数字人民币对商业银行经营管理的影响及对策研究
乙万武1　王琪2
（1. 河北经贸大学，河北 石家庄 050000；
2. 廊坊市财政局，河北 廊坊 065000）

      摘要：随着中央银行数字货币政策的实施和数字人民币应用程序的推广，我国已经步入数字经济的新时代。作为数字货币流通的关键环节，商业银行扮演着信用中介的关键角色。它们为经济实体的成长提供资金援助，对我国经济的增长起到了促进作用。同时，商业银行是金融产业发展的核心力量，对我国经济体系的健全和发展产生着深远影响。数字人民币作为我国经济发展进步的产物，不仅为商业银行带来了挑战，同时也孕育了新的机遇。本文通过分析数字人民币的现状，提出了商业银行的发展策略，旨在为商业银行的经营和成长提供借鉴。
      关键词：数字货币；商业银行；策略建议
一、数字人民币对商业银行的影响
（一）数字人民币能够降低商业银行的经营风险
      数字人民币采用“可控匿名”机制，交易数据可追溯，同时隐私也受到保护，为商业银行提供了真实、完整的资金流动信息。银行可通过对接央行系统实时获取匿名化交易链路数据，结合人工智能构建动态预警模型。高频跨区域交易可被精准识别为洗钱或诈骗行为，实现风险“事中拦截”而非“事后追查”[1]。同时交易可追溯性简化了反洗钱流程，通过区块链跨机构数据共享打破“信息孤岛”，降低合规成本与法律风险。这不仅提高了数据的准确性和覆盖范围，还消除了银行间的信息不对称现象。为了在激烈的市场竞争中占据优势，商业银行需要优化现有的竞争策略。这种优化有助于营造一个更健康、更良性的竞争氛围，减少恶性竞争带来的经营风险。
（二）推广数字人民币将助力商业银行拓展其跨境业务
      数字人民币的推广使用，不仅加速了人民币的国际化进程，而且对我国国际贸易和商业银行的国际金融活动产生了积极影响。数字人民币的引入消弭了传统国际货币汇率波动的难题，为商业银行的国际业务提供了有力支撑。数字人民币依托区块链技术实现跨境支付实时清算，大幅缩短资金到账周期并降低手续费，使商业银行在服务外贸企业、跨国集团时更具竞争力。同时，“可控匿名”的机制通过央行后台数据共享，帮助银行高效验证贸易背景的真实性，减少反洗钱审查成本，在新兴市场拓展中可规避当地金融基础设施薄弱导致的虚假交易风险[2]。此外，数字人民币的智能合约功能为商业银行创新跨境金融产品提供技术支撑，如嵌入供应链融资的自动化结算条款或开发基于实时汇率对冲的金融衍生品，增强客户黏性。尽管需应对各国监管差异与数据主权争议，但数字人民币的标准化接口设计及央行主导的跨境试点框架为银行降低合规风险提供了制度保障。
二、央行推行数字人民币将给商业银行传统业务带来挑战
（一）数字人民币的推广将冲击商业银行的存款规模利润
      数字人民币的推广可能加剧商业银行存款分流与流动性管理压力。数字人民币具有与现金同等的法偿性和离线支付的便利性，将吸引个人及企业将部分银行活期存款转换为数字人民币钱包余额，以规避账户冻结风险或提升支付效率。这种转换直接冲击商业银行的核心负债来源——低成本活期存款，导致银行负债端规模收缩且资金成本抬升，进而压缩存贷利差空间[3]。同时，数字人民币钱包支持脱离银行账户独立运行，用户可通过钱包直接完成消费、转账等操作，进一步弱化了银行账户作为资金沉淀载体的功能，加剧了“金融脱媒”趋势。在此背景下，商业银行需应对双重挑战，一方面，存款流失可能迫使银行转向同业拆借、发行债券等更高成本的负债渠道以维持流动性，推升整体融资成本；另一方面，数字人民币实时全额清算机制要求银行更精准地预测资金流动，依赖存款稳定性的流动性管理模式也受到挑战。
