数字化转型下银行金融服务模式的优化路径
仓远政

      【摘要】数字化转型背景下，银行的金融服务模式也需要进一步优化适应数字化环境背景，提升金融服务质量。通过本文分析可知。在数字化转型背景下，银行的金融服务模式转变仍然面临着技术应用、人才结构、内部控制三方面典型挑战。需要银行方面结合行业发展需求和自身金融服务质量提升需求，通过强化技术支撑，构建安全高效数据体系、优化人才结构，培养引进复合型专业人才、加强内部控制，借力政策支持优化服务成效，达到适应数字化转型背景，提升银行金融服务模式质量的目标。
      【关键词】数字化；银行；金融服务
引言
      数字化转型是社会发展的必然趋势，各个行业都应当适应数字化转型的需求，从多个角度入手引入技术，丰富资源支持转型，提升转型成功率。本文以银行金融服务模式的优化转型为背景，探讨数字化技术融入金融服务模式优化的实践路径，意在为银行业的发展提供便利，为提升金融服务模式的创新性，提升金融服务质量提供支持。
一、数字化转型背景下银行金融服务模式转变的必要性
      （一）适应客户需求多元化，提升服务精准度
      在数字化转型的背景下，客户需求逐渐多元化。在网络技术广泛普及、金融科技迅猛发展的情况下，客户对银行金融服务的期望逐步提升，不再局限于传统的储蓄、贷款或支付类业务，更希望获得更具便捷性、能够凸显个性化和人性化的服务支持，以满足自身在不同消费阶段的多样化需求。例如，对于青年客户群体而言，他们更倾向于利用移动客户端完成金融交易，更追求交易过程的实时性和互动性。因此，这部分客户对线上理财、虚拟信用卡等创新产品也更为青睐。而中老年客户则存在一定的线下网点服务依赖，处于适度依赖阶段，但也渴望银行提供便捷服务。
      另外，基于不同行业和企业客户在融资、结算、风险管理等方面的需求差异，这部分客户对银行金融服务的需求也呈现多种形式。为了应对不同客户群体的多元化需求，保证金融服务在准确度及实时性上达到更高水平，银行必须加快数字化转型步伐，借助大数据技术、人工智能平台深入挖掘客户数据，构建更加精准的客户画像，从而实现精准洞察并预测客户需求。
      （二）顺应市场竞争激烈化，增强核心竞争力
      当前银行金融市场竞争激烈，除了传统银行之间的竞争外，金融科技公司、互联网企业等新兴主体也纷纷跨界进入金融领域。这些主体具备相应的技术支持和灵活的运行机制，实现了多元化的业务模式创新，对传统银行造成了一定的竞争冲击。新兴参与者会以数字化为核心动力，整合线上线下资源，打造更加便捷高效、成本更低的金融服务生态。这种新生态吸引了大量年轻客户和长尾客户群体。例如，一些互联网平台推出的线上信贷产品不仅审批速度快，条款的灵活性也更强，因此在市场上占据了一席之地。在这种激烈的市场竞争下，银行更需要积极推进数字化转型，以优化业务流程、降低运营成本，提高金融服务工作的效率并兼顾质量要求，从而提升银行的核心竞争力 。      
      （三）应对经济下行趋势化，有效平衡信贷风险
      在经济下行的大背景下，宏观经济环境的不确定性增加，企业经营面临诸多困境，客户的还款能力普遍被削弱，银行会面临更多的信贷风险。一方面，为了促进消费和经济增长，银行会在一定程度上放宽信贷政策，本着促进消费的理念向客户发放贷款，但这种做法可能会导致部分还款能力较弱的客户产生大规模负债。另一方面，由于经济形势不佳，贷款企业和个人可能会因经济困难而相对减少还款，进而无法按时偿还贷款，使银行的逾期风险增高。银行必须通过数字化转型提升风险管理能力，规避信贷风险，借助大数据、人工智能等多样化技术，银行可对客户的信用状态、还款能力、经营状态进行全面而深入的评估分析，建立更加精准的风险评估模型，通过实时监测客户财务状况、了解市场动态，及时发现潜在风险并采取有效的应对措施。
二、数字化转型背景下银行金融服务模式转变中的挑战
      （一）技术应用难题，数据整合与安全保障待加强
      在数字化转型的进程中，银行面临技术应用层面的挑战，这种挑战会影响到数据安全和数据运用效果。从数据整合应用的角度上来讲，目前银行内部的应用的业务系统在架构和引进时期上都有一定的客观差异。这些系统所产生的数据在格式和统计标准上也会同步产生差异，部分数据不仅结构分散，也无法实现统一管理和有效利用。尤其是核心业务系统信贷管理系统和客户关系管理系统，更容易由于应用需求和应用力度的差异，在引进时期和系统版本上产生差异。系统中所存储的客户信息也缺乏统一的数据治理框架，不同数据之间有冗余和不一致的典型问题。无法形成全面准确的客户方向，这会限制银行基于数据驱动的精准营销，弱化银行的风险管控能力。从数据安全保障的角度上来讲，随着银行内部数字化业务范围的不断拓展，数据泄露问题、网络安全问题日趋明显，这都会给银行金融服务模式的转变带来挑战。
      （二）人才结构短板，复合型人才匮乏制约转型
