老年消费活力与银发经济高质量发展
经费来源：博士科研启动费；人口结构转型下河南银发经济发展的国际借鉴与实践；项目编号：（No.2026BS002）

杨啸宇

      【摘要】为摆脱我国老年消费市场发展困境、充分释放银发经济发展潜力，本文采用理论分析与统计分析法，分析当前制约我国老年消费市场活力释放的核心痛点。研究发现，城乡养老保障二元结构引发的老年群体收入差异、传统家庭赡养观念对消费行为的束缚、老年产品服务供给与市场需求的结构性错位，是制约银发经济高质量发展的三大瓶颈。据此提出健全养老保障机制、构建市场化养老服务体系、数字化赋能银发产业发展等针对性举措，可有效释放老年消费市场潜力，推动我国银发经济高质量发展。
      【关键词】老年消费市场；银发经济；养老保障；供需错位；高质量发展
引言
      我国自 2000 年开始正式步入老龄化社会，当前正处于由中度老龄化社会向重度老龄化社会过渡的关键阶段。依据国际标准，65 岁及以上人口占比超过 7% 为老龄化社会，超过 14% 为中度老龄化社会，超过 20% 为重度老龄化社会。国家统计局数据显示，2025 年末我国 65 岁及以上人口达 22365 万人，占全国总人口的 15.9%。同期全国出生人口 792 万人，死亡人口 1131 万人，人口负增长态势持续显现。
      伴随着老龄化的不断加深，我国 15—64 岁劳动年龄人口的比重持续下降。劳动年龄人口是直接参与各类社会经济活动、承担社会保障缴费义务的核心群体，其规模与结构变动直接关系到经济系统的运行效率与发展规模，也深刻影响着社会保障基金的可持续性。这不仅意味着人口结构转型下劳动年龄人口的社会抚养负担会进一步加剧，也侧面说明了随着人口老龄化的加深，未来社会保障制度仍需进一步完善。
      2024 年国务院发布《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，既是应对我国经济进入中高速增长换挡期的重要举措，也契合少子高龄化背景下的人口结构转型趋势。在此背景下，深入探究当前我国老年消费市场发展面临的困境与壁垒，对促进银发经济高质量发展具有重要的理论与现实意义。
一、重度老龄化社会的严峻挑战与发展机遇
      我国正面临着持续深化的人口老龄化挑战。2024 年我国人口老龄化率达 15.6％，标志着我国已全面步入中度老龄化社会。国家卫生健康委预测，2035 年左右我国 60岁及以上老年人口的占比将超过 30%，届时进入重度老龄化阶段。
      日益壮大的老年人口规模，对我国经济发展和社会稳定既带来冲击，也孕育了新的发展机遇。一方面，由于人口出生率的下降与老龄化程度的深化，会持续加重社会养老负担、加大社会保障财政支出压力。针对部分农村留守老人、低收入老人等重点群体，需要加大对其的基础照护服务和转移支付力度。另一方面，庞大的老年人口市场会形成规模效应。基于不同老年群体的消费偏好与意愿，拉动了养老照护、文化教育、健康医疗、休闲旅游、社交娱乐等多领域产品和服务市场的消费需求，从而孕育巨大商机，带动相关产业的转型升级，催生新的经济增长动力。
二、激活老年消费市场的必要性与意义
      中国老龄协会发布的数据显示，我国 60 岁以上的老年人的储蓄总额达 78.4 万亿元，人均储蓄约 26.4 万元，其中预防性储蓄占比较高。据中国老龄科学研究中心测算，2035 年银发经济规模有望突破 30 万亿元，发展潜力巨大。
      银发经济作为制度红利下的新质生产力，也是经济增长的新源泉，其核心是通过优化老年产品市场的供给端质量，满足老年人多元化的有效需求。依据日本经济学家大前研一对银发经济的消费场景划分，老年消费市场可分为生活类、医疗类、照护类、临终类四大核心市场，各市场内均包含多元化的产品与服务类型，需精准适配不同老年群体的实际需求。
