数字普惠金融对县域经济发展的影响研究

张影  乔鑫月

      【摘要】县域经济是衔接城乡发展的关键纽带，其高质量发展是推进乡村振兴、实现共同富裕的重要支撑。数字普惠金融依托数字技术打破传统金融服务壁垒，为县域经济注入新动能。本文结合政策要求与县域实践，探析数字普惠金融促进县域经济发展的作用机制，剖析其在基础设施、信用体系、产业适配及政策配套等方面面临的挑战，提出针对性应对策略。
      【关键词】数字普惠金融；县域经济；挑战；策略
引言
      数字普惠金融是数字技术与普惠金融深度融合的产物，通过移动支付、线上信贷等模式，突破时空限制为各类经营主体提供便捷金融服务。县域经济是国民经济的基础单元，肩负着乡村振兴、城乡融合发展的重大责任，其发展品质直接关联区域协调发展大局。《国务院关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》强调，未来五年我国要建成高质量普惠金融体系，进一步加大对县域等关键领域的金融扶持力度，基本实现银行服务“乡乡有机构、村村有服务”，保险服务乡镇全面覆盖的目标。
一、数字普惠金融促进县域经济发展的作用机制
      （一）扩大金融服务覆盖面，降低信贷门槛
      传统金融机构受网点布局、人力成本的限制，为县域偏远乡镇提供的服务不充分，然而数字普惠金融依托手机银行、线上信贷平台等载体可以让农户、涉农经营主体不用出门就可享受基础金融服务。国务院数据说明，我国已经基本达成“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”的基础金融覆盖目标。以重庆丰都县为例，当地依托“信易贷·渝惠融”平台整合了超过 186 万条涉企信用信息，推动金融服务朝着乡镇、村落下沉，突破了地理空间对金融服务的限制。数字普惠金融借助大数据支撑，优化信贷审批模型，降低对传统抵押物的依赖，将更多信用状况良好但欠缺抵质押物的县域主体归入服务范畴，切实降低了信贷准入门槛。
      （二）为小微企业与个体经营者提供金融支持
      小微企业和个体经营者是县域经济的活力源头，不过普遍面临着融资难、融资慢和融资贵的问题，数字普惠金融运用产品创新以及流程优化可精准破解这一难题。金融机构依靠数字技术构建线上服务平台满足融资需求，甚至实现“一键提交、即时响应、精准对接”，大幅减少审批周期。
      重庆丰都县借助“渝商 e 服务”等平台，仅在 2025 年已累计为 54 家市场主体提供了融资服务，授信总额达到 2530 万元。针对小微企业缺少抵押物的问题，金融机构推出普惠信用贷产品，借助经营数据、信用记录来发放纯信用贷款。譬如，重庆卓工科技有限公司依靠信用平台积累的良好记录，从申请到获得50 万元纯信用贷款。有效缓解了资金周转的压力。
      （三）提升支付便利性，刺激县域内需增长
      数字普惠金融推动移动支付在县域场景广泛渗透，极大地提高了支付效率与便利程度。随着手机银行以及第三方支付等数字工具在县域的普遍应用，不论是城镇的商超零售，还是乡村的农资采购和日常消费，均实现了便捷支付。数字支付的普遍应用还打破县域消费的时空局限，线上购物以及本地生活服务等消费场景持续丰富，带动县域居民消费升级。
      金融机构借助数字支付平台沉淀消费数据，精准推送契合的信贷、理财服务，释放消费潜力。在农村地区，数字支付和农资采购、农产品销售深度融合，农户可凭借线上渠道快速收款和付款，降低农产品流通成本，方便快捷的支付体验也刺激了农户的日常消费需求，形成“支付便利化—消费升级—内需增长”的良性循环，给县域经济发展注入新的内生动力。
      （四）提高县域内资本流动与使用效率
      传统县域资本流动过程中存在信息不对称和匹配效率低等问题，大量闲置资金很难精准对接有效需求，而数字金融平台通过归集整合涉企、涉农信息的方式，实现资本供需的精准匹配。
      例如，丰都县依托搭建的线上协同审批系统，将船舶抵押登记流程从数个工作日缩短到 1 个工作日以内，大大提高了资本周转效率。并且，数字普惠金融对信贷资金投向进行优化，引导资本向县域重点产业、薄弱领域倾斜，提升了资本配置效率。截至 2025 年，丰都县累计发放肉牛产业贷款 17.46 亿元、榨菜和鸡产业贷款 3.68 亿元，将金融资本精准投入县域特色产业链，促使资本由低效领域转向高效领域流动。
二、数字普惠金融赋能县域经济面临的主要挑战
      （一）基础设施与居民数字素养不均
      县域数字基础设施建设以及居民数字素养存在城乡差异与区域差异，对数字普惠金融的普及成果形成制约。如今，县域城镇的数字网络覆盖较为完善，但偏远乡村却存在网络信号弱和宽带速率低的问题，部分农村地区的移动支付终端和 ATM 机等硬件设施配置不足，对数字金融服务的可及性产生影响。
      同时，县域青壮年群体数字操作能力较强，然而老年人以及农村留守群体对于数字金融工具的接受度与使用能力不足，部分农户欠缺金融知识以及风险防范意识，极易因为操作不当而遭遇金融诈骗，继而放弃数字金融服务。这种不均衡的情况致使数字普惠金融于县域呈现出“城镇强、乡村弱”“青年强、老年弱”等特点，影响了其普惠性的体现。
      （二）数字信用体系与监管机制不健全
