区块链在农业供应链金融中的应用
黄楚

      【摘要】随着全球农业现代化的发展及数字化转型，农业供应链金融已经成为连接农产品生产、加工和消费的纽带，其面临着信息不对称、贷款成本高的问题。传统金融模式是通过企业信誉或实物担保的方式进行，农产品生产主体分散的小农模式与小微企业得不到充足的金融支持，从而影响到普惠金融服务质量。区块链为农业供应链金融发展的困境带来了新的可能性，通过分布式记账、不可篡改及智能合约等方式助力破解农业产业的生态难题。基于此，本文提出对区块链运用于农业供应链金融研究情况的分析及应用实施，以期对推动农业供应链金融长期发展提供一定的参考借鉴。
      【关键词】区块链；农业；产业链条；金融。
引言
      农产品供应链是由农民、合作社、批发商和银行等角色之间进行生产、处理和运输来完成的，但各角色间数据隔离、互不信任使得追踪困难进而影响消费者对产品的信心，同时物流信息的隐私及不可见使得借款面临巨大的风险。农村居民信用评估成本高、流程繁琐，将限制资金流入乡村的途径，从而导致了整个农业产业的运作效率低下，并且很有可能阻碍了金融资本的精准流向。随着区块链技术的可行性和政府对区块链技术政策的不断出台，区块链将在农产品供应链金融方面发挥更大效力，并逐步由单一线路改进走向协同互补发展。区块链有望与其他先进技术（物联网、大数据分析和人工智能）联合使用，共同推进建立农业供应链金融朝着智能化、环境化和大众化的趋势发展，助力我国乡村振兴战略及国民经济的发展的进程。
一、区块链技术概述
      区块链是一种基于去中心化的、分布式的记账技术体系，通过密码学方法将数据按照时序划分为“块”并按序链接起来，形成不可篡改的“链式结构”。区块链技术主要特点为去中心化（不存在中心控制点）、不可改写（上了链不易更改）、公开性（所有参与者都可以观察记录）、智能合约（可以将自动化的协议以代码形式构建）。区块链技术采用共识机制（工作量认证、授权认证）维持各节点数据一致性，不需第三方信任机构担保。目前，区块链已脱离了加密货币，广泛应用于供应链金融、物联网、政府服务等服务领域，通过提高信息可靠性及协同效率，有效推动传统实体经济的数字化转型。
二、区块链农业供应链金融的应用优势
      （一）提高透明度与信任度
      农业供应链可借助区块链技术的分布式记账特性来实现供应链内各节点信息实时公开与不可篡改，可大幅提升农业供应链金融的透明度。农产品从产地到销地的生产、加工、销售过程中产生的信息（包括种植记录、质检报告、物流信息等）均被加密并上传到区块链网络，银行、农户、零售商等相关方都可实时追踪、核对信息，从而有效解决由信息不对等产生的信任问题。以茶叶产业为例，消费者扫码即可追溯产品全生命周期，金融机构也能基于链上可信数据快速评估信贷风险。公开化的制度不仅可增强消费者对农产品的信任度，同时也倒逼供应链上的每个环节改变行为模式，以形成良性互动。
      （二）降低交易成本与风险
      区块链的智能合约功能为农业供应链金融带来革命性变革。通过预设条件的自动执行机制，贷款审批、放款和还款全流程实现自动化监管，大幅降低人工干预和中介成本。过去农民会提供纸质材料并经过人工的把关来完成审核，这个程序既繁琐又容易出错。现代农业供应链可通过区块链上已经设定好规则的智能协议（如农产品成长表或销售收入水平进展表）来触发资金流动，从而显著加快交易速度。区块链的多节点信息共享机制使银行能够实时监控供应链风险，及时预警运输延误或价格波动等情况，动态调整信贷政策以降低违约风险。跨国农业贸易平台借助区块链的自动化清算系统加快了结算及汇兑的速度，将结汇时间由7天缩短至两小时内，从而避免货币大幅波动所带来的损失。
      （三）增强金融产品定制化
      在区块链技术农业供应链金融框架下，金融机构可以根据田间面积、历史交易记录、物联网大数据等多维度数据制定即时的信贷评级模型，并在此基础上进行个性化的金融产品定制。小型农户可以通过“数据质押贷款”的形式获取资金，冷链物流企业可以基于“碳汇质押融资”获得贷款。由于区块链技术的模组化构建模式可以方便地链接第三方服务商（保险公司、物流商、技术企业等），金融机构还可以基于智能合约创造新的金融产品。保险公司可与银行联合推出“区块链+天气指数保险”产品，链上的气候条件一旦触发智能合约，智能合约即会自动按照协议执行理赔程序，避免了农户需要向银行递交繁杂的文件审核的繁琐过程。定制化金融产品服务既能拓宽农业供应链金融的服务广度，同时也能够提升金融服务效率。
三、区块链在农业供应链金融中的具体应用
      （一）农产品溯源与质量追溯
      农业供应链可采用区块链的分布式账本及加密技术来建立覆盖农产品整个生长周期的跟踪数据网络，将每个环节产品的重要数据信息（如播期、所用农药种类与数量、检验结论和物流路径等）进行加密存储上链，形成不可篡改的数据文件。消费者扫产品条码即可立即获取这些数据信息，验证其真实性及其品质状况。茶叶企业可引入这种区块链追溯系统的应用，让消费者亲眼见证茶叶从茶园到茶杯的一段旅程，可以有效促进企业的信用提升。金融机构也可以对链上农业数据进行分析后决定是否放贷给农户，如通过判断施肥次数、预防病虫害次数等要素综合判断农户的管理水平，从而保证管理水平高、效益好的农户具有更低的借款利率。区块链技术上的追踪系统可以实现对问题直接追溯源头，在某个批次食品安全出现问题后，政府直接通过区块链追踪定位具体环节后及时召回并追责，进一步减少整个供应链风险。      
