新发展格局下商业银行信贷经营转型发展探究
雷贵阳
（贵阳银行股份有限公司遵义分行，贵州 遵义 563000）

      摘要：目前，中国经济发展进入了新时期，经济发展已由高速增长阶段进入高质量发展阶段，增长动力加快转换，经济金融领域结构调整呈现出积极变化。商业银行应适应形势变化，加速转型，顺势而为提高自身综合金融服务能力。本文通过分析新发展格局特点及商业银行信贷转型发展的必要性与可行性，提出转型发展策略，旨在促进商业银行健康发展。
      关键词：新发展格局；商业银行；经营转型
一、新发展格局概述
      新发展格局是党中央依据我国发展阶段、环境以及条件的变化，鉴于国内外经济形势，经过审慎考量后所做出的重大决策，其核心内涵为以国内大循环为主体，促使国内国际双循环彼此相互促进。国内国际双循环相互促进这一点着重突出了在全球化的大背景之下，我国经济与世界经济之间存在的紧密联系。一方面，我国有必要持续扩大对外开放的程度，吸引外资、技术以及人才，以此提升我国产业在国际上的竞争力；另一方面，我国企业也应当积极主动地走向世界，拓展国际市场，参与到全球产业链供应链的重塑进程当中。譬如，我国的高铁、5G等技术以及产业在国际市场上有较为强劲的竞争力，依靠强化国际合作，可达成互利共赢的局面。
二、新发展格局下商业银行信贷经营转型的必要性与可行性
（一）商业银行信贷经营转型的必要性
      首先，商业银行信贷经营转型是适应经济结构调整和产业升级的需要。在经济结构调整以及产业升级不断推进中，金融结构也处于变化之中，以银行信贷为主导的间接融资体系，朝着以资本市场为主导的直接融资体系逐渐演变，以往单纯依靠扩张信贷规模进行价值创造的路径面临新的难题，金融供给方面也出现了结构性矛盾。商业银行有必要借助信贷经营的转型，对信贷资源配置进行优化，以支持产业实现转型升级，满足经济结构调整过程中的多元化融资需求。
      其次，商业银行信贷经营转型是商业银行应对金融科技挑战，提升自身竞争力的需要。金融科技的快速发展对传统银行业务产生挑战。新兴的金融科技公司在支付、借贷等细分领域对传统银行的核心业务发起冲击，比如PayPal、Square 等互联网企业让传统支付模式发生了改变，以 Lending Club、Kabbage 为代表的线上借贷企业使传统的消费信贷以及中小企业信贷模式有了变化。商业银行如果固步自封，就会面临市场份额被侵占、利润空间被挤压的风险，需要利用金融科技提高自身竞争力，创新服务模式与产品，以此适应新的市场竞争环境。
      最后，商业银行信贷经营转型是满足监管要求，防范金融风险的需要。近些年来，在去杠杆宏观政策的指引下，监管机构实施了一系列金融改革举措，使得银行资产质量面临的压力增大。随着金融市场日益复杂及金融创新速度不断加快，金融风险的表现形式与传播途径也出现了改变，商业银行有必要借助信贷经营的转变，构建并完善全面风险管理体系，运用先进的风险管理技术及工具，提升风险识别、评估以及控制的能力，以此契合监管要求，防范金融风险，保障自身实现稳健经营。
（二）商业银行信贷经营转型的可行性
      首先，政策支持为商业银行信贷经营转型提供了良好的外部环境。中央金融工作会议明确做出指示，要大力完善资本市场，培育一流的投资银行以及投资机构，以此推动金融供给侧结构性改革。这些政策给商业银行的信贷经营转型提供了方向指引与政策支持，鼓励银行创新金融服务模式，加大对实体经济的支持力度，同时还为银行拓展业务领域、优化业务结构营造了有利条件[1]。
      其次，金融科技的发展为商业银行信贷经营转型提供了技术支撑。当下金融科技持续获得突破，大数据、人工智能以及区块链等技术于金融领域的运用变得日益广泛，这些技术为商业银行信贷经营转型提供了强大的技术支持。银行应对信贷业务流程加以优化，达成信贷审批的自动化与智能化，提升服务效率以及客户体验，提高风险管控水平，为信贷经营转型奠定稳固的技术基础。
