农村支付环境建设策略优化研究

黄华伟

      【摘要】农村支付环境是以金融服务机构为主体、以支付基础设施为依托、以支付工具和渠道为载体，满足农村经济主体资金支付结算需求的综合服务体系。深化农村支付环境建设，对于加速城乡融合发展、提升乡村治理水平，建设宜居宜业和美乡村意义重大。本文基于农村支付环境存在的基础设施不完善、服务方式单一、安全风险突出及区域不平衡等现状，深入分析了当前建设中的关键问题及其成因，并从夯实基础、科技赋能、普及宣教、强化监管四个维度提出系统性的优化策略，以期为农村支付环境建设提供理论参考与实践路径。
      【关键词】农村支付环境；乡村振兴；普惠金融
引言
      农村支付环境建设是推动普惠金融发展和实现乡村振兴的关键环节。2025 年中央一号文件及中国人民银行等五部门联合发布《关于开展学习运用“千万工程”经验加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》，要求金融机构强化农村基础金融服务，提升农村支付服务水平，为农村支付环境建设指明了方向。
      然而，受制于农村地区金融基础设施薄弱，综合服务成本高昂，金融科技发展滞后及金融科技复合人才短缺，以及部分群体金融知识匮乏和政策监管体系有待完善，这些问题严重制约了农村资金的有效配置和经济的健康发展。
      在此背景下，如何深化农村支付环境建设，已成为支持乡村振兴战略实施的关键课题。本文基于农村支付环境建设的现状，分析当前农村支付环境建设中的痛点问题，探究其深层原因，并提出优化策略。
一、农村支付环境建设的关键问题和成因分析
      （一）金融基础设施不完善，区域差异显著
      物理网点覆盖不足，分布不均。农村地区地广人稀，受国家合村并镇改革影响和金融风险防控的要求，便民服务站、银行网点撤并，导致服务供给不足。农村地区经济发展不平衡，金融基础设施分布呈现明显区域差异和不平衡特征。截至 2024 年，全国银行业金融机构行政村覆盖率仍不足 80%，且中西部地区明显低于东部。全国农村地区每万人拥有 ATM/POS 机分别为 3.2 台和 42.3 台，平均每人拥有银行卡 2.8 张，远低于城市。全国便民服务站超 120 万个，大部分存在功能单一、服务管理不规范等问题，仅 32% 能提供综合金融服务（具备金融 + 政务 + 电商等功能）。
      支付清算网络覆盖面窄，数字金融服务渗透率低。由于监管机构对于国家金融基础设施限时接入和金融风险防控的要求，农村中小金融机构难以实现低成本、高效率、快速接入金融基础设施办理业务，导致部分“地方性”农村中小金融机构无法迅速融入“全国性”市场。截至 2024 年，全国 1827 家法人村镇银行中，仍有 136 家未接入农信银支付清算系统。数字货币、移动支付等新兴支付方式的推广和应用受到农村基础设施和信息化水平，以及农民数字技术接触率、数字素养水平等限制。截至 2024 年，农村地区移动支付用户占比约为 68%，远低于城市的 91%，东部农村移动支付普及率超83%，西部仅 50% 左右，农民年均非现金支付笔数仅城市的 1/3。      （二）金融科技发展滞后，复合人才短缺
      农村地区金融需求呈现碎片化（小额分散，交易频率低）、季节性（与农业生产周期高度相关）、融合性（与电商、涉农政务融合）及场景多样性（从生活向生产、生态延伸）等特征。标准化产品难以覆盖，定制化服务综合成本高、难以形成规模经济，导致农村金融机构科技创新投入意愿不足，产品单一且同质化严重。
      基础设施方面，农村地区 4G/5G 覆盖率仅 60%，智能手机普及率约为 55%，制约了移动支付、数字货币等产品的推广。人才方面，城乡二元结构导致金融科技人才“引不进、留不住”。县域从业人员中具备金融科技技能的占比极低，科技岗由业务人员兼岗的情况普遍。农村金融机构年均培训投入不足营收的 1%，且侧重信贷等传统业务；农村科技岗位平均薪资为城市的 60%—70%。据社科院数据，农村金融机构年均人才流失率超 15%，技术岗位流失率甚至高达 25%。科技滞后与人才流失的恶性循环，严重制约了农村支付服务水平的提升。
      （三）金融知识相对匮乏，风险意识薄弱
      农村地区经济发展水平和教育资源相对有限，制约了农民接触和学习金融知识的机会，影响其参与金融活动的积极性。调查显示，新生代农民工中仅 15% 熟悉金融知识，60% 了解少部分金融知识，这一数据反映了农村地区劳动力群体对金融知识的匮乏程度。农民传统观念固化，65%的农村家庭仍以“储蓄”作为唯一理财方式，缺乏对金融理财和投资的认识。据 2023 年银保监会调研数据，仅25% 的行政村开展过系统性金融知识培训，金融信息获取渠道单一，宣传形式单一。金融信息获取渠道不畅。金融知识匮乏直接导致农民对新型支付工具的安全隐患认识不足，对金融风险缺乏有效防范，易成为电信诈骗、非法集资等活动的侵害对象，安全风险问题尤为突出。
      （四）政策缺失，监管滞后
      农村支付环境建设投入大、回报周期长，需要强有力的政策引导。部分地区政府主导力量薄弱，涉农支付专项政策文件占比较低，且存在政策制定调研不充分、标准不统一的问题，导致政策后期执行碎片化、落地时效差，央行《关于提升农村支付服务水平的指导意见》在省级以下的平均落实周期达 14 个月，东部省份政策落地率 78%，而西部仅为 52%。
