【摘要】随着数字技术的快速发展，数字金融作为金融与科技融合的产物，深刻改变着人们的消费方式和消费观念。本文聚焦数字金融的发展及我国消费能力提升的状况，深入分析数字金融对消费能力提升的内在机理。研究发现，数字金融通过提高金融服务的可及性、降低交易成本等途径，显著提升居民的消费能力。基于此，本文提出完善数字金融基础设施建设、强化数字金融消费者权益保护等对策建议，以进一步发挥数字金融在提升消费能力方面的作用。
【关键词】数字金融；消费能力；金融创新
引言
在数字经济蓬勃发展的时代背景下，数字金融作为数字经济的核心组成部分，成为最具活力的领域之一。随着移动支付、网络信贷等数字金融业务的快速普及，对居民消费行为和消费能力的影响日益显著，进而对经济的稳定与可持续发展起着关键作用。
一、数字金融与消费能力的发展现状
（一）数字金融的发展现状
近年来，我国数字金融呈现出迅猛的发展态势。以移动支付为例，2014—2024 年，中国移动支付交易规模整体呈增长态势。根据中国人民银行支付结算司、艾媒数据中心的数据，2014—2019 年，移动支付规模快速攀升，从 22.6 万亿元涨至 347.0 万亿元。2020—2022 年受疫情影响，增长节奏有变，2020 年达 432.2 万亿元，2021 年为 526.9万亿元，2022 年降至 499.6 万亿元。2023- 2024 年经济复苏，消费回暖，规模回升，2023 年达 555.3 万亿元，2024 年为 563.7 万亿元。
与此同时，数字信贷领域实现快速发展。以蚂蚁集团花呗、借呗为代表的产品，依托大数据风控与智能化授信机制，突破传统信贷地域、门槛局限，为海量个人用户及小微企业提供普惠融资支持，弥补了传统金融机构在小微与消费信贷领域的服务缺口。互联网财富管理市场稳步繁荣，余额宝、微信理财通等产品凭借低起投、碎片化场景、灵活申赎的优势，推动财富管理向长尾客群渗透，助力普惠金融落地，促进居民资产配置多元化与金融资源均衡配置。
（二）我国居民消费能力的发展现状
随着我国经济的持续发展，居民收入水平的不断提高，居民消费能力也在逐步提升。国家统计局发布的数据显示，2024 年，我国消费市场规模继续扩大，社会消费品零售总额达到 48.8 万亿元，同比增长 3.5%，消费对经济增长的贡献率达到 44.5%，全年最终消费支出拉动经济增长 2.2个百分点。2025 年，消费品以旧换新政策发力显效，全年以旧换新相关商品销售额超 2.6 万亿元，惠及超 3.6 亿人次，支撑消费持续扩大。2025 年 1 至 11 月，社会消费品零售总额同比增长 4.0%，较上年同期加快 0.5 个百分点。
二、数字金融提升消费能力的机理分析
数字金融相比传统金融具有便利度高、获取成本低和开放性更强的优势，能有效降低居民在消费金融过程中的流动性约束，激发居民的消费热情。数字金融提升消费能力的内在作用机理可以从交易成本降低、服务覆盖面扩大、个性化产品和服务供给及消费观念转变四个维度进行剖析。
（一） 降低交易成本
数字金融通过技术创新重构金融服务流程，显著降低了金融交易中的显性成本与隐性成本，为消费市场的活跃度提升奠定基础。在传统金融模式下，金融机构的服务供给高度依赖物理网点布局与线下人力投入，网点建设、人员培训、日常运营等环节的高额成本，最终会通过服务费用等形式转嫁至交易主体。而数字金融以线上平台为核心服务载体，大幅缩减了对物理网点的依赖，有效降低了人力、物力等运营成本，形成了成本优势。
从微观交易场景来看，移动支付的普及实现了交易流程的简化与高效化，对消费者而言，通过移动终端即可完成即时支付，显著降低了支付过程中的时间成本与手续费支出；对商家而言，数字支付方式规避了现金清点、存储、押运等环节的管理成本，减少了现金交易带来的假币风险，提升了资金流转效率。交易成本的降低形成了双向激励效应：消费者的消费决策门槛降低，更倾向于进行即时消费与多样化消费；商家则因运营效率提升与风险降低，更有动力扩大经营规模、丰富商品供给，进而推动消费市场的良性循环。
（二）扩大金融服务覆盖面
传统金融服务受限于地域、信息、抵押品等约束，存在明显的服务盲区，偏远地区居民、低收入人群、小微企业等群体因信用记录缺失、单笔业务规模小、服务成本高等原因，难以获得必要的金融服务。数字金融凭借其便捷性、普惠性的核心特征，打破传统金融服务的地域与时间限制，通过线上服务渠道将金融资源延伸至传统金融难以触及的领域，有效扩大了金融服务的覆盖边界。
网络信贷是数字金融扩大服务覆盖的典型应用，互联网金融平台依托大数据分析、机器学习等技术构建智能化风险评估模型，能够对缺乏传统信用记录的群体进行多维度信用画像，通过分析其交易流水、社交行为、履约记录等替代数据评估信用风险，进而提供小额、分散的信贷服务，弥补了传统信贷服务的空白。
（三） 提供个性化金融产品与服务
传统金融产品以标准化设计为主，难以适配不同消费者的风险偏好、资金规模与消费场景，导致部分需求难以满足。数字金融凭借技术优势精准捕捉消费者差异化需求，通过供给个性化金融产品与服务，提升供需匹配度，进而激发消费意愿、优化消费结构。
