大学生理财能力多维指标评价体系构建与优化
刘媛

      【摘要】本文主要围绕多维指标下大学生理财能力评价体系构建展开论述，探讨大学生个人发展、家庭财富管理和社会金融素养改善等方面的积极作用。阐述大学生理财意识淡薄、理财知识不足、实践能力差等现实问题，并通过对案例的分析有针对性地给出提升理财教育、加强知识宣传、搭建实践平台等针对性解决方案。研究成果不仅为构建科学化、系统化的大学生理财能力评价模型提供了理论支撑，更为有效提升大学生金融素养和实践能力提供了可操作的实践路径。
      【关键词】大学生理财能力；评价体系；多维指标
引言
      在数字经济蓬勃发展、金融产品与服务愈发多元化的大时代背景之下，理财能力已经成为大学生步入社会所必须具备的一项核心素养，搭建一套科学、全面又多维度的大学生理财能力评价体系，既有助于大学生准确找到自身理财能力的不足之处，又能给高校理财教育革新、家庭理财指导以及社会金融知识推广提供参照标准，对优化大学生综合素质、推动社会金融稳定发展有着非常深远的意义。基于此，本文从意义剖析、问题诊断、策略构建等层面探究多维指标下大学生理财能力评价体系的创建途径。
一、多维指标下大学生理财能力评价体系构建的意义
      （一）助力大学生个人发展
      大学生理财能力评价体系的创建，是大学生个人成长与发展的重要一环。在个人财务规划层面，合理的评价体系可以凭借消费记录分析，储蓄目标达成度评定，投资收益计算等多种指标，让大学生清楚地知晓自身的收支情况，资金走向及理财成果。从职业发展角度来讲，良好的理财能力可以培养大学生的风险意识，规划能力与决策思维，而这些素质在求职与职业发展中扮演着十分重要的角色。
      （二）优化家庭财富规划引导
      对于家庭来说，大学生理财能力评价体系能帮助家庭改善财富规划及引导方式。通过评价体系，家庭可以全方位掌握大学生消费管理情况、储蓄习惯、投资认知等，据此制订更贴近实际的家庭财富规划方案。而且，评价体系所反馈出来的信息还可以推动家庭与学校之间的合作，家庭能够依据学校理财教育的重点和方向，在家里继续深化相关知识的学习和训练，做到教育上的合力。
      （三）推动社会金融素养提升
      大学生作为国家未来发展的中坚力量，其理财能力的提升对社会整体金融素养的培育具有深远影响。建立大学生理财能力评价体系可以让更多的高校、学生家庭及社会团体关注大学生理财知识培养，进而投入到大学生理财教育当中，为大学生创造良好的金融教育环境。从宏观层面看，提升大学生群体的理财素养不仅有助于防范个人债务风险，更能通过培养理性的金融行为习惯，从源头上维护金融市场的稳定性。大学生具备科学的财富管理能力和风险防控意识后，能够在未来的消费、投资和信贷活动中做出审慎决策，从而降低系统性金融风险的发生概率，为社会经济的健康发展提供重要保障。
二、大学生理财能力现存问题
      （一）理财意识薄弱与非理性消费行为
      当下，大学生理财意识比较淡薄，理财认知存在偏差，很多大学生把理财等同于储蓄或者买理财产品，没有全面系统地了解理财，不知理财包含收入管理、消费规划、风险管理、投资增值等内容，理财是伴随人一生的财富管理行为。在消费行为方面，受消费主义思潮、社交媒体营销、攀比心理等影响，大学生非理性消费现象比较突出。以手机消费为例，很多大学生会为了得到新款手机而选择分期付款购买，甚至有些大学生会削减基本生活开支、更为严重的是，有些大学生陷入校园贷陷阱。大学生债务危机多源于非理性消费，这种状况不仅使其承受沉重的经济和心理负担，影响学业表现与身心健康，更会波及家庭财务安全。
      （二）理财知识与专业素养欠缺
      高校理财教育体系不完善也是大学生理财知识匮乏的原因之一。我国目前大部分高校并未将理财教育纳入必修课程体系中，只有少数财经类院校开设一部分理财课程，但课程内容主要为理论知识，缺乏与实际生活、金融市场之间的结合，不能满足大学生对于实用理财知识的需求。从获取知识的途径来看，大学生主要依靠网络上的碎片化信息，诸如短视频平台上的理财科普，社交媒体上的经验分享之类的信息，这些信息往往缺少系统性和专业性，甚至可能存在误导性质的内容。有些网络博主为了博取关注，会夸大投资收益，轻视投资风险，致使不少大学生在不知晓投资产品实质和风险特征的情形下盲目跟风投资。在参与股票，基金投资的大学生当中，有相当一部分大学生对于投资产品的风险等级，收益计算方式等重要信息知之甚少。这就使他们在投资时处于高风险状态，容易遭受资金损失。
      （三）理财实践能力不足，风险应对欠缺
      因为缺少理财的实践机会以及专业指导，当前大学生的理财实践能力比较差，当大学生在制定理财计划时，他们不能把自身的收入来源，消费习惯以及财务目的等联系起来，从而制订出合理的、可行的理财计划，如有些大学生存钱意识比较强，但是没有科学的储蓄计划、当出现突发的消费需求时，就动用储蓄资金，这样就使得储蓄计划难以继续。在面对理财风险时，大学生的应对能力非常差，他们没有对金融市场风险的认识和判断能力，不知道如何分散和管理风险，典型表现为基金投资中频繁追涨杀跌，不仅错失市场回升机会，更暴露出风险认知和资产配置能力的欠缺，缺少风险应对能力，极大地限制了大学生理财能力和财富的增长的潜能。
