做好金融“五篇大文章”的思考
——以农小金融机构为例

黄一航

      【摘要】金融“五篇大文章”包含科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，是金融服务实体经济的核心抓手。作为县域及基层金融服务的重要主体，农小金融机构需结合自身服务半径小、客群下沉的特点，以客群需求为锚点，在资源有限的条件下探索差异化路径，聚焦县域科技型小微企业轻资产融资，对接农村生态项目小额需求，深化基层场景服务渗透，拓展县域老年群体适配产品，推进轻量化技术应用，助力“五篇大文章”在基层落地。
      【关键词】金融“五篇大文章”；农小金融机构
一、农小金融机构参与金融“五篇大文章”的基础
      （一）客群覆盖的下沉性
      农小金融机构具备客群覆盖下沉性的特点，这使其能够直接触达金融“五篇大文章”所对应的各类服务对象，包括县域科技型小微企业、农村绿色项目主体、低收入农户等。无需依赖额外中间渠道的直接触达能力，让机构可以精准对接基层领域分散的金融需求，为自身参与“五篇大文章”的实践搭建起直接的客群基础，避免了因渠道阻隔导致的需求对接不及时或不准确的问题。
      （二）服务场景的贴近性
      农小金融机构的线下网点与基层社群之间存在紧密连接，这赋予了机构服务场景贴近性的优势。无论是普惠金融领域涉及的农户日常生产融资需求，还是养老金融领域涵盖的基层老年群体生活服务配套需求，线下网点都能为这些领域的金融服务落地提供直接的场景支撑，让金融服务自然嵌入基层的生产与生活环节，降低了服务落地的操作难度，为机构参与“五篇大文章”的场景化服务提供了便利条件。
二、农小金融机构参与金融“五篇大文章”的短板
      （一）资源供给的局限性
      农小金融机构普遍存在资源供给局限性问题。其中，资金规模的有限性导致机构难以承接金融“五篇大文章”中涉及的大额项目，无法满足部分领域对资金量的较高需求。技术投入的不足也限制了机构在数字金融、科技金融等对技术应用要求较高领域的服务能力，使得这类机构在相关领域的服务深度与服务广度都受到明显制约，难以充分满足“五篇大文章”在这些领域的服务需求。
      （二）专业能力的不足
      多数农小金融机构存在专业能力不足的短板，具体表现为缺乏绿色金融、养老金融等新兴领域的专业人才，现有从业人员对这些领域的政策要求、行业发展规律与业务操作规范的知识储备也不够充分。专业人才的缺失与知识储备的不足，导致机构难以提供具备专业度的金融服务，无法精准匹配金融“五篇大文章”部分领域的专业化需求，影响了机构在这些领域参与的深度与效果。
      （三）风险管控的难度
      农小金融机构在参与“五篇大文章”时面临风险管控难度较大的问题。一方面，基层客群的信用信息体系不够健全，缺乏完善的信用数据支撑机构开展风险评估；另一方面，科技型小微企业等部分服务对象的风险特征较为复杂，进一步增加了机构对这些客群的风险识别难度。风险识别的不准确会进一步提升风险管控的压力，导致机构在参与相关领域服务时面临更高的潜在风险，最终制约了机构参与金融“五篇大文章”的整体深度。
三、农小金融机构在金融“五篇大文章”各领域的实践路径
      （一）科技金融：聚焦县域科技型小微企业的轻资产融资需求
      县域科技型小微企业多处于初创或成长阶段，轻资产的属性使其缺乏传统抵押类产品要求的抵押物，高成长伴随的风险波动又增加了融资难度，这类企业的融资需求难以通过常规金融服务得到满足。农小金融机构参与科技金融的核心，在于围绕这类企业的“技术价值”与“成长潜力”设计适配的融资方案，避开传统抵押融资的局限。
