农商行金融普惠助力乡村振兴的路径探究
陈相钧
作者简介：陈相钧（1975.11-），男，汉族，浙江平阳人，本科，经济师，浙江岱山农村商业银行股份有限公司，研究方向：小法人银行机构管理，农商银行管理。
    【摘要】在全面推进乡村振兴战略之际，农村商业银行作为扎根县域、紧贴农户需求的金融机构，在推动普惠金融发展中有着重要作用。本文把农村商业银行作为研究对象，通过分析业务布局、政策响应和信贷供给现状，揭示其面临的运营成本高、风险管理弱、科技应用滞后及协同机制不健全等问题。对此，提出构建低成本服务网络、完善风控体系、强化金融科技应用、深化政银保担合作等对策，以提升服务效能，促进普惠金融与乡村振兴的有机融合。
    【关键词】农村商业银行；普惠金融；乡村振兴；金融支持
    引言
    近年来，由于国家加大对普惠金融的扶持力度，不断推进金融产品更新换代，完善信贷政策架构，加深金融科技运用，促使农村商业银行迎来转型升级的契机。然而，这个过程中，银行服务乡村振兴战略的发展依然受限，面临着融资途径单一、风险防范能力欠缺、服务体系不完善等问题。在这样的宏观背景和政策引导之下，建立一套系统的金融普惠机制并且提升服务能效，已成为实现乡村全面振兴目标的关键因素。
    一、乡村振兴战略下的普惠金融发展
    在乡村振兴战略指引之下，普惠金融正在迈向“广覆盖、可持续、高质量”的发展新阶段。为了改善农村金融服务水平，国家不断充实政策体系，促使资源朝着“三农”方向倾斜，还推动金融机构更新产品和服务模式，以满足农户、小微企业以及新型农业经营主体的各类融资需求。并且，数字技术和金融科技的融合，大大改进了农村金融服务的可达性及其运作效率。在此期间，农村商业银行成为县域经济的关键支柱，在推进普惠金融实践并助力乡村全面振兴方面起到重要作用。
    二、农村商业银行服务乡村振兴与金融普惠的现状
    （一）服务覆盖面拓展
    依靠县域和乡镇网点布局的地缘优势，农村商业银行得以在基层农村地区实现有效覆盖，为乡村振兴战略的执行提供强有力的金融支撑。以浙江省农商银行为例，它分布于全省的服务网络加上足够的人力资源储备，既能给农户和小微企业提供普惠性质的金融服务，又能极大提升金融服务的获取可能性和覆盖范围。
    （二）政策响应性增强
    农村商业银行在执行国家和地方的乡村振兴金融政策的时候有突出的优势，特别是在支撑农村脱贫、助推农业现代化变革、扶持农业小微企业发展等方面表现良好。银行依据国家的政策走向和地方的需求情况持续改善服务方式。例如，浙江省内农商银行积极响应政府提出的精准扶贫政策，针对贷款利率定价、审批手续等环节进行系统化的调整，还研发出成本较低的贷款产品，大大改善农户以及农村小微企业的资金短缺难题，为农村经济均衡生长提供强力支持。
    （三）信贷投放重点创新
    农村商业银行在信贷资源分配方面，重点扶持涉农贷款、小微企业融资以及脱贫人口和低收入群体，通过产品更新来精准对接各种主体的资金需求。在浙江地区，某些农村商业银行采用村域统一授信模式，很好地解决传统模式下农户融资困难、成本高企的问题。通过形成产业链金融体系，银行同农业供应链各个部分达成深度融合，从而推进农业产业化发展，改善农民收入水平。这些金融方面的创新举措既改善资源分配效率，又为农业现代化进程和乡村振兴战略的开展提供有力支撑。
    三、农村商业银行服务乡村振兴战略与金融普惠的挑战
    （一）服务成本与收益平衡难度大
