数字金融发展对中小企业融资便利性的影响
窦昕
基金项目：陕西省陕西服装工程学院2024 年校级科研项目（24XKY19）
作者简介：窦昕（1996—），女，硕士，助教，主要研究方向为公司财务、数字经济。
（陕西服装工程学院，陕西 西安 712046）
    摘要：全球数字化背景下，中小企业融资难一直是制约其发展的瓶颈。数字金融作为一种新兴的金融模式，随着金融科技的快速发展，为中小企业融资提供了新的可能性。本文基于数字金融的视角，探讨数字金融对中小企业融资便利性的影响。通过介绍数字金融的内涵及其发展现状，分析数字金融如何通过降低融资门槛、提高融资效率、拓展融资渠道等途径，为中小企业提供更便捷的融资服务。然后对数字金融对中小企业融资便利性的潜在风险如信息安全问题、监管风险，市场风险等进行分析。针对这些问题，本文提出相关的政策建议，如完善数字金融监管体系，建立风险预警机制，加强数字金融宣传和教育等，为破解中小企业融资难问题提供新的思路，推动数字金融与实体经济深度融合，促进中小企业健康发展。
    关键词：数字金融；中小企业；融资便利性；融资门槛；融资效率
    引言
    中小企业是我国国民经济中十分重要的组成部分，而融资难题一直是制约中小企业发展的瓶颈。数字金融作为一种新兴的金融模式，凭借低成本、高效率及普惠性等显著特点，为破解中小企业融资难题开辟了新的途径。本文将从数字金融的角度，探讨其对中小企业融资便利性的影响。
    一、数字金融发展现状
    （一）政策支持
    近年来，我国政府从顶层设计到具体实施，都对数字金融的发展给予了高度重视，出台了一系列促进数字金融行业健康成长的政策。例如，中国人民银行等监管机构发布《关于促进金融科技发展的指导意见》，明确金融科技发展的总体方向和基本原则。
    （二）市场规模
    随着互联网技术的快速发展和金融创新的不断深入，中国的数字金融市场规模正在以惊人的速度扩张。从移动支付，网络贷款到区块链技术，智能投顾，各种金融科技创新产品不断涌现，极大丰富了金融服务的内涵和外延[1]。相关统计数据显示，用户规模持续扩大，支付金额不断攀升。这一趋势表明数字金融已经成为金融服务的重要组成部分，对传统金融业务产生了深刻影响，对推动普惠金融发展起到关键作用。
    二、数字金融能为中小企业提供融资便利性
    （一）降低融资门槛
    数字金融为中小企业提供了空前的融资机会，大大降低了融资门槛。在传统的金融体系中，中小企业往往由于规模小、信用记录不完善等原因，很难得到银行的贷款支持。而数字金融利用大数据，云计算等先进技术，可以全面分析企业经营数据、交易记录、市场口碑等多维信息，从而更准确地评价中小企业的信用状况。因此，中小企业可以更为灵活地运用数字金融服务，迅速获得必要的资金以扩大生产，提升研发能力，拓展市场等，加速企业发展。同时，也有利于金融资源的合理配置，将资金更有效地流向实体经济，支持中小企业的发展壮大。
    （二）提高融资效率
    数字金融的发展，通过大数据、人工智能和区块链等技术手段，有效缓解了中小企业融资过程中的信息不对称问题，极大地提升了融资效率。传统融资模式下，中小企业往往需要准备大量的纸质材料，经历烦琐的审批流程，往往费时、费力、效率低。数字金融平台通过线上申请、审批及放款等流程的无缝衔接，显著简化了融资步骤，使得整个过程更为迅速且高效[2]。中小企业只需在数字金融平台上报送相关信息，系统就可以自动进行审核，满足条件的融资请求在短时间内就能得到批准并放款。这种融资方式高效，为中小企业快速应对市场变化，抓住发展机遇提供了有力的资金保障。在市场竞争激烈的形势下，时间就是金钱，数字金融的高效融资服务，使得中小企业能够更快地获得资金，及时扩大生产，开拓市场，研发新产品，从而在激烈的市场竞争中占据优势。另外，数字金融平台的智能化操作也降低了企业的操作成本。企业无须耗费大量人力在烦琐的融资流程上，仅需通过平台的简便操作，便能轻松完成整个融资过程。这有助于中小企业降低融资成本，提高资金使用效率，进一步增强了中小企业的市场竞争力。