      农小金融机构可通过与区域产业园区、科技孵化平台建立长期合作关系，获取企业的技术研发进度、订单签订情况、核心技术人员背景等非财务信息，这些信息能够更真实地反映企业的发展潜力。结合本地信用环境的特点，构建以非财务指标为重要维度的针对性信用评价模型，在此基础上推出以技术专利的评估价值、研发项目预期收益为重要参考的信用贷款产品，切实降低企业的融资门槛。
      联合本地政府性融资担保机构设计“信贷 + 担保”的组合模式，借助风险分担机制分散服务过程中的潜在风险，扩大对科技型小微企业的支持范围。并且针对企业全生命周期的不同发展阶段，提供从研发阶段用于设备采购、研发投入的小额流动资金贷款，到成果转化阶段用于生产线建设、市场推广的生产性融资支持，形成连续的服务链条，确保服务能够精准匹配企业在不同时期的资金需求。
      （二）绿色金融：对接农村生态项目的小额分散需求
      农村地区的绿色项目普遍呈现小额、分散的特征，例如农户个人的光伏安装项目、小型农村污水处理设施建设项目、村级生态种植基地项目等。这类项目因单户资金需求小、地理分布分散，往往难以进入大型金融机构的服务视野，却为农小金融机构提供了绿色金融服务的核心重要方向和潜在发展空间。农小金融机构需针对不同类型的农村绿色项目设计专项金融产品，提升服务的精准适配性。
      针对农户的光伏安装需求，推出与发电收益直接挂钩的分期还款类贷款，将贷款的还款来源与光伏项目投产后的电费收入进行绑定，按照电费到账周期灵活设置还款计划，有效降低农户在项目初始投入后的还款压力。针对农村集体主导的生态项目，如小型污水处理设施建设，可联合村集体推出“集体授信 + 项目分贷”的服务模式，以村集体的信用背书为基础，结合第三方机构对项目生态效益的评估结果确定整体授信额度，再根据项目建设进度分批次发放贷款，确保资金能够全部用于项目建设环节，避免资金挪用。
      （三）普惠金融：深化基层场景的服务渗透
      普惠金融是农小金融机构的传统优势领域，但其服务对象涵盖基层的小农户、个体工商户、低收入群体等，这类客群的需求呈现多元化、场景化特点。当前部分农小金融机构“重授信、轻场景”的服务模式，难以充分满足其需求。农小金融机构深化普惠金融服务的关键，在于将金融服务深度嵌入基层的生产与生活场景，实现服务与需求的场景化融合。
      农小金融机构可对接县域内的农业产业链，围绕种植、养殖等产业的种子采购、农资供应、产品加工、仓储物流、市场销售等上下游关键环节，推出与产业链环节紧密结合的订单贷、供应链贷等专项产品。以产业链核心企业的信用为依托，将核心企业的还款承诺或订单履约能力转化为小农户、个体工商户的融资信用，为产业链上的小农户、个体工商户提供精准的融资支持，解决其在生产资料采购、产品加工过程中的资金短缺问题。
      依托线下网点与社区、村落建立的合作关系，推出适配基层居民日常消费需求的小额信用贷款，贷款额度与用途贴合居民的家电采购、子女教育、医疗支出等实际需求。拓展支付结算、零钱管理、生活缴费代缴等基础金融服务，将金融服务融入居民的日常生活，进一步提升普惠金融的服务广度。
      联合本地就业部门推出创业扶持类贷款，贷款期限与创业项目的盈利周期相匹配，同时配套创业政策解读、经营管理指导等信息服务，帮助创业者解决资金与经验的双重不足，增强普惠金融对基层群体的赋能效果，助力其实现创业增收。
      （四）养老金融：拓展县域老年群体的适配性产品与服务
      县域老年群体的养老需求呈现“本地化、低风险、实用性”的显著特征。多数老年群体长期生活在县域范围内，对跨区域的养老服务接受度低；风险承受能力较弱，对复杂金融产品的理解与接受度较低，更倾向于选择低风险、收益稳定的服务。需求聚焦于日常养老消费、医疗护理等实用场景。农小金融机构参与养老金融，关键在于设计适配县域老年群体这些需求特征的产品与服务模式。