      当前，在经济增速换挡、人口结构转型的双重背景下，传统人口红利逐渐消退，依靠传统生产要素的发展模式难以为继。激活老年消费市场的举措，不仅能够改善我国消费低迷、内需不足的现状，也契合我国经济发展由投资驱动型向消费驱动型增长转型的发展逻辑。同时，市场的竞争机制将倒逼银发市场供给端推动产业升级，持续激发老年人消费市场的活力，为我国经济高质量可持续发展注入新动能。
三、银发经济下的现实挑战和痛点
      （一）消费意愿和收入水平的错配
      释放老年消费市场潜力，核心是要解决老年人收入水平与消费意愿的错配问题。现阶段，该问题主要表现为城乡居民人均可支配收入的差异显著、不同群体间的养老保障水平分化严重，农村地区低收入老年群体的社会保障水平有待提高。
      老年群体的支付能力主要依赖于既定的终身收入积累与养老金水平，两者之间存在显著的结构性矛盾。国家统计局数据表明，2025 年我国城镇居民人均可支配收入是农村居民的 2.3 倍。值得关注的是养老保障待遇的严重分化：人力资源和社会保障部发布的《2024 年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，城镇职工退休人员每月的人均养老金约为 3600 元，而城乡居民退休人员每月仅为 220 元，两者相差约 16 倍。这种收入与保障水平的差距，极大抑制了农村老年群体的消费意愿，强化了其预防性储蓄动机。
      （二）传统赡养观念的束缚
      我国老年群体储蓄率偏高，一方面受养老、医疗等未来支出预期不确定性的影响，另一方面则受传统“子女赡养”养老观念的长期束缚。中国消费者协会《2024年居民养老现状消费调查报告》数据显示，当前与子女、孙辈共同居住的老年群体占比 67.1％，而在养老机构居住的老年群体仅占 11.3％，家庭养老模式仍在我国占据绝对主导地位。
      传统赡养观念下的家庭养老模式，使老年群体普遍陷入“依赖子女赡养”与“不给子女添麻烦”的心理矛盾中。在家庭养老模式下，多数老年群体将大量储蓄用于子女购房、育儿等家庭财富转移，以此减轻子女的生活与养老负担。这种长期的财富转移形成了固化的观念引导，导致老年群体难以从“为子女储蓄”的传统思维，转向“为自身消费”的理性消费理念。
      同时，老年群体的高储蓄行为更是一种对子女赡养义务的牵制力。在一定程度上被视为对子女赡养义务的隐性约束，长期来看，这种行为直接对自身消费形成挤出效应，拉低了老年群体的有效需求，阻碍了老年消费市场的活力释放。
      （三） 消费需求与产品供给的错配突出
      从供给端来看，由于对消费群体和目标市场的需求洞察不足，市场产品供给多集中于基础医护、日常照料等刚需领域，产品和服务同质化严重，对老年群体的多元化、个性化需求覆盖不足。
      从需求端来看，随着居民收入水平稳步提升，不同区域、不同收入层级的老年群体消费需求持续升级，由满足基本日常生活的物质需求向提升自我价值、以文化休闲为代表的精神需求阶段转型。在老年消费市场的构成中，除基础医疗与日常的生活支出外，健康消费、文娱消费的增长趋势十分显著。国家税务总局数据显示，2025 年上半年，全国老年旅游服务销售收入同比增长26.2%，老年营养保健品销售收入同比增长 30.1%，增速远超传统老年消费品类。
      综上，当前我国老年消费市场供给呈现产品与服务单一化的特征，与老年群体的多元化有效需求存在显著落差，难以匹配不同群体的个性化消费需求，成为制约银发经济发展的重要瓶颈。
四、实现银发经济高质量发展的建议
      （一）建立健全养老保障机制，改善城乡二元化结构