    农村商业银行在推进普惠金融战略并助力乡村振兴时，正在遭遇服务成本和收益不匹配的严重挑战。因为农村地区人口散布较散，金融需求表现出小额高频特性，目标客户群以个体农户和小微企业为主，所以它在网点设置、人员调配以及运作经营等方面投入不断增多，但是取得的经济收益却很少。当前，“高效能、低成本”已成为现代金融市场主要走势，普惠金融产品带有政策导向和公益属性，定价体系很难凭借利差空间做到商业化持久发展，这又限制服务下沉的深度和宽度。如此，部分农商行在推动服务下沉的过程中过于谨慎，在利率市场化进程加快、银行净息差持续缩减的大环境之下，这种保守性并不利于普惠金融事业的长久发展。
    （二）风险管理能力亟待加强
    普惠金融的主要服务对象是信用体系尚不健全的农户、个体工商户和农村小微企业等，这些群体通常存在抵押资产短缺、财务数据不够透明、抵御风险的能力较差等诸多难题，给商业银行在业务拓展时带来较大的信用风险和道德风险压力。在乡村振兴战略的指引之下，农商银行持续改善信贷投放结构，资金配置逐渐偏向低收入人群和农业领域。然而，许多农商银行的风险管理机制完善速度仍然滞后，有些地方依旧沿用传统经验型授信办法，缺少系统化、标准化的信用评估手段以及大数据技术的支持。并且，农村经济受季节因素影响以及自然灾害频繁发生，常常出现收入中断或市场动荡的情形，极易导致信贷违约风险。由于农村信用体系建设迟缓，外部支撑体系尚未成型，这种缺失很大程度上制约着其普惠金融业务的持续发展水平。
    （三）金融科技应用深度有限
    虽然金融科技近些年来在我国农村金融领域的应用范围在扩大，但这种探索仍然处于“全面但不深入”的阶段。一方面，一些基层网点由于缺少必要的数字化设施，没能很好地促使传统的服务模式从线下转向线上，使得信贷和支付业务大多还是依靠人工操作，这极大地降低运作的效率。另一方面，农户以及农村经营主体对数字金融的认知水平比较低，使用意愿也不高，造成线上金融产品很难准确地对应到他们的实际需求，使得金融科技的应用效果大打折扣。此外，当下农村商业银行普遍存在自主研发能力欠缺、高端信息技术人才匮乏的难题，很难独自创建起数字化运作体系或者展开系统升级，常常要依靠上级部门或者外部服务商给予定制化方案，进而造成其信息系统整合度不高，数据共享机制不完善，使得银行在改善服务效率、优化客户感受方面存在明显瓶颈。
    （四）外部协同机制不健全
    构建农村金融生态体系要依靠多方主体协同合作。当前农商行在落实乡村振兴战略时，同地方政府、农业产业链关联方以及农村信用信息平台的合作机制并不完善，缺少统一的数据共享平台和标准的信息交流渠道，所以在客户甄别、风险评判、资源调配这些方面效率比较低，这在某种程度上限制信贷服务的精确性以及资源分配的合理性。同时，农业金融领域里，保险、担保以及融资租赁等多元化的金融手段应用程度较低，没有形成有机联动的协同运作机制，这种外部支撑体系的不足，为农村商业银行开展普惠金融服务的广度和深度带来明显限制。
    四、农村商业银行服务乡村振兴战略的金融普惠优化路径
    （一）构建“低成本+ 高效率”的服务模式
    为破解服务成本高、收益低的问题，农村商业银行应当加速服务模式转型，重点塑造以“轻触点”为主的新服务体系。银行可以大力整合“金融服务站”“移动银行”“线上平台”等功能板块，依靠自助终端、手机银行APP 等多种渠道资源，营造出低成本、覆盖范围广的普惠金融生态圈。同时，还可以进一步改善人力资源配置，加强业务流程规划，推行远程开户、网上信贷审批等数字化服务手段，从而削减运作开支，改善总体运行效能。从业务扩展角度而言，农村商业银行要推动金融服务与乡村电商、农业合作社、农村物流等新兴业态融合，通过场景整合加强客户黏性并改进服务效能，依靠数字化转型、业务流程改善、资源调配的改革优化，塑造以规模化服务、标准化运作、细致化管理为特点的新型经营模式，提升农商银行普惠金融业务的可持续发展能力。