      监管方面，在农村支付创新业务快速发展期，曾一度存在监管空白或滞后，在《非银行支付机构条例》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》未出台前，部分业务处于灰色地带，存在系统性风险隐患。同时，个人支付信息安全保护、风险防控等方面，也存在标准不明确、执行不到位，对消费者权益保护构成挑战。
二、农村支付环境建设业务优化策略
      （一）夯基础，推动农村金融基础设施持续完善
      加大投入，优化布局。农村金融机构应积极争取政策扶持与补贴，引导社会资本参与，激发服务“三农”的内生动力。通过调研精准把握供需关系，动态优化物理网点与便民服务站布局，推动服务下沉，有效匹配支付服务供给与金融需求。
      完善支付工具。合理规划农村地区的支付终端设备投放，推动移动支付等非现金支付工具的普及和应用。加快拓展农村地区支付便民消费场景，扩大移动支付、数字货币在农村公共事业缴费、医疗、旅游等生产生活领域的覆盖面，实现农村地区消费支付方式逐渐从现金、刷卡为主向移动支付、数字支付为主转变，消弭“数字鸿沟”。
      构建多层次、广覆盖的支付清算网络。持续提升支付清算系统的功能、效率和可用性，为农村中小金融机构提供7×24 小时不间断的安全、高效、普惠的支付清算服务。针对农村中小金融机构科技实力薄弱的特点，创新推出差异化接入方案，通过“轻量化”技术改造，帮助偏远地区农信机构、村镇银行等低成本接入全国性支付网络，节约其自建系统和运维成本并缩短建设周期。创新性推出“一点接入”服务模式，形成“一点接入、全网联通”的服务模式，将“地方性”农村中小金融机构迅速融入“全国性”市场，增强农村金融服务的普惠性和可得性，同时满足监管机构限时接入要求，确保联网进程和接入质量可控。
      （二）强科技，推动金融科技创新赋能和人才队伍建设
      加大科技投入和场景应用。金融机构应增加研发资金投入，积极推广云计算、大数据、人工智能等技术在农村支付中的应用。利用大数据分析农民支付行为，优化流程，提升效率，降低运营成本。基于分布式架构构建新一代智能支付清算系统，提升系统处理能力和安全性，为农村地区提供与城市同等效率的支付服务。牵头编制行业标准，统一支付接口和数据协议，解决系统碎片化问题。
      创新支付产品与服务。结合农村特点，开发移动支付、聚合支付等便捷安全的产品。探索人工智能、物联网等前沿技术应用，如研发适合农村环境的“声纹 + 人脸”多模态识别系统，解决农民指纹磨损认证难题。建立农村支付大数据平台，开发“支付 + 信贷”联动模型，为农村金融机构信用评估提供数据参考。
      加强金融科技人才队伍建设。建立校企合作机制，培养金融、技术、管理跨学科复合型人才。定期开展培训和交流活动，提升从业人员科技素养。制定人才引进优惠政策，吸引专业人才投身农村支付建设。建立完善的激励机制和金融科技创新奖项，激发人才活力。
      （三）广宣教，推动金融知识普及和金融意识培养
      构建以基层网点、便民服务站为主的常态化宣传阵地，设立“金融知识宣传点”，通过讲座、培训、农民夜校等形式普及支付知识和风险防范技能。不断创新宣传形式，编制方言版《农村支付安全手册》，利用情景剧、短视频及抖音、微信公众号等新媒体渠道，开展“金融消费者权益日”“反诈拒赌”等主题宣传。通过丰富有趣的线上线下活动，引导农民正确使用数字支付工具，提升对金融安全的认识和防范电信网络诈骗的能力，切实保障自身资金和信息安全。
      （四）严监管，推动政策护航和监管保驾
      积极响应政策号召，争取政策支持。深入解读政策，确保业务开展与政策导向保持一致。主动对接政府，争取项目资金和补贴。深化与医疗、教育、社保等民生部门的信息互通，强化政策传导，拓展支付服务场景，推动支付结算深入服务民生与实体经济。
      加强内部监管，合规经营。建立健全内控制度，明确职责分工，强化支付清算系统业务连续性管理，夯实长期发展基础。运用先进技术手段对系统运行进行实时监测预警，及时发现和处置风险。监管机构应建立完善的金融科技监管体系，在确保安全合规的前提下鼓励创新，支持金融机构围绕农业产业链场景创新定制化支付解决方案。
      建立多方协作机制，形成合力。加强与其他金融机构的合作，实现资源共享、优势互补。积极与政府、企业等社会各界沟通合作，共同推动农村支付基础设施建设、产品创新、风险防范等工作，形成合力，共同促进农村支付环境的健康发展。
三、结语
      农村支付环境建设尽管面临基础设施、服务能力、人才技术、政策监管等多重挑战，但随着国家战略的深入推进和金融科技的加速赋能，其健康、高效发展的总体趋势不可逆转。本文从夯实基础、科技赋能、普及宣教、强化监管四个维度，系统地提出了优化策略。这些策略的有效落地，需要政府、金融机构、科技公司及社会各界的通力协作与持续努力。通过充分认识并积极应对发展中的问题，农村支付服务必将实现跨越式发展，为全面推进乡村振兴、加速农业农村现代化提供坚实有力的金融支撑。
参考文献
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