    （三）拓展融资渠道
    数字金融扩大了中小企业融资渠道。除了传统银行贷款外，网络信贷、股权融资、供应链融资等新型融资模式相继出现。网络信贷平台为中小企业提供灵活的贷款产品；股权融资平台为中小企业提供与投资者对接的机会，有利于企业扩大资本规模；供应链融资通过核心企业的信用背书，帮助中小企业获得资金支持。这些多元化的融资渠道，为中小企业提供了更多样化的融资选项，有效缓解了融资难题。中小企业可以根据自身的实际需求和发展阶段选择最适合自己的融资方式，使融资渠道多样化和灵活化。
    三、数字金融影响中小企业融资便利性的潜在风险
    （一）信息安全问题
    随着数字金融的快速发展，中小企业获得了更多便捷的融资途径，但随之而来的信息安全问题也日益凸显。中小企业在利用数字金融平台进行融资时，不得不面对数据泄露、网络攻击、系统漏洞等风险。这些风险一旦暴发，将可能导致企业的商业秘密、客户信息、财务数据等敏感信息被非法获取或滥用，进而给企业带来难以估量的损失。因此，中小企业在使用数字金融的过程中，必须采取有效的信息安全措施，如加密技术、身份认证、安全审计等，以保障信息的安全性和完整性[3]。企业应对信息系统定期进行安全评估，及时发现并维修安全漏洞，防止信息泄露和系统攻击。此外，企业还需加大对员工信息安全培训的力度，以进一步提升员工的信息安全意识和防护技能，从而有效避免由于员工操作失误而引发的信息泄露事件。
    （二）监管风险
    数字金融为中小企业融资提供了新的可能性，但数字金融的快速发展也带来了监管上的挑战。目前数字金融的监管体系还不健全，监管法规和标准还在不断摸索和完善中。滞后监管现象的存在，往往导致某些金融行为失范，进而可能严重威胁到中小企业的融资安全。中小企业要关注监管动态，选择信誉良好、合规经营的金融服务提供者，降低其风险。企业应积极增进与监管机构的沟通协作，实时掌握监管政策动态，以确保自身业务始终符合监管标准。同时，企业也要大力参与行业协会及自律组织的构建，共同促进行业的规范发展。
    （三）市场风险
    数字金融市场的波动性较大，受到宏观经济环境、监管政策变化、市场情绪等多种因素的影响。中小企业融资过程中面临市场利率变动、融资成本上升、投资回报不确定性增加等市场风险。这些风险无疑会对企业的融资效率及经营稳定性构成潜在威胁。因此，中小企业利用数字金融进行融资时，需要充分评估市场风险，并通过有效的风险管理手段，比如合理分散融资渠道，锁定融资成本等，以降低市场波动对企业融资活动的影响。通过多样化的融资渠道，企业能够降低对单一市场的依赖，从而更有效地应对市场波动带来的风险[4]。同时，企业还可通过金融衍生品等工具，对融资成本进行风险对冲，降低不确定性的融资成本。
    四、政策建议
    （一）完善数字金融监管体系
    为保障数字金融业务的合规性与稳健性，政府必须采取一系列措施加强对该领域的监管。政府需要制定和完善一系列法律法规，特别是针对数字货币和互联网金融等新兴领域，以提供法律依据和规范指导，确保所有金融活动都在法律框架内进行。同时，要规范数字金融业务的监管框架和标准，为监管机构提供清晰的监管方向和操作准则。建立健全的监管机制至关重要。这包括组建专门的监管机构，负责数字金融的日常监管，制定有效的监管流程和违规处理机制。监管机构需被赋予充分的权力与资源，以确保对市场实施高效监管。政府还要积极应用监管科技，借助大数据、云计算、人工智能等尖端技术，提升监管的自动化及智能化层级，实现对市场动态的全天候监控与风险精准评估。监管科技能提高监管效率，及时发现和预警潜在风险，为数字金融健康发展提供坚实的制度保障和技术支撑。政府通过这些综合措施，能够为数字金融行业的长期繁荣奠定坚实基础。
