数字普惠金融对经济高质量发展的积极作用
郑芳
（哈尔滨银行股份有限公司，黑龙江 哈尔滨 150070）

      摘要：在全球经济一体化和数字化转型加速推进的背景下，如何通过创新金融手段促进经济高质量发展成为学术界和实践领域共同关注的重要议题。本研究旨在通过对数字普惠金融的研究，揭示其对经济高质量发展的多方面积极作用，并提出相应的政策建议，期望研究的成果可以为相关政府部门和金融机构提供参考，共同推进数字普惠金融的发展，助力实现经济的高质量发展目标。
      关键词：数字普惠金融；经济高质量发展；积极作用
一、数字普惠金融概述
      数字普惠金融作为现代金融科技的重要组成部分，旨在通过数字化手段扩大金融服务的覆盖面，使更广泛的人群能够获得金融服务[1]。数字普惠金融具有广泛的包容性、高度的便捷性和显著的技术驱动特征。首先，数字普惠金融的包容性体现在其通过减少地理和经济障碍，使得以往难以接触金融服务的低收入群体、农村居民及小微企业能够享受到基本的金融服务，从而促进社会公平与和谐发展。其次，数字普惠金融的便捷性表现在用户可以随时随地通过智能设备访问金融服务，极大地提高了金融服务的可得性和效率。最后，数字普惠金融还强调可持续发展理念，注重在追求经济效益的同时兼顾社会责任，致力于构建一个更加开放、共享的金融生态系统，为推动全球经济高质量发展提供了新的路径和可能。
二、数字普惠金融对经济高质量发展的积极作用
（一）扩大服务覆盖，促进金融普惠
      数字普惠金融通过技术创新和服务模式创新，显著扩大了金融服务的覆盖面，推动了金融普惠化进程。传统金融机构受限于成本和风险考量，往往难以覆盖偏远地区或低收入群体，而数字普惠金融利用互联网、移动支付、大数据分析等技术手段，打破了地理与经济障碍，为更广泛的人群提供了便捷的金融服务。这不仅使得金融服务更加普及，也促进了社会公平和包容性增长。例如，移动支付平台允许用户不通过银行账户即可进行交易，极大地便利了用户日常生活的支付需求。同时，基于大数据的风险评估模型能够精准识别潜在客户，提供个性化的金融产品，降低了准入门槛。此外，金融科技公司推出的微贷服务，针对小微企业和个体经营者的需求，解决了他们融资难的问题。
（二）激发市场活力，优化经济结构
      数字普惠金融在激发市场活力和优化经济结构方面发挥着重要作用。首先，它通过降低金融服务成本和提高效率，刺激了市场需求。特别是使中小微企业和个体工商户获得了更为便捷的资金支持，有助于它们扩大生产规模、改进生产工艺以及提升产品质量，从而增强市场竞争力。其次，数字普惠金融促进了新兴产业，如电子商务、共享经济等的发展，这些产业依赖于高效的支付系统和信用体系，数字普惠金融正好满足了这一需求，推动了相关产业链上下游企业的协同发展[2]。最后，数字普惠金融还促进了区域间的均衡发展，通过线上平台连接不同地区的供需双方，打破了地域限制，实现了资源的有效配置。
（三）保证经济稳定，降低金融风险
      数字普惠金融对维护经济稳定和降低金融风险具有不可忽视的作用。一方面，数字普惠金融通过提升金融市场的透明度和信息流通速度，有效减少了信息不对称问题，使投资者能够做出更为理性的决策，从而降低了投资风险。另一方面，借助大数据和人工智能技术，金融机构可以更精确地评估借款人的信用状况，帮助它们制定更为合理的贷款条件，防止不良贷款的产生。此外，数字普惠金融还促进了风险管理工具的创新与发展，如智能投顾、区块链技术等的应用，提高了金融市场抵御外部冲击的能力。特别是在全球经济一体化背景下，跨境支付和结算的数字化转型大幅缩短了交易时间，降低了汇率波动带来的风险，增强了国际资本流动的安全性和效率。
三、数字普惠金融促进经济高质量发展的有效措施
（一）优化金融服务网络，拓宽服务覆盖面
