构与渔民建立更为紧密的合作关系，共同推动渔业的发展与进步。
    （三）有效促进渔业保险市场的可持续发展
    我国渔业保险市场尚处于初期阶段，市场渗透率低，产品单一，渔民保险意识有待提升。高风险与赔付率使保险公司持谨慎态度，导致市场发展滞缓，覆盖面不广，难以满足渔民保障需求。当前产品以水产养殖险、船舶险等传统财产保险为主，缺乏对自然灾害、市场波动及疾病等风险的全面覆盖。同时，现行保险政策激励措施匮乏，遏制了保险公司的创新积极性。多方协作模式未成熟，制约了市场可持续发展[4]。
    为优化渔业保险体系，应引入多层次、多样化产品，丰富保障内容，激发创新活力。例如，推出指数保险、天气保险等新型保险产品，依据天气指数、海洋温度等标准实施理赔，从而简化理赔流程，增强产品的实用性和适应性。政策层面应鼓励保险公司研发贴合渔业实际需求的产品，诸如收入保险、渔船损失保险等，以进一步拓宽保障范畴。同时，要加大财政支持，提高渔业保险补贴，特别对贫困渔民和重点渔区实行费用减免，降低参保门槛，提升参保率。
    上述举措将激发保险公司的积极性，扩大保险覆盖面，提高渔民的保险意识，进而促使其养成良好的风险管理习惯。随着市场成熟、渗透率提升和产品多样化，渔业生产将获得更全面的保障，推动渔业保险市场可持续发展。
    三、我国渔业保险优化对策
    （一）增强渔民的保险意识
    针对这一目标，应该采取多元化的策略来加强对渔民的保险教育。可以利用渔业协会、渔民合作社等基层组织，定期开展保险知识的普及讲座和培训活动。通过组织研讨会、案例分析会等形式，帮助渔民深入理解保险的作用和意义[5]。保险公司应与政府部门紧密合作，共同开展丰富多样的宣传活动。这些活动涵盖制作分发宣传手册、海报，以及通过电视、广播等传统媒介，向渔民详细介绍保险政策、理赔流程及成功案例。同时，也不应忽视现代化的传播手段，如社交媒体、微信、抖音等平台，它们对于向年轻渔民群体推广保险知识具有特别重要的意义[6]。
    这些全方位、多角度的宣传和教育措施，可以帮助渔民更加全面地了解保险的实用价值和必要性，从而消除他们对保险的疑虑和误解。
    （二）多元化保险产品设计
    首先，可以研发针对渔民生产设备及渔业设施的专项保险产品，确保渔民在面临自然灾害、意外事故或机械故障等风险时，其投资购置的设备能获得相应的经济赔偿。诸如为渔船、渔业机械及养殖设施等提供定制化保险服务，旨在帮助渔民减轻设备损毁或失效带来的经济损失。其次，保险产品的覆盖范围应进一步延伸至渔民的生命安全与健康保障领域[7]。例如，开发渔民健康保险、生育保险等新型产品，以全方位地保障渔民的身体健康与生活品质。最后，随着现代科技的不断突破，互联网技术在渔业领域的应用也愈发普及。基于此，可以探索推出“智慧保险”产品，融合现代农业互联网的前沿技术，借助传感器、数据监控及大数据分析等尖端工具，对渔业生产流程中的潜在风险实施全面、实时的监控与精准预测[8]。此举不仅能为渔民带来即时的风险预警与坚实的保障服务，还能依据预测结果灵活调整保险赔付额度，进而大幅度提高保险的精确度和渔民对保险的信任水平。例如，借助智能化的水质监控系统，可以为养殖场所提供精准的风险预测服务，并在必要时为渔民提供迅速有效的风险应对策略。
    （三）完善保险补贴的政策
    渔业保险的普及不仅需要保险公司努力，更离不开政府的政策扶持与财政补贴。对经济落后的渔业区，政府补贴能切实减轻渔民保险负担，推动保险普及。建议政府进一步提高补贴力度，扩大覆盖范围，特别对低收入渔民提高个体保险补贴比例，降低参保门槛[9]。同时，政府应依据地区经济状况和渔业特色，推行差异化的补贴政策：于沿海渔业发达地区，着重增强渔民个人保险补贴力度，激励扩大保险投保范畴；于内陆欠发达地区，则首先要补贴基础设施建设和集体险种，旨在全面提升保险覆盖率。政府还可在大灾时提供专项补助，减轻渔民赔偿压力。保险公司则需与地方政府紧密合作，依据各地渔业的独特性及风险分布，量身打造贴合需求的保险产品。借助大数据、区块链等前沿技术，增强保险透明度，加速理赔流程，从而深化渔民的信赖。结合政府补贴，保险公司应提供更为灵活便捷的保险服务，推动渔业保险市场健康发展，实现政府、保险公司和渔民三方共赢。
    （四）不断地提升人员素质
    由于渔业保险的特殊性，人才在其经营当中起着至关重要的作用。只有保险公司及协会之中具有高素质人才，才能够维持保险业务的稳定开展。当下我国保险协会当中，既懂得相应保险知识，又了解渔业产业及营业风险的人员并不多[10]。通常具有较高保险能力的人，缺乏对于渔业的了解，而对渔业具有充分的了解的人，又缺乏相关的保险专业知识。因此，保险协会要积极与高等院校进行合作，为相关专业的学生提供一些实习岗位，推动学生就业与渔业保险协同发展。同时我国应该鼓励高等院校开设与之相关的专业，使得比较契合的学生进入渔业保险行业当中，开辟行业发展道路。
    四、结语
    总体而言，我国渔业保险虽有成效，但与全面普及和深度发展仍有差距。为提升保障效能，应强化渔民保险教育，增强其风险意识，促进保险产品多样化发展，并优化补贴政策体系，以提升渔民的参与度。通过政策引导、行业支持及社会各界共力，渔业保险将更有效地支持渔业生产活动，帮助渔民有效抵御风险，推动渔业可持续发展。
参考文献
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[2] 邱剑,郭金龙,简怡菁. 金融强国战略背景下渔业保险现状分析及发展建议[J]. 中国保险,2024(4):14-18.
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[7] 孙维霄. 论我国渔业保险法律制度的研究:基于渔业保险组织经营模式的分析[D]. 吉林:吉林大学,2020.
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[10] 沈志鹏,王健楠,徐莉. 我国渔业保险存在的问题与建议[J]. 农村科学实验,2019(8):114,116.