陕西农村长期护理保险需求及试点问题研究

陕西农村长期护理保险需求及试点问题研究 基金信息：西安市科技创新智库“健康产业与数字乡村振兴研究中心”（2024）；校级科技创新团队项目“黄河中上游养老产业带建设研究”（2022KYTD03）；陕西农村长期护理保险需求与筹资机制研究（IIS202520） 成坤宇 戈岐明 作者简介： 成坤宇（1985.4-），女，汉，陕西彬县人，硕士，讲师，陕西国际商贸学院，主要研究方向：区域经济、养老金融 戈岐明（1975.11-），男，汉，河北沧州人，经济学博士，副教授，陕西国际商贸学院，研究方向：小微金融、养老金融     【摘要】随着我国人口老龄化进程加速，农村地区老年人口规模持续扩大，失能、半失能老人的长期护理需求日益凸显。陕西省农村老龄化程度高于全国平均水平，家庭养老功能弱化与专业护理供给不足的矛盾尤为突出，长期护理保险成为摆脱农村养老护理困境的关键制度安排。本文系统分析陕西省农村长期护理保险的需求现状、核心影响因素及当前制度实施中的问题，据此提出针对性优化建议，为提升农村长期护理保险制度适配性、精准对接护理需求提供参考。     【关键词】 农村长期护理保险；需求现状；影响因素；陕西省     引言     截至2023 年末，陕西省60 岁以上老年人口达853 万人，占全省常住人口总数的21.6%，其中农村老年人口占比超45%，65 岁及以上农村老年人口抚养比达23.1%，显著高于城镇平均水平。随着农村老年人口年龄结构老化，失能、半失能老人数量逐年递增，传统“家庭养老+ 邻里互助”模式已难以满足专业化、常态化的护理需求，长期护理保障缺口持续扩大。陕西省作为西部人口大省，农村地域广阔、区域经济发展不均衡，长期护理保险试点推进具有显著区域性特征——截至目前，全省仅汉中市被列为国家第二批长期护理保险试点城市（2021 年1 月正式启动实施），是全省唯一的试点地区，尚未在陕北、关中、陕南其他区域推广。至2024 年末，汉中市长期护理保险参保人数达37.42 万人，但仅覆盖当地职工医保参保人群，农村居民参保覆盖范围有限，尚未形成可复制推广的农村参保模式。在此背景下，聚焦陕西农村长期护理保险需求展开研究，结合汉中试点经验探索适配全省农村的制度路径，对于完善农村养老保障体系、应对人口老龄化挑战具有重要现实价值。     一、陕西农村长期护理保险需求现状与存在问题     （一）需求现状特征     需求意愿总体较强但转化不足 随着农村老龄化加剧与家庭养老功能弱化，陕西省农村居民对长期护理保险的需求意愿逐步提升。调研显示，多数农村居民认可长期护理保险的保障价值，尤其41-60 岁中年群体、体弱多病群体、独居老人家庭的需求意愿更为强烈，认为该制度能够有效化解失能护理风险、减轻家庭负担。但受多重因素制约，截至2024 年末，汉中农村地区符合条件的参保人群参保率不足30%，仍有较大提升空间。     需求内容以现金补贴为主，服务需求逐步增长 从需求内容来看，陕西省农村居民对长期护理保险的需求呈现“现金优先、服务补充”的特征。由于农村地区专业化护理机构数量少、服务可及性低，多数居民更倾向于通过现金补贴自主聘请护理人员或由家人承担护理责任，选择现金补贴的比例超70%。同时，随着农村居民生活水平提升与健康意识增强，对专业化居家护理、社区护理服务的需求逐步增长，尤其老年群体对康复护理、日常照料等服务的需求更为迫切。     需求存在显著群体差异 不同群体的长期护理保险需求存在明显差异：从年龄来看，60 岁以上老年群体需求最为迫切，聚焦于失能后的护理保障；41-60 岁中年群体需求偏向风险预防，关注制度的缴费压力与保障有效性；18-40 岁青年群体需求较弱，对护理风险认知不足。从经济水平来看，中高收入群体需求意愿更强，更关注保障水平与服务质量；低收入群体虽有需求，但受缴费能力制约，需求难以有效释放。     （二）当前制度对接需求存在的问题     制度认知不足，需求意愿激发受限 陕西省农村地区长期护理保险制度宣传力度不足，宣传方式单一，导致农村居民对制度的认知度普遍偏低。多数居民对参保条件、缴费标准、待遇水平、申请流程等核心信息了解不充分，部分居民存在“缴费无用”“待遇难兑现”等误解，制约了需求意愿的激发。尤其青年群体、低收入群体对制度认知不足，需求意愿长期处于低位。     缴费标准缺乏弹性，适配需求能力不足 当前汉中市农村长期护理保险采用相对统一的缴费标准，个人年缴费100-300 元，尚未充分考虑农村居民的收入差异与缴费能力。对于低收入群体而言，固定缴费标准带来一定经济压力，导致其虽有需求但难以参保；对于中高收入群体而言，现有缴费标准对应的保障水平较低，无法满足其对高质量护理服务的需求，降低了制度吸引力。     保障范围窄、服务供给不足，对接需求不精准。当前汉中试点的长期护理保险保障对象主要为重度失能的职工医保参保人员，农村居民中参加城乡居民医保的轻度失能、半失能群体护理需求未得到充分保障，与农村居民的实际需求存在差距。此外，汉中农村地区专业化护理机构数量少、服务半径大，居家护理、社区护理服务体系不完善；非试点地区因无长期护理保险制度支撑，护理服务供给更显薄弱。这导致农村居民即便有护理需求，也难以通过制度化渠道获得满足，进一步制约了需求向参保意愿的转化。     二、陕西农村长期护理保险需求影响因素分析     （一）个体与家庭特征因素     年龄与健康状况 年龄与健康状况是影响农村居民长期护理保险需求的核心因素。年龄越大，失能风险越高，对护理保障的需求意愿越强；健康状况越差，尤其是体弱多病、残疾群体，亲身经历或感知到护理风险，需求意愿显著高于健康群体。老年群体因身体机能下降，对护理保障的迫切性远超青年群体，是长期护理保险的核心需求群体。     家庭结构与子女数量 家庭结构与子女数量通过影响家庭养老功能进而影响长期护理保险需求。随着农村青壮年劳动力外流，多子女家庭的养老功能也逐步弱化，但相比无子女或少子女家庭，仍能提供一定的护理支持，因此需求意愿相对较低。独居老人家庭、空巢家庭因缺乏家庭护理资源，对长期护理保险的需求最为迫切，是制度需重点覆盖的群体。     （二）经济与认知因素     收入水平与缴费能力 收入水平直接决定农村居民的缴费能力，进而影响长期护理保险需求。收入水平越高，缴费能力越强，对护理保障的支付意愿也越高，需求意愿更强；低收入群体虽有护理需求，但受限于经济条件，无法承担缴费压力，需求难以转化为实际参保行为。缴费能力不足是制约农村长期护理保险需求释放的关键瓶颈。     制度认知与风险感知 制度认知与风险感知通过影响需求意愿进而作用于长期护理保险需求。对制度了解程度越高，越能清晰认知其保障价值，需求意愿越强。同时，风险感知程度越高，对失能后护理成本、护理压力的预判越清晰，越倾向于通过长期护理保险化解风险，需求意愿也越强。农村居民尤其是青年群体、低收入群体风险感知不足，制约了需求激发。     （三）制度与环境因素     制度设计合理性 制度设计的合理性直接影响农村居民的需求意愿。缴费标准的弹性程度、保障范围的广度、待遇水平的高低、给付方式的灵活性等，均会影响制度与农村居民需求的适配性。若制度设计贴合农村实际，能够兼顾不同群体的缴费能力与需求差异，需求意愿会显著提升。     护理服务供给环境 护理服务供给环境通过影响需求内容与需求意愿进而作用于长期护理保险需求。若护理服务供给不足，居民只能依赖现金补贴，会降低制度的吸引力，甚至抑制需求意愿。当前陕西省农村护理服务供给不足，是制约需求提升的重要环境因素。     三、优化陕西农村长期护理保险需求对接的对策建议     （一）强化制度宣传，提升认知水平与风险意识     创新宣传方式，提升宣传精准性 针对农村居民的认知特点，采用“线上+ 线下”相结合的多元化宣传方式。