      在信用体系维度，涉农信用数据分布于金融、农业农村、财政等多个部门之中，缺少常态化的归集与共享机制，以致“信息孤岛”问题凸显。以江苏省金湖县为例，其涉农信用信息在全县信用信息中仅占 10.6%，难以契合金融机构风控需求。同时，县域部分农业经营主体缺少规范的财务数据，甚至还存在数据失真的情况，再加上缺少统一的农村信用评定标准，金融机构很难准确评估经营主体的信用状况。
      在监管机制方面，数字普惠金融所呈现出的线上化、跨区域等特性，县域监管部门面临人员数量不足以及技术水平有限的状况，难以有力地识别线上信贷、数字支付等业务中潜藏的风险，部分数字金融产品甚至存在着监管层面的空白区域，极易引发金融风险。
      （三）金融服务与本地特色产业衔接不够
      金融机构数字金融产品同质化的情况比较严重，且与县域特色产业存在着适配难题。如今，大多数金融机构推出的数字信贷产品针对性不强，未充分考虑县域特色产业的生产周期和资金需求特性。部分金融机构对县域特色产业的了解还不够全面深入，其数字金融服务仅仅停留在信贷投放这一层面，缺少产业链全流程的金融扶持。
      比如在农产品的种植、加工以及销售等环节，结算、保险以及理财等综合服务的供应比较缺乏。同时，金融机构与县域产业主体之间的沟通不畅，对产业发展动态以及资金需求的变化把握不及时，使得数字金融产品的创新落后于产业发展需求，难以全面支持县域特色产业的转型升级。（四）县域层面的适配性政策有待完善
      县域配套政策针对性不强，承接上级普惠金融政策红利难度大，限制了数字普惠金融落地见效。上级部门出台的普惠金融政策多为宏观指导，针对县域实际的细化措施缺乏，县域政府在政策落实时存在“一刀切”情形，未结合本地产业特性、金融生态制定适宜政策，部分县域政策支持力度不够，欠缺风险补偿、财政贴息等激励机制，金融机构开展县域数字普惠金融业务的积极性不足。三、数字普惠金融赋能县域经济发展的应对策略
      （一）加大县域新基建投入与数字技能普及
      县域政府应加强对数字基础设施的关注和投入，将城乡数字网络均衡发展视为重点，解决数字普惠金融落地所面临的硬件瓶颈。同时，政府要将工作重点放在偏远乡村网络覆盖的完善方面，提高宽带速率以及网络的稳定性，并且加大农村地区移动支付终端、智能柜员机等硬件设施的配置力度，最终实现数字金融服务网点在乡镇的全面覆盖以及在村级的广泛覆盖。
      开展有针对性的数字技能普及活动，构建“政府 +金融机构 + 村集体”培训体系，金融机构应组织自身工作人员深入乡镇和村落，开展数字金融工具使用、金融知识以及风险防范等培训工作。针对老年人和留守群体专门开设一对一的指导课程，提升他们的数字操作能力和风险意识。
      （二）构建多方协同的县域数字金融监管生态
      县域政府应构建多方协同的监管体系，实现信用体系完善和监管效能提升。在构建信用体系时，政府应全力打造跨部门的涉农信用数据共享平台，把金融、农业、税务等领域的信用信息归集和整合，打破“信息孤岛”现象，推动信用数据动态更新及合规使用。同时，制定统一的县域信用评定标准，并将第三方征信机构引入信用评估，提高信用信息的准确性和权威性，为金融机构进行风控提供支持。
      金融机构有必要强化内部的风控体系建设，完善数字金融业务风险管理制度。行业协会应发挥自律作用，规范机构经营行为，形成监管合力，通过防范数字金融风险，为县域金融市场稳定提供保障。
      （三）创新金融产品以精准服务县域特色产业
      金融机构要开展深入的县域特色产业发展需求调研工作，定制创新数字金融产品以及服务，以实现金融和产业的密切适配。依据县域农业、特色制造业等产业特性，开发适宜生产周期的中长期信贷产品。比如，丰都县针对肉牛产业出台“肉牛养殖贷”“肉牛收益保险”等全链条产品，精准贴合产业资金需求。
      创新抵押质押模式，探索活体畜禽、养殖圈舍、林权等涉农资产抵押借款，解决经营主体抵押质押物匮乏的难题，丰都县落实全市首笔活体肉牛抵押跨境贷款，为产业融资开拓新途径，构建产业链数字金融服务体系，利用数字平台为产业上下游经营主体提供信贷、结算、保险、理财等综合服务，最终实现“一点接入、全链服务”。
      （四）制定差异化、激励性的地方配套支持政策
      县域政府应结合本地实际情况制定配套政策，进一步强化政策的引领以及激励作用，推动数字普惠金融高质量发展。政府应积极践行上级的普惠金融政策，并从实践角度出发出台风险补偿、财政贴息以及税收优惠等措施。同时，增设普惠金融风险补偿基金，对金融机构县域数字普惠业务给予风险分担，降低经营成本。
      以丰都县为例，当地统筹运用 9300 万元风险补偿资金，推出了 11 款特色信贷产品，成功激发了金融机构的积极性。同时，建立政策精准传导机制，借助“1 号茶叙日”“金融服务专员上门”等模式，直接将政策推送给市场主体，确保对方知道政策、能运用好政策。如有所需，定期对政策实施效果做出评估，结合县域经济发展、产业升级以及数字金融发展的新趋势，及时优化政策内容，提高政策的适配性。
四、结语
      数字普惠金融依托数字技术突破传统金融局限，通过扩大服务覆盖、支持经营主体、刺激内需增长、提升资本效率四大机制，为县域经济发展提供强劲支撑，重庆丰都县等案例充分印证了其赋能成效。在实践环节中，还需要强化县域政府主导作用，加大新基建投入与数字技能普及，构建多方协同的信用与监管生态，创新特色产业适配金融产品，制定差异化配套政策。通过多维度发力，破解发展瓶颈，进一步强化数字普惠金融的推动作用。
参考文献
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