      推出期限灵活、收益稳定的储蓄类产品，例如与养老消费场景绑定的“养老储蓄账户”，账户内的资金可直接用于本地养老院的住宿缴费、餐饮费用支付，以及老年用品商店的日常采购，减少老年群体资金支取、转账的繁琐流程。配套小额、低息的养老消费贷款，贷款额度控制在老年群体月均养老金或退休金的 3 - 5 倍，还款期限设置为1—3 年，满足老年群体在突发医疗、康复护理等方面的应急资金需求。依托线下网点开展养老金融知识的普及活动，活动内容聚焦防范金融诈骗的具体案例讲解、基础理财知识的通俗解读，帮助老年群体提升金融素养，增强其对金融风险的防范意识；
      安排专人提供“一对一”的服务咨询，耐心解答老年群体关于产品收益、资金安全的疑问。联合本地养老机构推出“金融 + 养老服务”的合作模式，例如为入住养老院的老人提供专属的金融服务，包括账户资金的定期查询、养老金的自动入账、医疗费用的直接划扣等，进一步增强养老金融的场景适配性，提升老年群体的服务体验。
      （五）数字金融：推进轻量化技术的落地应用
      农小金融机构的资金规模与技术投入能力有限，难以承担大型金融机构规模化的数字化建设成本，如大型数据中心搭建、复杂算法模型研发等。若盲目模仿大型机构的数字化路径，会导致资源浪费且难以适配基层客群需求。因此，农小金融机构数字金融实践需聚焦“轻量化、实用性”的技术应用方向，以低成本、高效率的方式满足基层客群的数字金融需求。
      农小金融机构可借助本地政务平台、社区服务平台的信息接口，获取客群的户籍信息、社保缴纳记录、住房情况等基础数据，这些数据能够辅助构建更精准的客群画像，为信用评价与产品推荐提供支持，减少不必要的人工审核环节，提升服务效率。开发操作简便的移动端服务小程序，简化注册、登录、业务办理等流程，例如采用人脸识别代替复杂的密码验证，将贷款申请步骤压缩至 3 步以内，满足基层客群线上转账、贷款申请、账单查询等基础金融需求，降低其使用数字金融服务的门槛。引入轻量化的大数据风控工具，例如基于本地客群的日常消费记录、历史还款情况、水电燃气缴费记录等数据，构建简易的风险评估模型，模型参数设置贴合本地客群的行为特征，提升风险识别的效率与准确性，减少不良贷款的发生。
      依托线下网点构建“线上 + 线下”融合的服务模式，在网点内设置数字金融服务辅导专区，安排工作人员为不熟悉线上操作的老年客群、农村客群提供线下辅助服务，帮助其完成线上业务办理，确保数字金融服务的包容性，让更多基层群体能够享受到数字化金融服务的便利，避免出现“数字鸿沟”。
四、结语
      农小金融机构参与金融“五篇大文章”，需以自身扎根基层的优势为基础，探索适配县域及农村客群需求的差异化路径，而非复制大型金融机构模式。科技金融聚焦轻资产小微企业融资，绿色金融对接农村小额生态项目，普惠金融深化基层场景渗透，养老金融拓展老年群体适配服务，数字金融推进轻量化技术应用。凭借区域协同、专业建设与风险优化保障落地，农小金融机构可提升基层金融服务精准性与有效性，为县域实体经济高质量发展提供稳定支撑。未来需随基层经济发展与需求升级调整服务模式，以更灵活方式参与实践，实现自身发展与服务实体经济的双向赋能。
参考文献
[1] 吴聪媚 . 县域农小金融机构财会工作与金融“五篇大文章”的融合策略研究 [J]. 经济师 ,2025,(07):118 - 119.
[2] 徐贝贝 , 涂维亮 . 农村小型金融机构支农效率研究——以中部六省为例 [J]. 湖北农业科学 , 2023, 62(2):248 - 251.
[3] 陶进伟 . 新金融准则实施与养老产品净值化计量 [J]. 中国社会保障 ,2022(03):86 - 87.
[4] 张龙耀 , 袁振 . 金融科技对县域银行业市场结构的影响研究 [J].华中农业大学学报 : 社会科学版 ,2022(06):12.