      1.技术驱动的服务创新与基础设施建设
      为了实现更广泛的金融服务覆盖，银行需要大力推进技术驱动的服务创新和基础设施建设。首先，银行应加大对金融科技的投资，利用云计算、大数据分析、人工智能等先进技术提升自身服务能力。例如，通过利用大数据分析客户行为和需求模式，银行可以开发出更加个性化的金融产品和服务，满足不同群体的具体需求。此外，借助人工智能算法进行风险评估和信用评分，可以降低信息不对称带来的风险，提高贷款审批效率[3]。在基础设施方面，银行需加快数字化转型步伐，建立安全可靠的支付清算系统，确保资金流转的高效性和安全性。特别是在偏远地区或农村地区，银行可以通过移动支付终端、智能ATM机等方式，弥补传统银行网点的不足，从而为人们提供便捷的金融服务。
      2.跨行业合作与生态体系建设
      除了技术创新和基础设施建设外，银行还应积极探索跨行业的合作模式，构建开放共赢的金融服务生态系统。一方面，银行可以与电商平台、物流公司等非金融机构合作，整合各自的优势资源，打造综合服务平台。例如，通过与电商平台合作，银行能够获取大量真实交易数据，为信用评估提供有力支持；而电商平台则能获得更丰富的金融服务，增强用户体验。另一方面，银行应积极参与政府主导的普惠金融项目，如农业补贴发放、扶贫贷款等，通过政银合作模式扩大服务范围。政府提供的政策支持和财政补贴可以帮助银行降低运营成本，提高服务效率。此外，银行还可以与非营利组织和社会企业合作，开展金融知识普及教育活动，提高公众对金融服务的认知度和接受度。通过这些跨行业合作，银行不仅可以拓宽服务覆盖面，还能促进整个社会的金融包容性发展。
（二）降低融资成本，提升融资效率
      1.数据驱动的风险评估与精准定价
      为了有效降低融资成本并提升融资效率，银行需要充分利用大数据和人工智能技术进行风险评估和精准定价。传统的信用评估模型主要依赖于有限的历史财务数据，这往往导致信息不对称，增加了贷款违约风险和融资成本。而现代金融科技提供了更全面的数据来源，包括社交媒体活动、交易记录、消费行为等多维度数据，通过大数据分析可以构建更加精准的客户画像。基于这些丰富的数据资源，银行能够开发出先进的机器学习算法，实现对借款人的动态信用评分和风险预测。例如，通过实时监控借款人的财务状况和经营表现，银行可以在早期发现潜在风险，并及时采取措施，从而减少不良贷款的发生率。此外，精准定价也是降低融资成本的重要手段之一[4]。根据借款人不同的风险等级和需求特点，银行可以制定个性化的贷款利率和还款计划，避免一刀切的高利率政策，使得优质客户能够享受到更低的融资成本，进而提高整体市场的融资效率。
      2.流程优化与数字化转型
      除了利用先进技术进行风险评估和定价外，银行还需大力推动内部流程优化和数字化转型，以进一步降低融资成本并提升融资效率。第一，银行应简化贷款审批流程，采用自动化审批系统取代传统的人工审核方式。自动化系统可以根据预设的风险评估标准自动处理大部分申请，大大缩短审批时间。对于符合条件的小额贷款申请，甚至可以实现秒级放款，极大提升了客户的融资体验。第二，银行应加强与其他金融机构的合作，建立共享服务平台。通过区块链技术，银行可以实现跨机构的信息共享和协同操作，确保数据的真实性和一致性，减少重复审核带来的成本浪费[5]。第三，银行还可以利用智能合约技术，自动执行合同条款，减少人为干预，提高交易的透明度和安全性。第四，银行应积极推广线上金融服务渠道，鼓励客户通过手机银行、网上银行等方式提交贷款申请和管理账户。这不仅减少了线下运营成本，还提高了服务响应速度。第五，银行应持续关注客户需求变化和技术发展趋势，不断调整和完善自身的服务体系，确保在激烈的市场竞争中保持领先地位。
