数字经济背景下金融场景生态建设的路径与模式研究

葛宇晗

      【摘要】本文聚焦数字经济与金融深度融合的趋势，旨在探究金融场景生态建设的核心路径与典型模式，通过分析数字经济对金融场景的重塑作用，结合当前金融场景生态建设的现实基础，系统梳理出技术赋能、场景延伸、生态协同等关键建设路径，并总结平台化、嵌入式、开放化等主流模式，为金融机构顺应数字经济发展、提升服务质效与核心竞争力提供理论参考与实践指引。
      【关键词】数字经济；金融场景生态；建设路径；生态模式；金融创新
引言
      在数字经济快速发展和广泛渗透的背景下，数字经济已经成为推动全球经济发展的核心力量，并深刻地改变着传统金融服务形态和运行逻辑。金融活动已经不囿于单一交易环节，而逐步嵌入用户生产和生活全流程场景之中，“场景化”已经成为金融服务创新发展的一个重要方向，金融场景生态建设也相应地成了金融行业转型发展中的重点课题。有鉴于此，文章重点探讨了数字经济下金融场景生态建设问题，希望能对促进金融生态体系高质量发展有所思考。
一、数字经济对金融场景生态建设的影响
      数字经济的核心动力是数据要素和技术创新，这对于金融场景生态建设构成了系统性和深层次的改变，这一转变首先表现在核心要素重构上，传统金融场景生态主要由物理网点、人工服务和资金构成，要素流动明显受到时空限制，服务覆盖范围和效率具有内在瓶颈。在数字经济语境中，数据一跃成为和资金并重的核心生产要素之一，而数字技术突破时空壁垒促使要素流动由线上集中向线上分布式模式转变，使得金融服务可以打破传统网点覆盖的界限，在客群触达和服务渗透上更加宽泛，金融场景生态要素基础和运行载体得以重新构建。
      数字经济在金融场景生态中转变价值创造逻辑，在传统模式下，金融机构居于价值链核心地位，以单向输出标准化金融产品来传递价值，而用户则被动地接受业务，情景各参与方之间互动性弱，价值分配模式较为固化。数字经济驱动下的金融场景生态向网状的价值网络结构转变，金融机构、场景方、技术服务商和用户多元主体借助数字技术进行实时数据交互和服务协同，每一个主体都是一个价值消费者和创造者，价值创造已经不依赖于单一主体单向输出而来自多元主体协同合作和价值共创，这一逻辑变革使得金融场景生态在价值创造效率和多元性方面都有显著改善。
二、数字经济背景下金融场景生态建设的路径
      （一）数字技术改进场景底座
      数字技术作为数字经济环境下构建金融场景生态的核心依托，共同搭建了与数字金融场景相适应的操作技术基础，从基础设施升级的层面上看，云计算技术以弹性算力供给模式解决传统金融 IT 架构算力资源配置不均衡和扩容成本高等问题，该金融场景能够根据用户规模和服务需求对计算资源进行动态调整，确保了大规模用户并发接入情况下服务的稳定性和响应速度；边缘计算技术将其计算能力下放到场景终端，从而减少数据传输的距离和延迟，为高频交易、即时支付等对实时性有高要求的金融场景提供了技术支持，两者合作建设了灵活有效的算力基础设施并奠定了金融场景生态运行的硬件基础，从技术架构优化的层面上看，分布式架构已经逐渐取代传统集中式架构，成为金融场景下技术架构发展的主流方案。分布式架构把业务系统分解为若干个独立微服务模块，各模块可以自主开发、部署和升级，从而减少系统总体维护成本和升级风险，同时容错能力更强，个别模块失效不影响系统整体工作，显著增强金融场景下系统可靠性和抗风险能力。
      （二）扩展生活服务的金融场景
      扩展生活服务金融场景作为数字经济下构建金融场景生态的重要途径，核心是实现金融服务和居民日常生活服务场景的深度结合，通过场景延伸达到金融服务泛在化覆盖的目的，增强金融服务可得性和实用性。拓展生活服务金融场景需要遵循以场景需求为导向，以居民高频生活需求场景为核心，打造全场景覆盖金融服务体系，从消费场景扩展来看，需要关注居民日常消费全过程，突破传统金融服务只关注支付环节的限制，把金融服务植入到消费决策、支付结算和售后保障环节。通过对消费数据进行整合，向用户提供消费信贷——消费分期——消费保险——消费权益管理等全链条金融服务，并结合用户消费习惯和信用状况配套制定个性化服务方案，使得金融服务在消费场景中成为必不可少的一部分，增加用户对于金融服务的依赖度和使用频率。
      （三）数据优化的场景金融服务
      以数据为核心生产要素的数字经济对优化场景金融服务具有基础性和关键性的影响，数据的价值是通过数据采集、数据治理和数据应用三环节协同落实，促进场景金融服务由“经验驱动”向“数据驱动”转变，提高服务精准性、效率和安全性，在数据采集环节，需构建多维度、全流程的数据采集体系，打破传统金融数据采集范围局限于金融交易数据的局面，拓展数据采集的广度与深度。在数据来源上，除了金融机构内用户账户数据、交易数据和信贷数据之外，外部场景数据也需要以合法合规方式进行集成，由生活服务情景数据、生产运营情景数据和公共服务情景数据组成，构成了一个涵盖用户全生命周期和全情景的多维数据系统，以保证数据能综合体现用户需求和情景特性。在采集方式上，在物联网技术、移动互联网技术等辅助下，实现了数据实时采集，保障了数据时效性和连续性，对后续数据应用起到了优质原始数据支持作用，避免了由于数据落后或者丢失而影响服务优化效果，在数据治理环节中，需要建立健全数据治理机制以保证数据质量、安全和合规，而数据能有效地优化场景金融服务是前提条件。