    （二）建立风险预警机制
    风险预警机制的建立与完善是保证融资安全的关键环节。企业需要定期开展数字金融业务风险评估工作，不仅要考察融资渠道的可靠性，更要从资金安全性、市场波动性、政策变化等多维度进行综合分析。通过对这些因素的系统评估，企业能够更全面地了解自身的风险暴露情况。风险预警机制的关键是及时发现潜在风险信号。企业可以通过设立风险管理部门或者使用第三方风险管理系统来监控融资活动中可能存在的风险点。当风险预警系统识别到风险后，企业应立即启动应急预案，采取有效的风险控制和防范措施，如调整融资策略、优化资金结构、加强内部控制等，以减少风险对企业运营的影响。这样一套完善的风险预警机制，使得中小企业能够更加主动地应对数字金融市场的不确定性，确保融资活动的安全性，从而保障企业的稳健发展。在数字金融日益普及的今天，这样的机制对于中小企业尤为重要。
    （三）加强数字金融宣传和教育
    提升中小企业对数字金融的认知与运用能力，是推动数字金融发展的关键，也是破解企业融资难题的重要方式。政府部门以及金融机构要积极投入更多的宣传和教育力度。这可以通过多种形式来实现，比如定期举办数字金融研讨会，邀请行业专家分享经验，让中小企业了解数字金融的最新趋势和成功实践。金融机构可以开设专门的培训课程，针对中小企业的特点和需求，提供专门的数字金融操作指导、风险管理培训。这些课程可以是面对面的，也可以是通过在线平台提供的，方便企业随时随地学习。此外，在线教育资源的开发推广也是十分有效的手段。政府部门和金融机构可以共同制作一系列的教育视频、操作指南、案例分析等，借助互联网平台进行推广，使中小企业能够方便地获取数字金融知识。这些宣传和教育措施有助于中小企业提升数字金融素养，增强对数字金融工具和平台的信任与应用能力。这将促使其在面临融资难题时，更具信心地选择数字金融解决方案，从而有效地解决融资问题，推动企业健康发展。
    （四）拓展数字金融服务领域
    金融机构应当不断创新和优化数字金融产品和服务，满足中小企业多样化的融资需求。这主要包括开发更灵活的融资工具、提供更为个性化的融资方案以及探索新的融资模式。同时，金融机构应积极拓展数字金融的服务内容。利用大数据分析，金融机构能够为中小企业提供更加精准的融资建议，如金股链平台通过区块链技术为私人股权交易市场提供了一个全新的技术和业务解决方案。金融机构通过这些创新，可以为中小企业发展壮大提供更为丰富和便捷的融资渠道。
    五、结语
    数字金融是新兴的金融模式，其对中小企业融资便利性具有积极作用。中小企业必须通过数字金融的优势解决融资困难，推动企业持续发展。同时，政府、金融机构、社会各界应共同努力，为数字金融发展创造良好的环境，促进中小企业融资便利性不断提高。
参考文献
[1] 滕磊. 数字普惠金融视角下中小企业融资约束问题研究[D]. 成都:四川大学,2021.
[2] 严静. 中小企业社会资本与融资能力研究:以河南省中小企业为例[D]. 郑州:河南工业大学,2016.
[3] 孙玲. 金融关联对中小民营企业融资便利性的影响[J].财会通讯,2016(11):20-22.
[4] 李虹. 中小企业外源性融资问题研究:基于社会关系网络理论的实证分析[D]. 杭州:浙江大学,2011.