    （二）加强风险防控机制建设
    面对农村地区信用信息资源短缺、风险管理难度持续上升的现状，农村商业银行迫切需要构建出符合普惠金融理念的全流程风险管控体系，包含“事前识别－事中监测－事后化解”三大阶段。在事前，可以利用大数据、人工智能等技术手段，创建区域性农户信用档案系统，针对农户以及涉农企业展开全方位的动态评价，进而提升信贷决策的精准度；在事中环节，要健全线上线下的贷后管理架构，着重关注农产品价格起伏、自然灾害等高风险要素，提前发出警报并采取应对办法；而对于事后方面，则要加大对抵质押物的管控力度，推广小额贷款保险产品，同时积极探寻同地方政府性融资担保机构联手的可能性，通过建立风险分担机制来分散潜在的损失压力。在风险化解方面，银行要重点塑造跨区域协同机制，提高不良资产处置效率，
依靠技术创新。制度改善。外部资源联动等多种手段，全方位加强农商银行的风险防范和应急处理能力，保障农村普惠金融的进一步发展。
    （三）推动普惠金融服务智能化升级
    农村商业银行应当遵循我国金融科技发展的现实指引，加快数字化转型的速度，改进普惠金融服务的智能化水平、操作便捷性以及服务覆盖范围。从技术角度而言，银行要加强核心系统创建，整合支付结算、信贷审批、客户管理等功能，塑造起统一而高效的数字化运作平台，促使业务全过程线上化运作，实现智能化决策支撑。在应用方面，银行应当深入应用人工智能、大数据分析、云计算等先进技术，在普惠金融领域构建出包含行为数据、产业链信息、外部数据在内的多维度客户信用评价体系，有效解决信息不对称状况，改善风险管理机制。 此外，还可以加大对用户的教育引导力度，优化普惠金融产品设计，以此改进农村地区居民对于数字金融工具的认知水平，改善服务效率和客户体验，进而大幅拓展普惠金融的覆盖范围和渗透程度。
    （四）完善政银保担协同机制
    针对“单主体服务能力不足”的现实困境，农村商业银行应积极融入“政府+ 银行+ 保险+ 担保+ 平台”多元协同机制，塑造出功能互补、资源协同的乡村普惠金融生态圈。一方面，要加深同地方政府的合作，促使涉农信用信息、财政补贴、产业政策等数据资源整合共享，有效支撑银行的精准授信目标。另一方面，银行还要加强同政策性担保机构、农业保险企业等的协同联动，通过增信服务、风险共担来降低信贷门槛，提升业务运作效能。此外，银行还可以依靠地方企业、专业合作社、农村电商平台等，创建全产业链金融服务平台，做到“产供销”全流程覆盖，推动传统信贷模式向综合化服务转型。通过多主体协同机制和功能嵌套路径的搭建，农村商业银行可以形成覆盖广、支撑强、可持续的普惠金融体系，进而为乡村振兴战略的执行提供更为稳固而高效的保障。
    五、结语
    农村金融高质量发展是金融体系改革和乡村振兴的重要支撑。在此背景下，农村商业银行要冲破传统“网点+信贷”的经营模式，顺应城乡一体化发展趋向和数字化国家战略需求，塑造起以服务“三农”为主导、依靠数据推动和生态整合的新型金融服务体系。这一转型不仅是金融体制机制创新，更是社会责任与价值理念的重塑。唯有真正领悟时代特点，践行普惠金融理念，农村商业银行才可能在助力乡村振兴进程里做到可持续发展，在服务乡村经济的同时，体现出自身的经济和社会价值。
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