【摘要】数字普惠金融依靠数字技术重新塑造金融服务方式，扩大实体经济融资途径。本文以杭州地区为研究对象，对杭州地区数字普惠金融的发展状况进行梳理，分析其推动实体经济增长、产业转型升级、乡村产业培育的内在传导机制，找出区域实践过程中存在的数据共享欠缺、城乡服务失衡等制约因素，从数据协同体系搭建、差异化产品供给、多层次风险防控等方面提出适配杭州本地产业特征的优化路径，为数字普惠金融助力地方实体经济高质量发展提供可落地的理论参考与实践方案。
【关键词】数字普惠金融；实体经济；产业升级；区域金融；杭州
引言
数字经济发展过程中，金融科技同普惠金融深度融合产生数字普惠金融新业态，成为激发区域实体经济内生动力的利器。杭州作为全国数字经济先行城市，依靠数字产业基础创建起完整的数字金融服务体系，各种数字化信贷平台不断向中小经营主体、乡村产业延伸服务。现有的研究大多是从全国宏观的角度来论证数字普惠金融的经济效应，对于单个数字产业优势城市细化分析的内容比较少。本文以杭州产业结构和金融实践为基础，厘清数字普惠金融服务实体经济的传导逻辑，找到区域发展存在的阻碍因素，提出相应的改善方案。
一、数字普惠金融赋能区域实体经济的内在传导机制
（一）缓解实体经营主体融资约束
传统金融服务依靠固定资产抵押来进行授信评估，大量的轻资产小微企业、个体经营主体由于缺少合格的担保品而被排除在正规信贷体系之外，长期面临融资周期长、综合成本高的问题。数字普惠金融整合政务经营、交易流水、社保税务等各方面的数据创建动态信用评价模型，将经营行为数据转变为有效的授信依据，减弱实物抵押的依赖程度，缩减实体主体的准入门槛。杭州创建一体化金融综合服务平台，汇集市场主体经营信息，实行线上一键测额审批放款，极大缩减信贷办理长，加快资金对接速度，不断释放中小微主体经营扩张潜力。金融机构依靠智能风控系统完成小额高频信贷批量操作，减轻单户运营成本负担，切实削减实体企业的综合融资费率，改善资
金周转状况，维持生产经营的连续性。
（二）驱动区域产业结构优化升级
数字普惠金融差异化配置信贷资源，引导资金流向科创产业、特色制造、现代服务业，推动区域产业从传统的要素驱动型向创新驱动型转变。针对科技型企业知识产权价值难以量化的痛点，当地金融机构推出了知识产权质押数字化产品，依靠线上确权流转体系来盘活无形资产的价值，为初创科创主体提供研发资金支持。围绕汽车制造、高端装备等本地主导产业链构建数字化供应链金融体系，依靠链主企业的信用实现上下游配套企业授信穿透，补齐产业链配套主体的资金短板，提升产业集群的协同能力。
（三）拓宽城乡实体经济均衡发展通道
城乡金融资源分配不均是造成区域整体实体经济质效下降的重要原因，传统线下网点的布设成本较高，在乡村偏远地区金融服务的覆盖面比较小。数字普惠金融依靠移动终端打破物理网点的空间束缚，实现金融服务的全域覆盖，缩减城乡金融服务的可获得性差距。杭州实行整村数字化授信模式，将农户的土地经营、农产品交易、民宿运营等数据整合起来形成涉农信用档案，将茶园、经营性农房等经营资产也加入数字化评估当中，农户在线上申请时就能迅速获得纯信用贷款，降低了乡村创业的融资门槛。
二、杭州数字普惠金融服务实体经济发展现实基础
（一）数字普惠金融发展基础条件成熟
杭州属于数字经济先行区，拥有完备的数字基础设施、聚集的金融科技企业和政务数据协同三个主要优势，为数字普惠金融的落实提供了支撑。全域 5G 网络、光纤宽带实现城乡全覆盖，智能终端普及率保持在高位，数字人民币对公、个人钱包保有量不断上升，线上金融场景已经深入到生产、流通、消费各个环节。区域内银行和科技企业共同创建起数字化普惠服务载体，推出上百种线上信贷产品，政府搭建起统一的金融综合服务平台，完成大量的市场主体注册工作，累计开展大规模的银企融资撮合活动，普惠授信规模持续稳步增长。
（二）区域实体经济产业结构适配数字金融服务场景
杭州实体经济形成数字科创、先进制造、乡村特色产业、跨境商贸多元融合格局，各类产业经营主体存在差异化小额高频融资需求，这与数字普惠金融轻量化线上服务模式高度契合。未来科技城、各产业园区聚集着大量的轻资产科创小微企业，研发投入周期长、缺乏固定资产抵押物，数字化知识产权信贷、线上经营贷精准匹配其资金需求。桐庐制笔、临安农产品加工等县域产业集群内的中小配套商户存在着季节性的周转资金缺口问题，但通过产业链数字化授信体系可以实现批量的服务覆盖。山区县域民宿、特色种养经营主体分散化布局，线上涉农信贷产品简化申请流程，满足农户碎片化经营融资需求。
（三）区域数字普惠金融服务实体经济实践成效
数字普惠金融不断地将信贷资源投放到实体经济的薄弱领域，区域普惠小微、涉农贷款规模不断攀升，中小微企业首贷户数不断增加，市场主体存活率不断上升。数字化供应链金融打通了产业链的资金堵点，核心产业上下游配套企业产能得到扩大，产业集群的总体营收规模不断增大。乡村数字化授信模式推广之后，涉农经营主体扩大生产规模的愿望明显增强，特色农产品年产量、乡村文旅经营收入均稳步增长；农村劳动力就近就业人数增加。科创类数字化信贷促使企业增加研发投入，区域高新技术企业数量和专利授权量不断上升，实体经济的创新能力得到不断提高。