      银行数字化转型对于新型专业人才也有很高的需求。为了适应转型发展的趋势，银行方面需要既了解金融业务又能掌握先进信息技术的复合型人才。但目前银行的人才结构无法满足这一需求。大部分银行老员工虽然有丰富的金融专业知识和实践业务经验，但其对先进的信息化智能化技术和资源无法全面掌握应用，无法适应数字化业务创新和系统开发需求。而新引进的青年信息技术人才虽然具备稳定的技术应用能力，但存在对金融业务的理解和把握不够深入，无法将技术与金融业务全面融合的能力局限。即使银行内部有相应的培训体系，但也更侧重于技能提升，未能从培养复合型人才的角度入手，出台专门的培养方案。引进人才时，则会出现由于薪酬待遇、职业发展通道方面的局限，导致复合型人才引进力度、引进实效不足。
      （三）内部控制不力，未能充分借力政策优势
      银行数字化转型的实践中，内部控制体系也需要充分发挥作用，但控制体系的架构复杂，执行流程存在多个分支，与快速变化的数字化环境相比，容易出现控制体系无法跟上转型步伐的现象，这也会影响银行借力政策优势，谋求创新发展的实践成效。现阶段，部分银行仍沿用传统的内部控制模式，对数字化业务的特点缺乏了解，也未能匹配设计相应的数字化工作流程和风险管控机制。例如，即使银行引入了数字信贷业务，但仍然沿用传统的审批流程，无法有效适应快速高效的数字化业务模式运行需求，也会给团队带来信用评估风险。最后，银行内部各部门之间缺乏有效的沟通与协作机制，在政策落实过程中，容易出现信息传递不畅、工作衔接不紧密等问题，影响政策优势的发挥。
三、基于数字化转型优化银行金融服务模式的路径
      （一）强化技术支撑，构建安全高效数据体系
      银行应深刻认识到技术在数字化转型中的核心作用，积极强化技术支撑，构建安全高效的数据体系。
      在数据整合方面，银行需投入资源搭建统一数据管理平台，打破内部各业务系统数据壁垒。制定统一数据规范和标准，整合分析核心业务、信贷及客户管理系统中的数据，通过有效转换和集成实现统一管理，形成全面准确的客户全景视图，为风险评估和金融产品营销提供数据支撑。例如，某银行强化技术支撑，开展信贷业务时，借助数字化技术和分析软件整合数据，了解客户信用状况、评估还款能力、定位消费习惯，为制定科学信贷策略提供支持。
      在数据安全保障方面，银行要构建多层次安全防护体系。引入加密技术，按加密级别对不同层级数据加密处理；运用数据访问控制技术，科学设置不同岗位人员访问权限，既保证数据发挥作用，又规避泄漏风险。同时，建立监测预警体系，及时解决异常情况和系统漏洞等问题，构建稳定高效的安全保障体系，为金融服务有序开展奠定基础。
      （二）优化人才结构，培养引进复合型专业人才
      优化人才结构对推动数字化转型、提升金融服务质量意义重大。银行要“内外兼修”，一手抓内部培养，一手抓外部引进。
      对传统金融业务人员，加大信息技术知识培训力度，助其了解大数据、人工智能等新兴技术在金融领域的应用，提升数字化业务操作和创新能力。对新引进的具备信息技术应用能力的青年业务员，开展金融业务知识培训，助其熟悉业务流程、明确风险管控要求，实现技术与金融业务有机结合，培养兼具业务能力和数字化技术应用能力的复合型人才。
      例如，某银行通过提升薪酬待遇、构建多元职业发展通道、优化工作环境等措施，吸引金融科技领域优秀人才加入；与高校及金融科技研发机构合作，利用产学研项目提前锁定并培养复合型人才；完善激励机制，设置以创新能力、技术运用和团队协作能力为基础的绩效考核指标体系，优化人才结构，适应数字化转型市场环境。
      （三）加强内部控制，借力政策支持优化服务成效
      银行应从内部控制实践出发，借助政策优势优化金融服务成效。
      银行自身要建立健全内部控制制度体系，结合数字化业务特点和风险，梳理修订现有制度，明确各部门、各岗位在数字化业务中的职责和技术操作权限。基于政策优势重新规划业务流程，明确数字化技术支持下的金融服务项目推进程序。同时，加强内部监督和审计，建立独立内部审计部门，定期审计检验数字化业务，及时发现并纠正内控问题；运用大数据分析技术实时监测分析业务数据，发现异常交易和风险，为内控提供数据支持。
      此外，银行要研究最新监管政策，把握政策导向，与监管部门协调沟通，了解政策动态和监管意图，借助政策优势提升内部控制质量，推动金融服务业务发展。例如，某银行利用地方监管部门鼓励银行加大对小微企业、科技创新企业信贷支持力度的政策优势，在完善内部控制制度时融入针对小微企业的信贷政策和风险评估标准，优化信贷审批流程，提高服务效率并确保合规。
四、结语
      综合本文分析可知，数字化转型背景下，银行金融服务模式也需要在运行流程、技术支持、人才支持方面寻求新的转型动力。只有适应数字化背景，从多角度入手寻求转型路径，才能够适应数字化发展趋势，优化银行金融服务模式的运行质量，为不同用户提供更高质量、更有“温度”的金融服务，为自身争取在市场环境中立足的空间。
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