三、多维指标下大学生理财能力评价体系构建策略
      （一）理财教育强化与意识提升研究
      人们在进行金融决策时往往会受到认知偏差、心理账户、损失厌恶等心理因素的影响，从而出现一些非理性行为。在大学生理财教育中引入行为金融学理论，可以帮助大学生了解自身消费、投资行为背后的心理因素，克服认知偏差，树立正确的理财观念。
      高校要把理财教育放进通识课程体系当中，开发出系统又全面的理财课程，课程内容要包含基本的金融知识，理财工具的介绍，还要深入讲授行为金融学方面的理论，联系大学生实际生活中的消费、投资例子展开剖析。讲到“心理账户”理论时，教师可以剖析大学生在买学习用品，娱乐消费等方面不一样的消费决策心理，引领学生意识到不恰当的心理账户划分也许会引发非理性的消费行为，邀请金融领域的专家学者、行业从业者来授课。通过讲座、工作坊之类的活动，分享实际的理财经验，市场动态，提升课程的实用性、吸引力。
      高校可以将《大学生理财规划》列为必修课，总课时达32学时，课程采取“理论教学+案例分析+小组实践”这一教学模式。在理论教学环节里，全面讲授货币时间价值，风险与收益，投资组合这些基础知识。案例分析环节，挑选大学生常遇见的消费纠纷，投资失败案例，用行为金融学理论加以剖析。小组实践环节，安排学生制订个人理财规划方案，开展模拟投资操作。这门课开讲后，很多学生觉得对理财有了更深的认识，消费行为变得愈加理性，自己动手做理财的念头也变得越发强烈。
      （二）完善知识传播与提升专业素养
      教育评价理论侧重于利用科学、合理的评价手段，对教育活动过程与成效进行价值评判，从而推动教育教学质量的提高。将这一理论应用于大学生理财教育领域，需要构建多维度、立体化的知识传播与能力评估体系，这对提升金融素养教育实效具有关键作用。
      高校要充分运用线上线下资源，给大学生提供充实，优良的理财学习资源，线上，开发完善理财学习APP或者微信公众号，设立课程学习、案例库、在线答疑、模拟投资等板块。课程学习板块包含不同理财领域，不同难度的视频课程，案例库搜集国内外经典理财案例，供学生学习借鉴。线上答疑板块请专业教师、金融从业者随时回答学生问题。模拟投资板块给予虚拟资金，让学生做股票、基金等投资模拟操作。线下，举办理财讲座，知识竞赛，主题沙龙等活动，邀请金融机构专家，校友传授理财经验、行业动向，带领学生去银行，证券公司等金融机构参观，实地考察金融业务流程、运作模式。高校还可以创建“金融知识云平台”，融合线上线下的资源，线上平台同知名财经教育机构展开合作，引进优质的理财课程资源，而且开发智能学习推荐系统，依照学生的学习进程和兴趣爱好，给予个性化的学习内容。线下成立“金融学术社团”，定时举办“金融前沿论坛”“模拟炒股大赛”等活动，而且同当地银行，证券公司联手，创建了校外实践教学基地，给学生提供实习、实践的机会。这种立体化教育模式已取得显著成效，参与学生的金融素养水平显著提升，他们在全国性金融创新竞赛中表现突出。
      （三）实践平台搭建与能力提升
      一般而言，学习是通过亲身经历、思考和应用获取知识和技能的过程。要想加强大学生理财实际操作的能力，就要以此为基础，创建多种化，沉浸式的实际操作平台，使学生在操作中累积经验，提升风险应对能力。
      高校可以与银行、证券公司、基金公司等金融机构建立长期合作关系，共建实习基地，给学生提供实习机会。学生在实习期间，参加客户理财咨询，投资产品研发，金融数据分析等实际工作，把学到的理论知识运用到实际中去，学习金融机构的风险管理经验以及专业操作流程。同时，在校内开展多种模拟理财实践活动，如模拟炒股、模拟创业、财务规划大赛等。模拟炒股时，学生利用虚拟的资金来做股票交易。通过分析宏观经济形势，行业发展趋势以及公司基本面，制订投资策略，再按照市场的改变及时作出调整。活动结束以后，举办专业的教师和行业专家对学生的投资表现展开点评和分析，促使学生反思投资过程中的问题和欠缺，归纳经验教训。
      某应用型高校同当地几家金融机构展开合作，创建起金融实习基地，每年都会派出多名学生前往基地开展实习活动，学校每年还会举办“校园金融文化节”，包含模拟股市大赛、理财规划大赛、金融产品设计大赛等赛事。在一次模拟股市大赛时，大学生张某针对新能源行业做了深入探究，制订出长期投资策略，在比赛期间收获了不错的投资回报率。通过此次实践，张某对股票投资有了更深的认识，也学会剖析市场风险并制定投资计划、比赛结束后，他把学到的东西用到实际生活中，开始少量地投资基金，而且得到不错的收益。经过这些实践平台的搭建，学生的理财实践能力和综合素质得以提升，毕业后在金融方面的就业竞争力明显变强。
四、结语
      总的说来，多维指标下大学生理财能力评价体系的创建属于一项庞大而繁杂的工程，对于改善大学生综合素质，改良家庭财富规划，推进社会金融素养改进具有十分关键的实际意义。本研究通过深入剖析当下的大学生理财能力所存在的突出问题，给出强化理财教育、完善知识流传、搭建实践平台等创建策略，为科学构建理财能力评价体系提供了切实可行的实施路径。
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