      伴随人口出生率下降与老龄化程度持续加深，长期来看，我国养老模式将从传统家庭养老向社会化养老逐步转型。当前城乡二元结构下，不同群体间的养老保障水平仍存在显著差距，所以提高老年人的养老金待遇，尤其是农村老年人的待遇水平，缩小养老金收入差距尤为重要。
      社会保障作为社会安定的“稳定器”，通过打破城乡养老保障的二元结构，建立全国统筹的居民养老保障制度，缩小城乡居民可支配收入水平的差异，降低低收入群体的预防性储蓄动机。其核心是为了稳定老年群体的未来收支预期，从根本上改善老年群体高储蓄、低消费的现状，推动老年群体将应对风险的预防性储蓄转化为现期消费，激发老年人消费市场的动力。
      （二）破除传统赡养观念束缚，构建市场化养老服务体系
      在人口结构转型的背景下，传统的家庭养老模式不仅推高了家庭养老与生活成本，加重了家庭照护负担，还会加深子女赡养义务的行为惯性。一方面，老年群体通过增加储蓄倾向，通过财富转移对子女的赡养行为形成牵制作用；另一方面，还会深化高储蓄、低消费的倾向。
      对此，推动市场化养老服务体系的建立，严格厘清政府与市场的边界。政府要承担国民养老服务的基本职责，同时，全面引入市场机制、放开养老服务市场准入，降低市场准入门槛，通过养老服务市场的竞争培育标准化、品牌化的养老服务主体。养老服务市场的高质量发展将推动社会养老模式转型，逐步打破传统赡养观念对老年群体的消费束缚，从根本上突破老年消费低迷的心理防线。
      （三）推动供给侧改革与数字化赋能协同发力
      伴随数字技术的快速发展，需破解数字化对老年群体消费的制约。当前，部分老年群体对数字化产品和服务的操作能力不够熟练、缺乏数字素养。数字化技术在各类产业领域的广泛应用，极大地节省了成本，实现了效率的提升，应全面鼓励以数字化赋能银发产业供给端升级。对此，要加大对老年人群的信息技术培训，从根本上解决老年群体的“数字鸿沟”问题。
      通过 AI 远程医疗护理、智能监护设备等数字化赋能养老产业，降低产业运营成本、提升全要素生产率。此外，需同步完善风险防控体系，防范养老领域的金融诈骗、个人数据滥用、隐私泄漏等风险，严厉打击养老领域的金融诈骗、个人数据滥用等违法行为，保障老年群体的消费安全。
五、结语
      综上所述，城乡养老保障二元结构引发的收入错配、传统家庭养老观念对消费行为的束缚、供给端与需求端的结构性错位，是制约我国老年消费市场活力释放、阻碍银发经济高质量发展的三大核心瓶颈。对此，需从健全养老保障机制、构建市场化养老服务体系、推动供给侧改革与数字化赋能协同发力三个维度综合施策。
      本研究仍存在一定的局限：主要基于全国宏观统计数据开展理论与统计分析，缺乏针对不同区域尤其是农村不同收入层级老年群体消费行为的研究；未来可进一步深入探究不同区域、不同收入层级老年群体的消费特征与变动趋势，为推动银发经济高质量发展提供更系统、更具前瞻性的解决思路。
参考文献
[1] 张现苓 , 翟振武 , 陈卫 . 新时代中国人口发展趋势预测：全国及城乡人口变动分析 [J]. 人口研究 ,2026,50(02):3-20.
[2] 郑军 , 汪发元 , 曾智 . 老年消费市场的开发困境与重构策略——基于银发经济背景的分析 [J]. 当代经济 ,2026,43(04):51-55.
[3] 大前研一 . 低欲望社会 : 人口老龄化的经济危机与破解之道[M]. 北京：机械工业出版社，2018（06）.
[4] 苟宇奇 , 蒋朝莉 . 全面深化改革驱动银发经济高质量发展的可为、难为与何为 [J]. 海南开放大学学报 ,2026,27(01):62-67.
[5] 贾晗睿 , 詹鹏 . 中国老年人口的消费差距及形成原因 [J]. 消费经济 ,2024,40(01):29-43.