三、杭州数字普惠金融助力实体经济发展现存制约因素
（一）跨部门数据协同共享机制存在堵点
数字普惠金融信用评价依靠多领域经营数据支撑，目前政务、市场监管、税务、农业农村等部门的数据存储标准不同，跨机构合规共享的渠道还没有完全打通，造成多处数据孤岛。部分涉农资产确权、农产品交易数据分散存储，缺少统一的数字化归集平台，金融机构获得完整的经营数据过程繁杂，加大了信用画像创建的成本。数据隐私保护的规范性不强，跨机构联合建模存在合规问题，政务数据开放范围有限，轻量化信用模型的数据来源缺乏，直接影响偏远乡村小微主体、初创企业的信用评估精准度。
（二）城乡数字普惠金融服务均衡性不足
城市区域数字基础设施完备，市场主体的数字操作能力较强，各种数字化信贷产品落地的速度更快，金融服务供给充足。山区县域偏远村落网络信号稳定性有欠缺，老年农户、低学历经营主体的智能终端操作水平较低，存在明显的数字鸿沟，线上金融产品使用的门槛比较高。现有的数字化金融产品大多基于城市经营场景来设计，无法满足农业长周期生产、小额零散融资的需求，定制化产品供给严重不足，产品同质化现象比较严重，不能满足乡村特色产业差异化资金需求。线下配套服务网点向县域乡镇下沉力度不够，没有专人负责数字金融的操作指导工作，部分经营主体线上业务办理遇到障碍之后未建立相应的线下协助渠道，导致乡村主体对数字金融的使用意愿降低，城
乡金融服务效能差距依然存在。
（三）数字普惠金融智能化风险防控体系有待完善
由于线上全流程的数字化信贷业务不断增多，数据量越来越大，因此线上欺诈、虚假经营数据套取授信等新型风险也越来越多地出现。现有智能风控模型大多依靠城市产业数据来训练，缺少涉农经营和县域小微产业的样本数据，风险识别的准确性会受到影响，容易出现错判漏判的情况。跨金融机构风险信息共享平台建设滞后，多头借贷、逾期逃废债务信息传递不及时，单一机构很难全面了解市场主体的全部负债情况，加大了信贷违约风险。数字普惠业务风险补偿、分担机制的覆盖面较小，大部分涉农、小微企业贷款的不良风险由放贷机构独自承担，基层网点开展普惠业务存在顾虑，信贷投放的积极性受到制约。
四、强化数字普惠金融赋能杭州区域实体经济发展优化路径
（一）健全跨领域数据协同共享信用体系
创建全市统一的脱敏数据共享中枢，统一各个部门的数据归集、传输、使用标准，在合规的前提下促进税务、社保、不动产、农业经营数据有序地向金融机构开放，丰富信用评估的数据来源。完善农业资产、知识产权数字化确权登记制度，创建起标准化的资产估值及线上流转平台，拓宽数字增信资产的范畴。推行隐私计算、知识图谱等技术，实现数据可用不可见，解决数据开放和隐私保护的矛盾，降低跨机构联合建模的合规成本。不断改进多维动态信用评价模型，充实县域涉农、小微产业样本数据，加强不同类型经营主体信用评价的准确性，依靠完备的数据体系削减信贷准入门槛，拓宽数字普惠金融对实体经济主体的覆盖面。
（二）统筹推进城乡数字金融均衡化建设
不断加强县域偏远地区数字基础设施建设，改善乡村5G 网络和宽带传输水平，降低智能终端使用流量费用。分层开展数字金融素养普及培训，对老年农户、乡村经营者实行线下实操指导培训，组建村级数字金融服务专员队伍，打通线上服务落地“最后一公里”。围绕本地特色农业、县域产业周期开发差异化的数字化信贷产品，设置弹性还款期限、小额循环授信，符合乡村经营小额高频融资的特点。保留乡镇线下便民服务网点，线上线下数字化渠道和人工指导相结合，满足各种人群的需求。
（三）构建多层次智能化数字风控协同机制
升级全流程智能风控预警平台，增加涉农、县域小微产业风险样本库，改良欺诈识别、经营异常动态监测算法，实现信贷风险及时察觉、提早预警。创建跨机构风险信息互通系统，将多头借贷、逾期失信信息及时同步，全面知晓市场主体的综合负债情况，防止过度授信风险。扩大政府性融资担保、风险补偿基金的覆盖面，提高政银担风险共担的比例，适当放宽普惠信贷的不良容忍度，完善基层机构尽职免责的细则，提高金融机构放贷的积极性。加强数据存储、传输全过程安全防护，建立数据泄露应急处理机制，规范金融机构数据采集、使用行为，保证实体经营主体信息安全，稳定市场主体线上融资的信任基础。
五、结语
数字普惠金融依靠数字化技术打破传统金融服务的束缚，从破解融资约束、推动产业结构更新、促进城乡均衡发展等多个维度，推动杭州区域实体经济提质扩容，依托本地数字产业基础形成了具备示范意义的实践范式。当前区域数字普惠金融发展仍受数据共享不畅、城乡服务不均衡等因素制约，尚未完全释放金融赋能实体经济的全部潜力。通过搭建统一的数据信用体系、统筹城乡数字基建与服务供给、构建多层次智能风控体系，可系统性破除发展障碍，持续发挥数字普惠金融的资源配置功能，稳固区域实体经济微观经营主体的发展活力，推动产业持续迭代升级，实现数字金融与地方实体经济的协同高质量发展。
参考文献
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