      最后，商业银行自身具备一定的资金、人才和客户基础，有能力进行转型。商业银行历经多年的持续发展，逐步积累了丰富的资金资源、专业的人才队伍以及广泛覆盖的客户群体。这些资源为信贷经营转型提供了强有力的保障支持，银行可通过自身所拥有的资金优势，加大对新兴产业以及重点领域的信贷投放力度，依靠专业的人才队伍，积极开展金融科技研发工作并创新金融服务内容，基于广泛的客户基础，不断拓展业务渠道，提升客户的满意度与忠诚度，以此顺利推进信贷经营转型。
三、新发展格局下商业银行信贷经营转型的策略
（一）优化信贷结构
      商业银行需要提高对新兴产业的信贷扶持力度，以此来推动产业实现升级以及创新发展，例如，高端制造业在我国制造业转型升级进程中占据着关键地位，商业银行可为高端制造企业提供固定资产贷款、流动资金贷款等，以此支持企业开展技术研发以及进行设备更新。战略性新兴产业，如新能源、新材料、生物医药等有较为广阔的发展前景，商业银行可以通过设立专项信贷产品、降低贷款利率等途径，加大对这些产业的支持程度。
      传统产业是我国经济的关键支撑部分，然而面临着产能过剩、环境污染等一系列问题。商业银行应当为传统产业的转型升级提供支持，推动产业朝着绿色化、智能化方向发展。比如对于钢铁、煤炭这类传统产业，商业银行可为企业提供节能减排、技术改造等贷款，支持企业淘汰落后产能，提升生产效率。对于制造业企业，商业银行可以帮助其开展智能制造试点示范项目，推动企业实现生产过程的自动化、智能化[2]。
（二）加强风险管理
      商业银行应构建完善的全面风险管理体系，涉及信用风险、市场风险、操作风险等诸多方面。在新发展格局下，商业银行面临的风险变得日益复杂多样，所以需要构建全面风险管理体系。全面风险管理体系应当覆盖信用风险、市场风险、操作风险等各个层面，达成对风险的全方面、全流程管理。比如，在信用风险管理领域，商业银行要强化对客户的信用评估以及贷后管理工作，构建完备的信用评级体系与风险预警机制。在市场风险管理方面，商业银行应加大对利率、汇率等市场因素的监测与分析力度，合理配置资产负债，以此降低市场风险。在操作风险管理方面，商业银行需加强内部控制，规范业务流程，防范操作风险[3]。
      商业银行应强化其运用先进的风险管理技术与工具的能力，譬如通过对大数据、人工智能等管理技术的应用，提升其风险识别、评估以及控制能力。大数据、人工智能等先进技术的运用为商业银行风险管理提供了新的途径与方法，商业银行可运用大数据技术对客户的信用数据、交易数据等展开分析，更为精准地识别客户的风险特征。商业银行应剖析客户的消费行为、社交网络等数据，找出潜在的风险因素，人工智能技术可实现风险评估的自动化与智能化，提高风险评估的效率与准确性。商业银行还可以借助区块链技术达成数据的共享，提升风险管理的透明度与可信度。
      此外，商业银行应强化与外部评级机构、担保机构等的合作，分散并转移信贷风险。外部评级机构可为商业银行提供专业的信用评级服务，协助商业银行更准确地评估客户的信用风险。担保机构可为商业银行的信贷业务提供担保，降低商业银行的信贷风险。例如，商业银行可与政策性金融机构合作，为小微企业提供担保贷款，当企业出现违约情况时，担保机构承担一定的代偿责任，以此分散商业银行的风险。
（三）深化金融科技应用
      首先，商业银行可以借助金融科技对信贷业务流程予以优化，达成信贷审批的自动化以及智能化。比如说，商业银行可借助大数据以及人工智能技术，研发智能信贷审批系统，针对客户的申请资料展开自动分析与评估，迅速给出审批结果。如此一来，可大幅提升信贷审批效率，减少人工介入，降低操作风险。智能信贷审批系统还可依据客户的信用状况与风险特征，自动调节贷款利率与额度，实现差异化定价。