      （四）跨行业合作，充实场景生态
      跨行业合作作为数字经济环境下金融场景生态丰富的关键途径，核心逻辑是通过金融行业和非金融行业资源优势融合，突破产业壁垒，建立“金融 +N”等跨界场景生态以实现各产业之间价值互补和协同，促进金融场景生态由“单一的金融场景”走向“多元跨界场景下”。为了确保跨行业合作的有效性和可持续性，我们需要遵循资源共享、优势互补、风险共担和利益共赢的基本原则，并从合作主体的选择、合作模式的构建以及合作机制的保障等方面进行全面推进，重点关注与居民生活和企业经营紧密相关的产业，主要涉及零售产业、制造业、交通运输产业、医疗健康产业、教育产业和政务服务产业。零售行业具有大量消费场景和大量用户数据，可以和金融行业共同打造消费金融场景生态；制造业拥有完整产业链条和生产经营数据可以联合发展供应链金融和生产金融场景。
      以朱篷口海鲜市场“智慧农贸”项目为例，金融行业和农贸行业合作取得显著成效。该项目的资金支持和金融服务来自银行，帮助市场推出智能溯源电子秤，食品安全检测设备和大数据分析系统。这些技术在实现交易数据的实时监控和菜品安全的可溯源的同时，也为市场管理方提供销售数据，有利于他们调节和控制市场经营，有利于商家改善经营状况。同时金融机构根据交易数据对满足条件的商家进行精准信贷服务，以解决他们资金周转困难。这种跨行业合作使金融服务渗透到农贸场景中的每一个环节，在提高市场运营效率与服务质量的同时也扩大了金融服务边界，为多元跨界场景生态建设提供鲜活典范，全面展示跨行业合作对新型金融场景生态创建的巨大价值。朱蓬口海鲜市场智慧农贸金融场景在全国范围内产生了示范效应。
三、数字经济背景下金融场景生态建设的模式
      （一）金融平台汇聚场景服务
      金融平台的聚合场景服务模式，以金融机构为中心。其核心是构建一体化平台，通过整合内外部场景资源与服务能力，将信贷、理财、保险等业务标准化、模块化，进而实现服务的集中供给，最终为用户提供一站式的场景金融体验。同时通过开放平台接口或者成立合作联盟等形式将外部场景方和服务商联系在一起，导入生活服务、政务服务和生产服务等多样化场景资源，搭建涵盖多领域多场景服务矩阵以保证平台能满足用户不同场景金融需求和非金融需求。在进行资源整合时，需要重视数据和系统之间的互联，以技术手段突破内部业务系统和外部场景系统之间的障碍，对用户数据、交易数据、场景数据协同共享为服务聚合和精准匹配提供数据支持。
      从服务整合和体验优化的层面上来看，需要借助技术手段来实现不同场景服务之间的流程衔接和数据互通，确保用户对平台中不同场景服务的无缝切换体验，同时避免用户反复操作或者反复填写资料。制定统一服务标准和运营规范，对各种场景服务进行服务流程、响应时效和质量标准等方面的规范，以保证平台中各项服务一致性和可靠性。同时根据平台累积的用户数据和场景数据构建用户画像和场景画像并进行算法推荐，达到场景服务和用户需求精准匹配，主动将适配场景服务推送给用户，提高了服务触达效率和用户转化率。
      （二）金融服务纳入第三方场景
      金融服务纳入第三方场景模式，即金融机构在第三方非金融场景平台中植入金融产品和服务功能，并通过协同场景方实现服务，将金融服务和场景服务深度结合，使用户利用第三方场景服务无缝地获得金融服务是数字经济下扩大金融场景覆盖和增强服务渗透的一种重要方式，这一模型的关键是场景对接和服务适配问题，金融机构需要先对第三方场景行业特性、用户群体特征和核心服务流程进行深入分析，厘清场景内用户潜在金融需求和服务嵌入节点，保证金融服务和场景流程的自然对接，不会损害用户原场景使用感受。以此为基础，采用API 接口对接和系统集成技术手段实现金融机构和第三方场景平台之间数据交互和功能协同，确保场景下金融服务的稳定运行和高效响应，以免因为技术对接出现问题而造成业务的中断或者延误。
      从服务适配的维度来看，需要针对第三方场景下的特定需求和用户特征进行金融服务定制，而不是单纯的标准化产品移植。比如面向高频小额消费场景的支付流程优化、验证步骤简化以及“一键支付”等；设计了符合长期服务场景的分期还款方案并对用户现金流特征进行匹配；对于高风险场景匹配对应保险产品，减少用户在场景服务中的使用风险。同时需要充分利用第三方场景累积用户行为数据并结合金融机构风险评估模型对金融服务精准定价和风险管控，保证服务在贴合用户需求的同时满足风险合规。
四、结语
      数字经济大潮中，金融场景生态建设已经成为金融行业转型升级发展的不二选择，其实质就是要通过数字技术和场景资源深度整合，使金融服务普惠化、精准化、高效化。文章所梳理出的建设路径和模式为金融机构场景生态实践发展提供了一个初步的框架，但是在实践中也需要根据自身资源禀赋和市场需求做出动态调整。在未来人工智能和区块链技术进一步成熟的背景下，金融场景生态会向着更加智能、更加开放和更加协同的趋势发展，如何在创新和风险之间进行权衡、实现生态各方共赢还需要学界和业界不断探索，以共同促进数字金融生态体系健康持续地发展。
参考文献
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