农村普惠金融发展对农村居民收入的影响及对策

冯新媛

      【摘要】普惠金融有着覆盖范围广、服务效率高、使用成本低的核心特征，是助力乡村振兴、迈向共同富裕的重要路径。自 2013 年以来，普惠金融在我国逐步推进，向农村等弱势群体提供优质金融服务，对经济增长产生显著促进作用。研究普惠金融与农村居民收入的关系具有重要现实意义。本文通过分析农村普惠金融与农村居民收入之间的关系，探究普惠金融影响农村居民收入的核心机制与约束因素，提出以提升农村居民收入为导向的农村普惠金融发展对策，为推动农村居民收入增长、实现共同富裕提供理论参考。
      【关键词】普惠金融；农村居民收入；共同富裕
引言
      普惠金融的核心要义在于以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，尤其关注农村居民、小微企业等传统金融服务难以覆盖的弱势群体。其核心特征主要体现在三个方面：一是覆盖范围广，打破地理空间限制，将金融服务延伸至偏远农村地区；二是服务效率高，依托数字技术等手段简化服务流程，提升金融服务的便捷性；三是使用成本低，通过政策引导与市场调节，降低弱势群体的金融服务获取成本。
      我国农村普惠金融的发展离不开国家政策的持续推动。2013 年党的十八届三中全会首次明确提出“发展普惠金融”，将其上升为国家战略层面的重要任务，为农村普惠金融的发展奠定了政策基础。此后，一系列配套政策相继出台：2015 年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》，明确了农村普惠金融的发展目标与实施路径，提出要显著提升农村地区金融服务的可得性；2019 年中央一号文件强调“加快农村金融创新”，鼓励金融机构开发适配农村需求的金融产品；2021 年《“十四五”推进农业农村现代化规划》进一步提出，要健全农村普惠金融服务体系，强化金融对农村产业发展的支撑作用。
      农村普惠金融通过为农村产业发展提供融资支持、为农村居民提供多元化金融服务，能有效激活农村经济发展活力，推动乡村振兴战略落地实施。同时，共同富裕是社会主义的本质要求，其核心是实现城乡、区域、群体之间的收入均衡。农村居民收入偏低是制约共同富裕实现的重要因素，农村普惠金融通过优化农村金融资源配置，助力农村居民增收致富，缩小城乡收入差距，成为迈向共同富裕的有效路径。
一、农村普惠金融发展与农村居民收入现状分析
      （一）我国农村普惠金融发展现状与现存问题
      在政策与市场双重驱动下，我国农村普惠金融发展成效显著，服务覆盖、产品类型与服务模式均实现突破。尽管成效初显，农村普惠金融仍存在诸多问题：一是服务供给不足，偏远地区存在“金融空白村”，低收入农户等群体需求未充分满足。二是产品适配性差，多为城市产品简单移植，贷款期限、担保要求与农村实际不符。三是隐性成本偏高，手续费等附加成本及交通、时间成本提升使用门槛。四是基础设施薄弱，信用体系滞后、支付与金融科技设施不完善，制约了服务效率。
      （二）农村居民收入现状与城乡收入差距态势
      农村居民收入由经营性、工资性、财产性、转移性收入构成。经营性收入为传统支柱，占比虽降仍居重要地位；工资性收入成为增长主力，占比持续提升至首位；财产性收入因产权界定不清、流转市场不健全等长期偏低；转移性收入随强农政策推进稳步增长。尽管农村居民收入持续增长，但城乡差距仍存在。因此，提升农村居民收入、缩小城乡差距任务紧迫。
二、农村普惠金融发展对农村居民收入的影响机制与约束因素
      （一）农村普惠金融影响农村居民收入的核心机制农村普惠金融通过多元服务模式赋能农村居民增收，形成多渠道收入提升机制，具体体现为四个方面：
      一是赋能农村产业，提升经营性收入。为特色种养殖业农户提供小额信用贷，助力扩大规模、提升技术；为农产品加工企业提供产业链贷，支持升级设备、延伸链条以提升附加值；为乡村旅游项目提供资金，支持转型第三产业。通过结算、理财等服务优化经营主体资金管理，降低成本，进一步提升经营性收入。
      二是支持就业创业，增加工资性收入。一方面提供创业贷款，支持农村劳动力创办小微企业等，带动周边就业增收，如助力农村电商、手工业发展吸纳闲散劳动力；另一方面联合培训机构提供技能培训贷款，提升农村劳动力就业能力，助力其向非农产业转移，获取更高工资收入。
      三是拓宽理财渠道、盘活存量资产，提升财产性收入。针对农村居民财产性收入偏低的短板，普惠金融推出低门槛、低风险理财产品，依托数字金融提升理财可得性；依托农村产权制度改革，支持土地经营权流转、宅基地及闲置房屋出租等，帮助农户获取租金等财产性收入。
      四是衔接民生保障金融服务，稳定转移性收入。普惠金融作为政府转移性支付发放载体，通过便捷渠道直付养老金、低保金等，减少中间环节，保障资金足额及时到位；提升资金使用效率，并普及金融知识引导理性消费，确保转移性收入切实改善生活。
      （二）农村普惠金融发展影响农村居民收入的约束因素
      尽管农村普惠金融对农村居民收入增长具有显著的促进作用，但在实际发展过程中，受多种因素的制约，其增收效应未能充分发挥，主要约束因素包括以下三个方面：