（二）数字人民币对商业银行数字化转型提出更高的要求
      数字人民币的推出，正在倒逼商业银行加速数字化转型，这一过程不仅是技术升级，更是对银行服务模式和组织能力的全面重塑。数字人民币基于区块链技术，具备安全透明、即时到账、可编程等特点，要求银行必须改造传统系统以适应新货币形态[4]。银行需升级核心系统以处理数字人民币的加密交易，确保与央行系统无缝对接，否则可能面临交易延迟或数据不同步的问题。
      信息科技构成了银行业务数字化转型的核心支撑力。在近年来的发展中，尽管众多银行致力于提升自主研发能力，信息科技领域的资金投入与人才培育均呈现逐年增长的趋势，然而，相较于发达国家，我国银行业在信息科技方面的投入比例依旧较低，且在组织转型方面的能力尚显不足，这导致了银行业务数字化进程的迟缓[5]。
      数字人民币政策的实施为商业银行带来了转型的契机，为数字化注入了新的活力，并对商业银行向金融科技银行乃至智慧银行的战略转型提出了挑战。未来，商业银行在数字钱包的推广、新场景的开拓、线上客户获取以及利用数字科技在消费支付、收益理财、贷款融资等领域实现发展与突破方面，都将面临更高的要求。三、数字人民币推行下商业银行的发展策略
      在数字人民币推广的进程中，商业银行需主动把握正面效应，同时警惕潜在的负面影响，以避免错失良机，勇敢面对挑战。通过加快业务革新、改善服务模式、拓展新客户和优质客户获取渠道、加强风险控制、创新产品、增强整体竞争力、深化合作、形成规模效应以及积极参与监管标准的制定等措施，商业银行能够有效提高自身的发展水平，确保综合竞争力的提升，促进银行的持续发展。
（一）紧跟数字人民币推广的节奏，加速商业银行的业务升级
      数字人民币的普及采用分阶段推进策略，通过区域性试点逐步向全国延伸，在技术成熟度与场景适配性上实现梯次升级。作为金融生态的关键参与者，商业银行需主动投入数字货币的功能研发与服务体系优化进程，把握技术革新带来的发展机遇。随着数字人民币的普及，商业银行业务运营的基本需求已经发生了显著变化[6]。因此，商业银行应当积极地参与这一变革浪潮，及时地调整业务布局，改变传统的经营方式，以适应数字人民币的应用与推广。商业银行需从技术革新与能力提升双向发力，构建数字人民币时代的核心竞争力。在技术布局方面，应着力拓宽数字货币的使用边界，对核心交易系统进行兼容性升级，在零售消费、公共服务等领域嵌入支付功能，打造智能化服务矩阵。在能力建设方面，金融机构需合理配置资源，优先完成关键硬件设施的升级，同时建立快速响应机制，针对市场需求开发创新型工具，如跨境贸易的自动结算模块，确保产品研发与场景拓展同步推进。在此过程中，通过搭建“技术+业务”的联合攻关团队，实现成本控制与创新效率的平衡。
（二）加速服务模式优化升级，拓展新客优客获客渠道
      数字人民币的推广正在重塑商业银行的客户触达与服务体系，其技术特性与服务场景的深度绑定，驱动银行从“渠道依赖”向“生态共建”转型。商业银行以数字人民币为纽带，通过重构服务流程、挖掘数据价值及融合场景生态，构建客户获取与价值转化的闭环[7]。在服务模式优化层面，数字人民币的智能合约与实时清算特性，推动了银行突破传统业务的时间与空间限制。通过将金融服务代码化嵌入交易链路，银行可开发自动化、智能化的服务流程——例如在支付环节即时触发理财建议，或在跨境结算中无缝衔接汇率避险工具。这种“无感化”服务不仅能提升客户体验，更能将低频金融需求转化为高频交互触点。同时，数字人民币的可编程性允许银行设计弹性化服务协议，根据客户交易行为动态调整费率或信贷额度，实现服务的个性化供给。商业银行需跳出账户体系的物理边界，将服务渗透至政务、民生、产业链等垂直领域。通过对接政府数字人民币补贴发放系统，银行可批量触达农村及小微客群；在跨境贸易场景中，依托数字货币桥的互操作性，吸引外向型企业客户。