      其次，商业银行可以开展线上信贷业务，拓宽客户渠道，提升服务效率以及客户体验。比如，商业银行可开发手机银行App或者网上银行平台，客户可借助这些平台在线申请贷款，上传相关资料，实现贷款的快速审批与发放。线上信贷业务不受时间与空间的约束，客户可随时随地办理贷款业务，提升了服务效率以及客户体验。
      最后，商业银行可以运用大数据剖析客户需求，开发个性化的信贷产品与服务。例如，商业银行可依靠分析客户的消费行为、收入水平、信用状况等数据，为客户提供定制化的信贷产品与服务方案。对于不同行业、不同规模的企业，商业银行可开发具有针对性的信贷产品，契合企业的多元化融资需求。商业银行还可依据客户的需求变化，及时调整信贷产品与服务内容，提高客户满意度。
（四）提升服务实体经济能力
      商业银行若要提升服务实体经济能力，需强化与企业的沟通协作，全面深入知晓企业的融资需求以及经营状况。商业银行可以派工作人员定期走访企业，与企业负责人进行面对面沟通交流，以了解企业的生产经营情形、资金需求以及发展规划，还可以建立企业客户信息数据库，针对企业的财务状况、信用记录等进行动态监测与分析，为企业提供更为精准的金融服务。比如，针对处于成长期的企业，商业银行可依据企业的发展阶段以及资金需求，提供股权融资、债权融资等多种形式的融资方案。
      企业的融资需求有多元化特性，商业银行应当创新信贷产品以及服务模式，契合企业的不同需求。供应链金融属于基于产业链上下游企业间交易关系而开展的金融服务模式，商业银行可借助对供应链核心企业的信用支持，为上下游中小企业提供融资服务。知识产权质押贷款指的是企业把其合法持有的知识产权当作质押物，向商业银行申请贷款的一种融资途径，商业银行凭借开展知识产权质押贷款业务，可为科技型企业提供融资支持，推动企业的技术创新与发展。
      产业链核心企业在产业链里有着关键地位与影响力，商业银行强化对产业链核心企业的信贷支持，可凭借产业链金融带动上下游企业实现发展。商业银行可为产业链核心企业提供综合授信、贸易融资等金融服务，帮助企业扩大生产规模、提升市场竞争力，还可以依托产业链核心企业的信用，为上下游中小企业提供应收账款质押融资、预付款融资等供应链金融服务，解决中小企业融资难题。例如在汽车产业链中，商业银行可为汽车制造企业提供贷款支持，同时为汽车零部件供应商和经销商提供供应链金融服务，促进整个汽车产业链协同发展。
四、结语
      综上所述，新发展格局下，商业银行信贷经营的转型成为商业银行适应经济发展变化、应对市场竞争及防范金融风险的必然选择。商业银行在信贷经营转型的过程中，应当充分利用政策支持及金融科技赋予的机遇，结合自身的资金、人才及客户等基础条件，积极推动转型策略的实施。优化信贷结构可以为产业转型升级提供支持，提高普惠金融贷款比重，促进信贷资源的合理配置。强化风险管理可以构建起全面的风险管理体系，实现信贷风险的分散与转移，保障信贷业务稳健发展。深化金融科技的应用可以优化业务流程，拓宽客户渠道，开发具有个性化的产品与服务，提升运营效率及客户体验。提高服务实体经济的能力可以深化商业银行与企业之间的合作，创新产品以及服务模式，带动产业链实现协同发展。
参考文献
[1] 连伟杰.新发展格局下商业银行信贷经营转型发展探究[J].投资与创业,2023,34(11):172-174.
[2] 李博闻,刘琪.商业银行支持通信设备制造业创新发展信贷策略研究[J].北方金融,2024(4):93-96.
[3] 刘林.国有商业银行信贷管理体制历史演进及优化研究[D].福州:福建师范大学,2023.