      1. 农村居民金融素养偏低，金融服务利用效率不足。一方面，农村居民对普惠金融产品与服务的认知不足，难以根据自身需求选择合适的金融产品；部分农村居民受传统观念影响，对金融机构存在不信任感，更倾向于通过民间借贷等非正规金融渠道获取资金，增加了融资成本与风险。另一方面，农村居民的金融风险防范意识薄弱，容易受到非法金融活动的侵害。此外，农村居民缺乏科学的资金管理能力，难以合理规划资金使用，影响金融服务的增收效果。
      2. 普惠金融风险防控体系不完善，制约服务供给规模。农村普惠金融的服务对象多为低收入农户、小型经营主体等弱势群体，这类群体的信用状况不稳定、抗风险能力较弱，导致普惠金融业务的风险较高。其一，农村信用体系建设滞后，缺乏统一完善的农户信用评价指标体系，金融机构难以准确评估农户的信用状况，信贷风险较高；其二，风险分担机制不健全，农村地区的农业保险覆盖面窄、保障水平低，难以有效分散农业生产经营的自然风险与市场风险，金融机构的信贷风险无法得到有效缓释；其三，监管机制不完善，对农村普惠金融业务的监管存在滞后性，部分金融机构为追求利润，存在违规放贷、变相提高利率等行为，加剧了普惠金融业务的风险。
      3. 区域农村经济发展不均衡，普惠金融影响存在差异。我国不同区域农村经济发展水平存在显著差异，东部地区农村产业基础雄厚、市场化程度高，而中西部地区农村产业结构单一、市场化程度低。这种区域不均衡导致农村普惠金融的发展水平与增收效应存在显著差异。在东部地区，农村普惠金融能够依托发达的产业基础，为农村经营主体提供多元化的金融服务，有效带动农村居民收入增长；而在中西部地区，由于农村产业发展滞后，普惠金融服务的需求不足，金融机构的服务供给也相对有限，普惠金融的增收效应难以充分发挥。
三、以提升农村居民收入为导向的农村普惠金融发展对策
      （一）优化农村普惠金融供给体系
      优化农村普惠金融供给体系需从产品创新、基础设施建设、主体引导三方面协同发力：一是创新适配农村需求的金融产品与服务模式，针对农业生产周期长的特点推出中长期贷款，围绕农户缺乏抵押物的痛点开发信用贷、林权抵押贷等产品，深化“银行 + 合作社”“银行 + 龙头企业 + 农户”联动模式，简化办理流程、提升服务效率；二是完善农村金融基础设施，由政府牵头整合多部门农户信息资源，建立统一的信用信息数据库，制定科学评价指标体系并强化结果应用，推广便捷支付工具，布局金融科技服务点，提升服务可得性；三是引导多元金融主体参与，打破银行业垄断格局，鼓励保险公司扩大农业保险覆盖、担保机构强化融资担保支撑、证券机构拓宽理财渠道，同时支持村镇银行等本土新型金融机构发展，凭借其本土化优势提升服务精准性与便捷性。
      （二）强化农村普惠金融发展保障支撑
      强化农村普惠金融发展保障支撑需从三方面构建全方位保障体系：一是提升农村居民金融素养与风险防范意识。建立政府、金融机构、社会组织协同普及机制，依托农村服务网点等渠道，通过讲座、宣传手册等形式普及信贷、理财、保险等知识及业务流程；针对老年人、低收入群体开展个性化培训，加强非法集资、电信诈骗等风险警示教育，建立举报机制维护金融市场秩序。二是健全风险防控与补偿机制。以完善农村信用体系为基础，构建多元化风险分担机制；促进银担合作共担信贷风险，规范金融机构经营行为，运用大数据、人工智能建立风险监测预警系统提升监管精准性。三是优化政策环境与监管引导。完善普惠金融相关政策，在财政上扩大补贴范围、给予税收减免和贴息，降低机构经营成本；建立考核评价体系，将普惠金融业务开展情况与监管评级、市场准入挂钩，提升金融机构积极性。
      （三）推动普惠金融与农村产业融合发展
      推动普惠金融与农村产业融合发展是提升普惠金融增收效应的关键路径，需聚焦三大方向发力：一是聚焦特色产业强化产业链金融支持。结合区域资源禀赋培育特色种植养殖、农产品加工等产业，金融机构围绕产业链上下游各环节提供融资支持，配套结算、保险等服务，精准注入金融资源带动增收。二是金融赋能产业转型培育新增长点。支持农村经营主体规模化发展、推广先进技术，助力农产品加工企业技术创新与品牌打造，扶持农村电商、乡村旅游等新业态，拓宽农户收入渠道。三是助力集体经济发展拓宽增收路径。为农村集体经济组织的土地流转、产业经营等活动提供融资支持，推动其与农户建立利益联结机制，保障集体经济健康发展。
四、结语
      农村普惠金融是乡村振兴与共同富裕的重要路径，能通过赋能产业发展、助力就业创业等机制，显著提升农村居民多类型收入。但当前存在农村居民金融素养偏低、风险防控体系不完善、区域发展不均衡等问题，制约增收效应发挥。对此需从三方面施策：优化供给体系，创新金融产品与服务、完善基础设施、引导多元主体参与；强化保障支撑，提升居民金融素养、健全风险防控机制、优化政策环境；推动与农村产业融合，聚焦特色产业、赋能转型、助力集体经济。未来，随着体系完善与产业发展，其增收效应将进一步释放，助力提升农村居民收入、缩小城乡差距，夯实共同富裕基础。
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