数字金融依托大数据采集分析技术，全方位整合研判消费者的消费习惯、信用状况、资金流向与金融需求，为定制化服务提供数据支撑。互联网理财平台结合用户风险承受能力、投资期限等维度，通过算法推荐适配的理财组合；消费金融公司依据消费者消费历史、信用评分等信息，定制专属信贷额度、还款周期与利率方案，满足多元消费场景资金需求。这种模式既提升了消费者服务体验，又因产品与需求高度契合，有效撬动潜在消费意愿。
（四）促进消费观念转变
数字金融的发展不仅改变了金融服务的供给形态，更通过重塑消费场景、创新支付模式等途径，潜移默化地影响着居民的消费观念，进而推动消费行为的活跃与消费能力的提升。一方面，移动支付的便捷性显著降低了消费的时间成本与心理门槛，使消费者的消费行为更加便捷、频繁，原本因支付不便而放弃的小额、即时性消费需求得到有效释放，形成了“碎片化消费”的新趋势；另一方面，“先消费、后付款”消费信贷模式的普及，为消费者提供了流动性支持，使其能够提前满足自身的刚性消费与品质消费需求，打破了“收入约束消费”的传统局限。
三、数字金融提升消费能力的对策措施
数字金融是激活消费潜力、提升消费能力的重要驱动力，其赋能作用的充分发挥需构建系统性保障体系：基础设施建设、消费者权益保护、金融产品服务创新、消费场景融合及政策支持引导五个核心维度的具体对策，可以多维度协同发力，推动数字金融与消费市场深度融合，切实提升居民消费能力。
（一） 完善数字金融基础设施建设
数字金融基础设施是赋能消费提升的核心支撑，直接决定服务可达性与普惠性。政府应主导加大通信网络、数据中心等核心设施投入，推进 5G、千兆光网全域覆盖，重点强化农村及偏远地区建设，通过专项财政与社会资本引导缩小城乡数字鸿沟，保障普惠服务均等化；加快金融科技研发应用，推动金融机构数字化转型，提升线上服务功能与稳定性。可以建立全国统一金融数据标准与共享平台，打破数据壁垒，促进互联互通，提升服务精准度与效率。
（二）强化数字金融消费者权益保护
在数字消费的现代化进程中，个人信息安全或数字隐私问题成为人们普遍关注的热点。数字金融在提升消费便捷性的同时，也使消费者面临信息泄露、网络诈骗等新型风险，强化权益保护是数字金融健康发展的关键，也是提振消费信心的重要保障。监管部门需完善数字金融法律法规体系，明确机构权责边界，规范业务全流程操作标准。依托监管科技构建全链条监管体系，运用大数据、人工智能等技术提升风险防控能力，严厉打击违法违规行为。建立常态化消费者教育机制，通过多元渠道普及金融知识与维权途径，提升消费者金融素养与风险识别能力，引导理性消费借贷。
（三） 创新金融产品与服务
金融产品与服务创新是适配消费需求、提升消费能力的核心抓手。金融机构应立足市场需求，结合消费群体与场景差异，推动产品服务多元化、个性化创新。在消费信贷领域，打破同质化局限，针对旅游、教育、绿色消费等重点领域，开发额度灵活、利率合理的场景化信贷产品，满足多样化消费融资需求。
在互联网理财领域，聚焦中低收入、年轻群体等普惠对象，推出低门槛、低风险理财产品，简化交易流程，依托大数据提供定制化财富管理建议，提升居民财产性收入。同时，推动数字金融与实体经济融合，通过供应链金融支持中小微企业发展、扩大就业，从根源上提升居民收入，促进消费。
（四）推动数字金融与消费场景深度融合
消费场景是数字金融服务的载体，二者深度融合可提升服务实用性与渗透率，激发消费潜力。数字金融机构应秉持开放协同理念，加强与电商平台、线下商家等合作，构建“金融 + 消费”场景生态。
线上场景中，与电商平台深度对接，将支付、信贷等服务嵌入全消费流程，优化跨境支付服务助力跨境消费。线下场景中，可以联合商超、文旅等商家推广移动支付、信贷服务，通过促销活动激活线下消费，聚焦下沉市场构建便民服务场景。
（五） 加强政策支持与引导
政府政策支持引导是数字金融规范发展、精准赋能消费的重要保障。财政税收方面，对聚焦民生消费的数字普惠金融业务给予税收减免、财政补贴，降低机构成本风险，鼓励扩大金融支持覆盖面。产业政策方面，制定协同发展规划，推动数字金融与新零售、智慧文旅等新兴消费产业融合，培育消费增长点，引导多方主体协同推进场景改造与服务创新。宏观调控与风险防范方面，加强市场动态监测，完善风险预警机制，防范跨区域风险传导；强化区域政策协同，打破地方保护，提升消费资源配置效率。政策引导可凝聚合力，推动数字金融资源向消费领域精准倾斜。
四、结语
数字金融是数字经济时代的重要金融创新，可通过降低交易成本、拓宽服务覆盖面、提供个性化产品及转变消费观念，有效激发居民消费潜力、推动消费结构升级。然而，其发展存在基础设施薄弱、消费者权益保护不足等问题。需完善基建、强化权益保护、创新产品服务、推动场景融合并加强政策引导，未来将为提升消费能力、促进经济高质量发展发挥更大作用。
参考文献
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