线下通过村委会张贴海报、发放通俗易懂的宣传手册、开展现场咨询会、村干部与乡村医生入户讲解等方式，精准推送制度信息；线上利用农村广播、短视频平台、微信群等渠道，制作生动形象的宣传内容，扩大宣传覆盖面。重点针对青年群体、低收入群体开展专项宣传，提升其对护理风险的认知与制度认可度。     强化案例引导，增强宣传实效性 通过典型案例宣传增强制度的说服力，选取农村地区参保居民享受待遇的真实案例，用通俗易懂的语言讲解制度的保障效果，消除居民的顾虑。同时，组织参保居民分享参保体验，引导未参保居民正确认知制度价值，激发需求意愿。     （二）优化制度设计，提升需求适配性     实行差异化缴费标准，适配不同群体需求 结合陕西省农村居民的收入水平差异，建立弹性化、差异化的缴费体系。对低收入群体实行低缴费标准，年缴费不超过100元；对中等收入群体实行中等缴费标准，年缴费100-200 元；对高收入群体实行较高缴费标准，年缴费200-300 元。同时，对失能半失能居民、低保户、特困人员等特殊群体实行全额或部分缴费减免，确保低收入群体、困难群体的需求能够得到保障。     扩大保障范围，丰富待遇给付方式 逐步扩大保障范围，将轻度失能老人、半失能老人纳入保障对象，实现护理需求的全面覆盖。优化待遇给付方式，实行“现金补贴+ 护理服务”双轨制，允许居民根据自身需求自主选择。     对于护理服务可及性低的地区，保留现金补贴方式；对于护理服务供给充足的地区，引导居民选择护理服务，提升制度的服务保障功能。     （三）强化服务供给，提升制度保障效能     构建多元化护理服务供给体系 加大对农村地区护理服务机构的扶持力度，鼓励社会资本参与农村护理服务事业，培育本土护理服务机构，提升护理服务的可及性。重点发展居家护理、社区护理服务，建立“村级护理点+乡镇护理中心+ 县级护理机构”的三级护理服务网络，满足农村居民多样化的护理需求。     推动护理服务与保险制度协同衔接 建立长期护理保险与护理服务机构的对接机制，通过政府购买服务、协议合作等方式，引导护理服务机构为参保居民提供优质服务。明确护理服务标准与收费标准，加强服务质量监管，确保参保居民能够享受到高质量的护理服务。通过护理服务与保险制度的协同，提升制度的保障效能，增强制度吸引力。     （四）强化政策支持，保障制度可持续发展     加大财政投入与政策扶持 加大省级财政对长期护理保险试点的扶持力度，重点保障汉中试点的农村地区覆盖，提高对汉中经济欠发达乡镇的补贴比例，减轻县级财政与农村居民的缴费压力。同时，总结汉中试点经验，建立筹资标准动态调整机制，根据农村居民人均可支配收入、物价水平、护理服务成本等因素，制定适配全省不同区域农村的缴费标准与财政补贴标准，为后续向全省推广奠定基础，确保制度与经济社会发展水平相适应。     完善部门协同与制度衔接 建立医保、民政、财政、卫健等部门的协同工作机制，统筹推进农村长期护理保险制度建设。将低保户、特困人员的长期护理保险缴费纳入社会救助范围，减轻其缴费负担，推动护理费用与医保报销的合理衔接，提升保障效能。 参考文献 [1] 赵绍阳, 梁蕴佳, 周博. 现金给付式长期护理保险的迎合效应与健康效应——基于行政大数据的实证分析[J]. 中国经济问题,2025,(05): 154-169 [2] 马琦峰, 宁晶, 陈鹤. 长期护理保险对老年人政府养老责任认知的影响——基于四期CLASS 数据的分析[J]. 保险研究,2025,(09): 53-65 [3] 毕达宁, 赵欣雨, 肖俊琪等. 人口结构、失能人口规模与长期护理保险需求预测[J]. 宏观经济研究,2025,(08): 88-106 [4] 姜腊. 河南省长期护理保险试点及制度优化研究[J]. 卫生经济研究, 2025,42(08):45-48