      （二）智能合约优化贷款流程
      应用智能合约可以让农业供应链金融的审批与放款过程得到极大的简化。传统方式下农民需要出具纸面文书以及进行人工审核，容易出现错误和耗时较久。区块链技术支持智能合约可以通过链上信息（如农作物生长情况或历史交易记录），从而实现自动启动资金流转的功能。银行可以通过与农村合作社合作研发“种植贷”产品，在种苗时期自动发放买种资金，在收成时期按照链上销售情况收回贷款，无需农民进行担保。农业供应链可应用智能合约来降低违约风险，如在预售产品过程中，买家将货款转入智能合约，当商品按时交付后系统将解冻该笔资金，如果未按时发送货物，合约自动触发违约条款。智能化地规避了人工干预和道德风险，有助于金融机构愿意贷给小农。
      （三）支付与结算
      区块链技术无中心的记账和加密数字货币的功能，有助于农业供应链金融中的跨境即时收款和支付的实现。相比传统SWIFT系统3～7天的处理周期，不仅将交易时间压缩至1秒内，更使成本降低90%以上。以澳麦出口中东为例，通过RippleNet区块链网络，支付周期从7天缩短至2小时。区块链支付还可以将供应链中的应收账单和应付账单结合在一起，产生“供应链数字票据”。农产品期货市场的加入区块链后可以借助智能合约将订单和钱款一一对应匹配，从而有效地减少中间获利空间。透明化高效的支付模式加快了农业供应链的资金融通速度，进而使得整个系统工作效率更高。
      （四）农业保险与理赔
      区块链与物联网的融合为农业保险带来创新突破。农业供应链可以使用区块链技术给奶牛植入传感芯片实时监测健康情况，一旦发生意外情况，系统立即启动区块链智能合约，畜牧保险理赔款在一天后发放，基于区块链的技术变革能将传统的理赔周期由30天缩短至3天，极大满足了农民的发展需求。区块链技术还可以降低保险诈骗率，保险商可以通过区块链调查农作物农田大小、气候以及受到灾害的影响程度，系统自动算出应有的赔付，从而避免人为因素引起评估不合理。区块链的数据共享功能可促使保险公司联合气象局和农业专家搭建风险预测模型，为农户提供个性化的保险，有助于推动农险服务从“事后补偿”向“事前预防”转型升级，为农户提供更精准的风险保障。      
      （五）农业供应链金融数据共享与信用评估
      区块链技术可消除供应链中各环节间的信息壁垒，可在不同的参与方之间做到对信息的同步、共享与相互证明。农产品供应链管理数据库自动采集农户生产数据、经销商交易记录和物流商运输信息，为金融机构提供动态信用评估依据。区块链技术难以篡改的特征使数据更具可信度，银行可对经营业绩良好的中小农户发放无抵押贷款，有助于提高申请通过率。冷藏生鲜物流商可通过区块链记录温度、湿度的数据信息，进而获得金融机构低利率的融资。农业供应链金融数据共享与信用评估方法既减少了金融机构的贷前调查成本，同时也激励着供应链各方主动完善其所提供的信息，进一步形成正反馈机制。
      （六）农业碳汇交易与绿色金融
      区块链技术为农业碳汇交易构建了可信的数字化平台。通过物联网设备实时采集农业生产中的温室气体排放数据，系统自动将有机肥施用、废弃物处理等环保行为转化为可交易的碳汇资产。农户可利用该农业碳汇平台监测降解自己所产生的温室气体排放量，企业可以选择购买其碳储量从而中和自身碳交易，并给予农户一定经济奖励。在绿色金融方面，区块链技术可以支持银行根据区块链上的碳储存信息打造新产品。“碳汇担保贷款”可以使得农民根据区块链上的碳储量信息进行银行贷款担保，较普通贷款更优惠，从而有利于促进农业可持续发展。
      （七）农业供应链库存管理与融资
      冷链物流公司可以运用区块链技术实现货物存放情况的监控。通过实时上链的货物存储数据，金融机构可基于动态库存提供弹性贷款，资金额度随货物存量自动调整。区块链技术链上记录不可篡改且数据可以自证，金融机构既防范了重复抵押风险，又能及时预警货物变质情况，保障资金安全。区块链技术的公开性、可追溯性也让整个产业链上下游的各种关系得到改善，更有助于他们之间的合作。
四、结语
      综上所述，区块链技术在农产品的供应链金融方面的应用是以一种革命性的途径建构以及改良以往的农业供应链金融环境，其在农产品来源的追溯、国际贸易贷款、智能合约强化借贷过程以及推动碳排放权的交易方面扮演着重要的角色。区块链技术的公开透明特性可降低银行的风险评价的成本，进而提升农民借贷至银行的可能性，为金融服务的产品创新提供坚实的基础。未来，随着科学技术的进步与政府的扶持力度加大，区块链技术将为农业供应链金融生态环境的改善注入创新动能，推动产业向更高效、更普惠的方向发展。
参考文献
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