（三）强化风险管理，增强综合竞争实力
      数字人民币的推广为商业银行风险管理体系带来了结构性变革契机，其技术特性与数据穿透性正在重构风险防控的底层逻辑。商业银行需以数字人民币为支点，构建“技术—数据—生态”三位一体的风控范式，将风险管控能力转化为差异化竞争优势。商业银行应重构风险管理架构以应对复杂的数字人民币生态，建立跨部门的敏捷响应机制，由合规、科技、业务条线组成的嵌入式风控单元，快速适配监管规则与技术标准变动[8]。在跨境场景中，通过模块化智能合约库兼容多司法辖区监管要求，将合规审查流程代码化以降低操作风险。同时，构建开放型风控生态，与监管科技公司、第三方数据平台建立联防联控网络，共享数字人民币钱包异常交易特征库，形成风险预警的协同效应。
（四）积极探索线下网点变革，促进数字钱包落地和推广
      随着数字化发展，商业银行将推出更多与实际场景匹配的数字产品。银行需从实体转变为线上，全面融入居民生活。智能化方面，银行将推行数字产品，提供个性化服务。体验化方面，网点可转变为社交、购物、展览等场所。社区是新零售发展方向，可打造第三方生活平台，提供多样化服务[9]。线下网点盈利模式应采用连锁经营，将绩效考核与经营盈利挂钩，激发员工积极性。总之，要把线上线下结合，形成一站式服务银行，发挥网点的积极作用。
五、结语
      中国人民银行推行法定数字货币的战略布局，在促进人民币跨境使用、优化货币管理效能、增强金融机构稳健性等方面发挥关键作用。这一创新举措不仅为人民币融入全球支付网络开辟了新路径，还大幅压缩了现钞发行、流转及维护的综合成本。对商业银行而言，数字人民币的落地显著降低了现金保管与反洗钱监管压力，同时推动机构通过技术升级重塑服务能力，加速经营模式向智能化方向演进。通过业务流程再造与技术创新协同推进，商业银行不仅能够提升运营效率、巩固市场地位，还将助力降低社会交易摩擦成本，为实体经济高质量发展提供更高效的金融支持。这种变革既是金融机构适应数字时代的必然选择，也是构建现代化经济体系的重要支撑。
参考文献
[1] 曹业文.数字人民币推广对商业银行的影响及建议[J].中国集体经济,2024(14):113-116.
[2] 陆岷峰.数字人民币在普惠金融场景中的应用研究[J].农银学刊,2024(2):24-27.
[3] 李良松.数字人民币对商业银行现金运营管理的启示[J].金融科技时代,2024,32(3):85-88..
[4] 韩冬梅,姜雪,王路.数字货币对商业银行的影响和对策分析[J].宿州学院学报,2024,39(1):29-33.
[5] 易江南.浅析数字货币时代下商业银行的发展[J].中国集体经济,2023(33):110-113.
[6] 岳靓.数字人民币背景下商业银行经营策略研究[J].现代商业研究,2023(6):182-184.
[7] 孙凯,尹本顺.数字人民币背景下我国商业银行的发展[J].财讯,2023(14):177-179.
[8] 代振辉.数字人民币对商业银行的影响及应对策略[J].江苏商论,2022(8):68-70.
[9] 张林云.数字人民币发行与商业银行应对策略[J].现代商业,2022(7):82-8