（三）创新服务模式，促进产业升级
      1.定制化金融服务与产业融合
      银行需要通过提供定制化的金融服务来促进产业升级，这不仅能够满足不同行业和企业的特定需求，还能推动传统产业向高端化、智能化方向转型。首先，银行应根据不同行业的特点和发展阶段，设计出具有针对性的金融产品和服务。例如，在制造业领域，银行可以为智能制造企业提供设备融资租赁、供应链融资等服务，帮助企业降低设备购置成本，提高生产效率。对于科技型企业，银行可以通过知识产权质押贷款、科技成果转化基金等方式，支持其研发活动和技术升级。其次，银行还可以与地方政府合作，设立专项基金或风险补偿机制，鼓励金融机构加大对战略性新兴产业的支持力度。这种定制化的金融服务不仅能缓解企业的资金压力，还能激发其创新活力，推动整个产业的技术进步和结构优化。最后，银行还应加强与产业链上下游企业的合作，构建产融结合的服务平台。通过整合供应链上的信息流、物流和资金流，银行可以为企业提供更加全面的金融服务，提升产业链的整体竞争力。
      2.金融科技赋能与智能服务平台建设
      除了定制化金融服务外，银行还需要借助金融科技的力量，打造智能服务平台，进一步推动产业升级。首先，银行应大力发展区块链技术，利用其去中心化、不可篡改的特点，构建透明、高效的供应链金融体系。通过区块链技术，银行可以实现对交易全流程的实时监控和追溯，确保资金流向清晰透明，降低信用风险。同时，基于区块链的智能合约功能，银行可以自动执行合同条款，减少人为干预，提高交易效率。其次，银行应积极探索人工智能在金融服务中的应用，开发智能客服系统、智能投顾平台等创新工具。智能客服系统能够24小时不间断地为客户提供咨询和服务，极大提升客户体验；而智能投顾平台则可以根据客户的财务状况和风险偏好，为其提供个性化的投资建议，帮助客户实现资产增值。再次，银行还可以利用大数据分析技术，挖掘客户潜在需求，预测市场变化趋势，为企业决策提供支持。例如，通过对海量交易数据的分析，银行可以发现某些新兴行业的增长潜力，并及时调整信贷政策，引导资金流向这些高成长性领域。最后，银行应积极搭建开放式的金融科技生态系统，吸引第三方开发者和合作伙伴共同参与，形成多方共赢的局面。通过共享资源和技术优势，银行可以不断拓展服务边界，提升综合服务能力，助力产业升级。
四、结语
      数字普惠金融作为现代金融科技的重要成果，通过技术创新和服务模式的革新，在促进经济高质量发展方面发挥了显著的作用。从扩大金融服务覆盖面、激发市场活力到优化经济结构，再到维护经济稳定和降低金融风险，数字普惠金融不仅推动了社会公平与和谐的发展，也为全球经济的可持续增长提供了新的动力。然而，尽管数字普惠金融带来了诸多机遇，其发展过程中仍面临不少挑战。未来，政府、金融机构和社会各界需要共同努力，进一步优化法律法规环境，加强国际合作，共同推进数字普惠金融的健康发展。
参考文献
[1] 万光彩,任改改.数字普惠金融对经济高质量发展的影响研究:基于产业结构优化升级和科技创新的视角[J].长春理工大学学报(社会科学版),2024,37(6):101-108.
[2] 邓一冰.数字普惠金融赋能区域经济高质量发展研究[J].中国管理信息化,2024,27(23):94-97.
[3] 梁云,杨艳.数字普惠金融对居民消费的影响研究:基于商贸流通业高质量发展的中介作用[J].河南科技学院学报,2024,44(11):18-29.
[4] 孙丽萍,易丹.西部数字普惠金融对区域经济高质量发展影响研究:基于空间溢出效应及中介效应检验[J].曲靖师范学院学报,2024,43(6):82-92.
[5] 王晓营.山东省数字普惠金融与县域经济高质量发展[J].山东纺织经济,2024,41(11):1-4,13.